河北省農村金融扶貧模式對比探究

牛玲

摘 要：農村金融扶貧政策是國家縮小收入差距的重要政策措施。農村金融扶貧是一種緩解貧困地區資金供需矛盾，改變貧困地區落后面貌的扶貧模式。不同于以往的國家財政補貼的"輸血式"扶貧，針對農村經濟的發散性、貸款額度小、具有季節性等生產特性以小額貸款為主對農村的貧困人口進行"造血式"扶貧，農村的貧困農民具有創造財富的技能，從根本上擺脫貧困。順應農業規模化、集約化的發展趨勢，河北省農村金融扶貧過程中采用的諸多模式各有利弊，但是到目前為止還沒有可以大面積推廣的具體模式。文章通過對比河北省農村金融扶貧模式之間的優缺點，來探究河北省農村金融扶貧模式的發展方向和對策措施。

關鍵詞：農村金融扶貧；小額貸款；扶貧模式

中圖分類號：F832.7；F323.8 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2015）24-0122-02

1 農村金融扶貧的提出

1.1 農村金融扶貧的特征

農村金融扶貧（Rural financial poverty alleviation）是一種緩解農村貧困地區資金供需矛盾，改變貧困地區落后面貌的扶貧模式。主要采用投放金融產品的形式積極發揮金融機構的杠桿作用并促進貧困地區人口的自我發展能力的造血式扶貧模式。它具有五個主要特征：

一是主體性。金融扶貧是通過金融機構實現的，不同于傳統的財政扶貧經政府間的層層傳遞方式進行。通過與金融扶貧有關的金融機構以發放小額貸款和項目貸款的方式為貧困地區注入資金，金融系統在金融扶貧中具有主體地位。

二是金融扶貧具有可持續性。不同于財政扶貧采用補貼的方式給貧困地區“輸血”。金融扶貧以資金循環為路徑，通過金融機構發放貸款，要求資金自我循環達到持續盈利的目的。滿足金融機構的可持續經營的同時緩解貧困地區資金短缺的狀況的“造血式”發展模式。

三是市場性。金融扶貧是由市場干預的。金融扶貧的利率據市場利率而定，實現成本最小收益最大。降低農村金融市場的準入門檻，打破傳統的金融市場格局，吸引更多的金融機構向農村發展。

四是創新性。金融扶貧的服務對象是農村地區的貧困人口。不僅僅是那些極度貧困的人，主要是那些具有自我發展、增值能力的農村貧困人口。使得貧困地區的一部分人先富起來，帶動和幫助貧困人口擺脫貧困。

五是金融扶貧是新型的具有商業性質的扶貧模式。不同于政府發放的無償性的財政扶貧救濟資金，就金融機構而言，其本身就是以盈利為目的的商業組織，農村金融扶貧通過各個金融機構發放的貸款資金是有償的，需要還本付息的。

1.2 農村金融扶貧的類型

農村金融扶貧主要有三個類型：一是“信貨”扶貧，即通過國家相關政策的規定相應的中國農業銀行、國家開發銀行、農村信用社等政策性銀行為主力軍，商業銀行居于次要地位的農村金融扶貧貸款類型。二是產業扶貧，即制定適合貧困地區群眾依據當地優勢資源及自身努力可以擺脫貧困的模式。三是對口幫扶，根據國家政策鼓勵支持建設適應貧困地區農民發展的特色產業體系。河北省農村金融扶貧模式的發展包含了以上三種類型的農村金融扶貧模式類型，更側重于產業扶貧。取得了良好的金融扶貧效果的同時也暴露了諸多問題。

2 河北省農村金融扶貧的發展模式

到目前為止，河北農村金融扶貧模式主要有五種模式。即“政府+村鎮銀行+農戶”模式、“資金互助組織+傳統金融機構+農戶”的批發零售模式、“三級信貸擔保”模式、“公益組織+農戶自立服務社+農戶”無擔保小額信貸模式、“扶貧資金+信貸資金”模式。

2.1 “政府+村鎮銀行+農戶”模式

由政府引導專業合作社農民入股，把股金存入當地村鎮銀行，由村鎮銀行提供貸款給社員，合作社為社員擔保，村鎮銀行審核社員的信用信息、資產狀況和相應的還款能力，辦理貸款手續，收取手續費。這種模式減少了人工成本，降低了貸款風險的同時還解決了村鎮銀行的后續資金不足問題，增加了村鎮銀行的資金實力，增大了村鎮銀行的服務范圍，使村鎮銀行和農民專業合作社都達到了雙贏效果，蔚縣銀泰村鎮銀行與縣扶貧辦合作，由政府扶貧資金做擔保，農戶自愿組成聯保小組展開貧困鄉鎮養雞扶貧項目，有效地發揮了政府擔保資金的杠桿撬動作用。

2.2 “資金互助組織+傳統金融機構+農戶”的批發零售模式

通過傳統金融機構給貧困地區的農民資金互助組織、小額信貸公司等新型金融機構提供批發性貸款，新型的金融機構再將貸款轉貸給當地申請的貧困農戶。在該模式中，傳統金融機構具有資金實力雄厚的優勢，使傳統金融機構得以突破資金規模的限制，起到了間接“支農”的作用。新型金融機構利用自身與農戶接近的信息比較優勢，保證貸款的質量，緩解了正規金融機構在農村金融市場由于信息不對稱，貸款成本高，風險大的難題。

此模式的實施有效放大了金融機構服務貧困農戶的覆蓋面，解決了新型金融機構的后續資金不足問題的同時也在扶貧方式上進行了由零售向批發轉變的新嘗試。保定易縣的扶貧經濟合作社（以下簡稱“易縣扶貧社”）作為信貸支持扶貧小額信貸組織試點，接收了農業銀行河北分行發放的500萬元批發性貸款。通過該筆貸款的發放，解決了1 900多戶貧困農戶的脫貧致富資金難題。目前易縣扶貧社已經與財政出資的縣擔保公司初步達成了批發貸款協議，以解決扶貧社后續資金短缺的難題。

2.3 “三級信貸擔保”模式

通過地方政府引導推動創新農業小額貸款聯保方式，由貧困戶資源加入“貧困村誠信自律者聯誼會”組織，為本村會員農戶提供信用擔保構建成農戶互保模式。由縣級公職人員及離退休人員自愿組成的干部擔保模式來彌補農戶互保模式的不足。發展適合本村的種、養殖業和農產品加工的產業，通過實行產業自我管理和服務，以會員誠信自律為基礎，通過講誠信、守信用建立良好的信用體系獲得發展農業的生產性貸款。同時申請貸款的農戶經過相關村鎮信用組織的認同加入該村的誠信自律者聯誼會，實行誠信小組成員聯保。

巨鹿縣在“兩個組織”的創建、運行中，積極進行政府服務、信貸擔保方式、激勵方式創新，將以往的指導服務為主變為主動參與，促使貧困戶個體信用轉化為聯誼會集體信用，變一對一的個人擔保為組織對組織的集體擔保，實現了扶貧工作的歷史性突破。

2.4 “公益組織+農戶自立服務社+農戶”無擔保小額信貸模式

由中國扶貧基金會單獨出資或地方政府通過配套出資，成立小額信貸農戶自立社，貸款采取無抵押、無擔保、農戶聯保的方式，對缺少抵押品，缺少政府擔保或公職人員擔保，且具有強烈致富愿望和能力的貧困農戶來說是一個最佳選擇。貸款期限短，貸款額度一般是3 000～5 000元，以降低出現大額壞賬的風險。以家庭為單位申請貸款，家庭所有成員簽字，入戶收貸，加強了道德約束和信用意識。平泉縣農戶小額信貸自立服務社是中國扶貧基金會和農信項目管理有限公司在平泉縣注冊的民辦非企業單位。自2008年11月運營以來，根據實際情況，適時開展的“信貸業務+農民培訓”模式最具特色，在為農戶提供小額貸款的同時，根據實際需求提供生產技術、經營管理、法律知識和市場信息等全方位的服務和培訓，提高農戶的自立能力和自我發展能力。自立社的小額信貸客戶中貧困農戶占到了92%，使扶貧資金真正送到需要扶持的群眾手中。

2.5 “扶貧資金+信貸資金”模式

河北省張家口市蔚縣根據《農戶貸款扶貧擔保資金管理辦法（試行）》的規定，扶貧基金擔保放大對貧困農戶的貸款額度，按1：5的比例給農民發放貸款，有效發揮了扶貧基金的杠桿作用。同時優化利率結構，減輕貧困農戶的貸款利息負擔。依據《農戶貸款扶貧擔保資金管理辦法（試行）》貸款利率由承貸金融機構和縣扶貧辦在基準利率的基礎上確定浮動比例。采取資金封閉運行的方式確保貧困農戶按期還款。

3 河北省農村金融扶貧發展模式的對比差異

河北省各種農村金融扶貧發展模式的共同點主要有一下幾點：一是“信貸扶貧”過程中，單靠通過國家相關政策的規定及政策性銀行為主的資金供給是嚴重滿足不了大量的資金需求的。農民貸款難的問題依然存在。以上金融扶貧模式中無一不是為解決農民貸款難的問題費盡精力。通過相應的農村金融扶貧發展規劃及相關政策大力吸引資金到農村金融扶貧進程中。通過調整金融機構的農村金融扶貧貸款利率及貸款比例政策要求發貨確保基金的杠桿作用，都是在幫助農民解決貸款難的問題。二是產業化扶貧過程中，農民對于扶貧項目的接受程度參差不齊，農民的傳統農業發展思想模式需要改變。各個地區的農業資源不盡相同，要發展出具有普遍適用性的產業結構的扶貧模式還有相當的難度。三是在對口幫扶的過程中農民依然有將金融扶貧當作財政救濟的思想存在，農民的信用意識不強。大部分農民的金融知識缺乏，對于金融產品和金融項目的了解甚少，不利于小額貸款公司及商業性金融機構的放貸積極性的發揮。也是農村金融扶貧過程中農村資金瓶頸的關鍵所在。四是河北省農村地區的金融保險發展與當地的發展情況不匹配。對于滿足農民的發展資金來源是一個嚴重的影響因素。五是個別地區農民返貧的現象依然存在，農村金融市場發展缺失，農民的金融產品消費權力不能得到有效的保障。

4 河北省農村金融扶貧模式的發展方向探究及對策建議

4.1 農村金融扶貧模式的發展方向

目前，河北省農村金融扶貧模式還處在發展初期階段，需要找到更確切的方向和路徑來更好地使當地農民徹底擺脫貧困。需要在金融辦及扶貧辦的前頭帶動下積極深化發展農村金融基礎。一是優化縣域金融服務機構網點布局，加快推進縣級聯社改革制度，強化提升服務職能。加快發展農村民營金融機構，有效吸納當地閑散資金。二是引導培育發展村鎮銀行，吸引農資回流。增大村鎮銀行在農村的覆蓋面。三是深化農村金融機構的改革。根據中國銀監會辦公廳《關于做好2015年農村金融服務工作的通知》積極引導各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政銀行，銀監會直接監管的信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司加大涉農信貸投放額度，繼續鼓勵引導各金融機構擴大“三農”專項金融債發行規模。四是優化農村金融生態環境。根據銀監會印發的《關于推進基礎金融服務“村村通”的指導意見》大力推進農村金融基礎服務“村村通”工程，在農村廣泛設立鄉村金融服務站和助農取款點，推進基礎金融服務全覆蓋。五是加強農村金融知識培訓。加強對農民金融相關政策的了解，增強對農民金融知識的教育培訓。六是推進農村金融中介服務組織建設，有效拓寬支農資金來源。大力增進各中介組織協會的聯系，積極發揮中介組織協會規范、自律、引導作用。七是緊抓京津冀協同發展機遇，根據河北省實際情況規劃金融扶貧實施進度。緊抓京津冀協同發展機遇中推進的相關金融政策和措施，切實穩扎穩打建立相應的農村金融扶貧機構（組織），重點圍繞金融扶貧推進“環首都”地區的扶貧開發。八是深化實施人才戰略，為農村金融扶貧產業提供智力支撐。根據河北省政府《關于加快金融改革發展的實施意見》中提出的組織市長、縣長、金融機構管理者培訓班，增強領導干部現代金融意識和運用金融工具的能力。

4.2 農村金融扶貧模式的發展建議

要重點建立健全農村信用體系，探索構建適合農村社會成員信用信息特點的規范標準和采集方式。根據農村實際情況制定信用體系建設規劃，建設全省統一的信用征集系統，數據共享平臺；增進農村地區信用建設。積極鼓勵引導農民開展“信用戶”、“信用村”、“信用鎮”榮譽評選活動，增強農民的信用意識；引導發展農村第三方信用評價服務平臺；實行差別化信貸政策。鼓勵開發適合多層次農民需求的農村信用產品創新，引導金融機構充分利用農戶信用評定信息，實施適合農戶信用評價的差別化信貸政策，實現農戶信用評價和信貸服務的有效對接；增強信用信息安全管理。嚴格按照國家信息安全標準建立信用信息安全保障體系，加強對信用信息安全的監督檢查力度，增大信用信息系統的管理，確保信用信息安全。

5 結 語

河北省農村金融扶貧發展模式的關鍵所在一是通過政府積極協調市場發揮積極作用，解決好農民貸款難和調動各大商業銀行向農村發展的積極性。推進小額貸款公司及民間貸款機構的合理發展，積極引導資金向農村流動。二是由省金融辦帶頭引導金融產品的創新，以滿足農民對于金融產品的多樣化、特殊性的需求。三是完善財政政策，加大財政對農村金融扶貧的支持力度，加強農村金融基礎建設，積極引導農村資金回流防止資金外流。

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