保險的智慧

屈曉峰

具備一定理財常識的人都知道，保險是每個人都應該配置的理財工具。但很少有人知道，一個家庭中各個成員配置保險的優先級是不同的。那么，到底誰才是最需要保險的人？是嬌弱幼小的孩子、疾病纏身的老人，還是正當壯年的上班族？表面看來，老人和孩子對意外傷害和重疾的抵御能力比青壯年更低，需要更多的關懷與呵護，很多家庭因此將老人和孩子作為重點投保對象，殊不知，這恰恰犯了投保的大忌。

調研100位單身白領的理財觀，當問到為什么沒有給自己配置保險時，他們的回答幾乎是一致的：“我現在還這么年輕，得大病早著呢，更何況我現在有醫保，所以不考慮為自己買保險！”面對這樣的回應，我總會和對方對視幾秒鐘，然后委婉地提出幾個問題請對方回答。

（1）你是不是獨生子女？

（2）你每月是否有固定的儲蓄？

（3）你現在每月的收入中是否規劃了贍養父母的固定支出？每年會支出多少？

（4）父母的身體都還好嗎？

（5）父母有沒有配置保險？

我身邊曾發生過這樣一件事。

X先生是一名80后，筆者認識他那年，他27歲，在一家IT公司任工程師，月收入1.2萬元，是父母獨生子，單身。

2010年6月，X先生感覺牙痛、牙齦出血。開始時，他以為是由于工作比較辛苦，因此并沒有在意。兩天后，他突然發燒39度，于是急忙去醫院檢查，并不幸確診為白血病。2010年12月，X先生在患病6個月后去世，醫藥費、護工費、搶救費、喪葬費共計37萬元，其中社保報銷了7萬元。

X先生的父母都出生于20世紀50年代，兒子確診患病時，二老已經退休在家，靠退休金度日。在治療過程中，X先生得知有骨髓移植和保守治療兩種方案，他毫不猶豫地選擇了后者。他曾對一位病友說：“我打聽了，骨髓移植沒有50萬元下不來，而且手術中有突然死亡的風險，無論是這筆巨額費用還是可能下不了手術臺的風險，我父母都受不了。保守治療雖然復發的可能性大，但費用少得多，即使慢慢死去，父母也不會感到太突然?！苯酉聛?，在保守治療中是用對病情緩解率達60%的進口藥，還是用緩解率只有30%的國產藥，他再一次選擇了費用較低的后者，因為社?？梢灾Ц哆@部分費用。

X先生沒有買過任何商業保險，據他的同事回憶，曾經有幾位保險代理人找過他，都被他以工作忙為由婉言謝絕了。他曾經對同事說過：“單位給我們上了社保，我不認為商業保險還能給我們帶來什么?！?/p>

X先生是個孝順父母的人，他平日很關心父母的健康狀況和生活質量。但是他忽略了，對父母而言，兒子才是晚年的依靠。他去世后，給父母留下了30萬元的負債，捅下了30萬元的“窟窿”。如果他在世，他的贍養費可以成為父母晚年養老金的很好補充，但是現在，兩位老人不僅失去了獨子，只能依靠社保度日，還面臨著30萬元的債務。若此時其中一位老人患病或不幸離世，那么另一位老人就會陷入無人照料的境地。這時，老人可能連養老院的費用都負擔不起了。這一切都是“白發人送黑發人”后，伴生的財務危機。

27歲的X先生沒有為自己購置重疾險和壽險，因為考慮到父母晚年的經濟壓力，只能選擇支出最低的治療方案?？蓪τ诂F在的我們而言，是不是還有另一種選擇呢？

假如，他生前在保險公司為自己每月固定交納1500元保費（能夠實現保額為50萬元的身故賠付、50萬元的重大疾病賠付、60萬元的自費藥的補充醫療險），情況又將如何？

很顯然，他將可以選擇骨髓移植的治療方案，不僅不需要父母舉債，而且還有50萬元的保費賠償可以用于彌補未來3～5年中斷的收入，從而得以安心養病。

即使手術沒有成功，X先生不幸身故，保險公司也會將100萬元理賠金送到他父母手上。盡管他們接受這筆錢的時候可能會很難過，花這筆錢時甚至會非常痛苦，但至少比沒有錢治病養老、舉債生活好得多。

通過X先生的例子，我們應該認識到：人生的第一張保單就是買給父母的“孝養金”——不是給父母買商業保險，而是給自己買保險，讓父母做受益人，這才是對父母最大的孝順。

為什么在社保之外，人們還需要配置商業保險？社保的本質不是保險，而是一種社會福利，所以它沒有身故賠償責任。青年人、中年人如果不幸早于父母離世，給他們留下一筆錢，不僅能解決父母的后顧之憂，更是回報父母的養育之恩。父母是否需要與我們是否想給，完全是兩回事。

投保人“存入”保險公司的錢不會丟，更不會像炒股一樣大起大落，這筆錢將成為投保人退休后或罹患重疾時的依靠。每月千余元的保費支出將在風險來臨時撬動幾十萬元保額的杠桿，如果保障期限內沒有出險，這筆錢還將在到期后成為退休養老的重要補充。因此，與其讓收入結余躺在銀行賬戶里，還不如讓其“待在保險賬戶”中，在風險發生時，發揮保障的功能。

雖然，青年人發生重疾和意外的概率很低，但正因為年輕，青年人保險費率更低，儲蓄性更強。按收入的比例規劃人身的風險保障，有助于青年人建立科學的理財觀，更好地奉養親人，更早實現財務的安全和自由。

TIPS

親有所奉——飲水思源父母恩，人壽保險養雙親

病有所醫——讓百姓生病看得起，生活不打折

老有所養——確保晚年人生安享無憂

愛有所繼——讓親情大愛得以延續

幼有所護——為孩子的教育規劃及成長保駕護航

壯有所倚——免除后顧之憂，全力打拼成就事業

殘有所仗——意外疾病致身殘，保險保障我尊嚴

錢有所積——小錢變大錢，增值保障又安全

產有所保——安全的保值方法就是購買保險

財有所承——積累一生財富，無憾惠澤親人

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