開鑫貸：將創新進行到底

陳小慧

3年前，國開行走在了其他銀行的前面，在江蘇成立了開鑫貸，率先進入互聯網金融領域；3年后的今天，當多數銀行忙于在互聯網金融排兵布陣之時，開鑫貸已經開始探索與保險行業的創新合作，再次讓很多平臺難以望其項背。

如果說銀行這樣的傳統金融機構“尾大不掉”，要真正大舉進入互聯網金融領域尚待時日，那么開鑫貸的發展似乎就有些“不合常理”。

“不按常理出牌”的開鑫貸，不但脫胎于國開行小貸業務，而且還屬于“國資系”，按道理來說，在我國現有的體制下，這樣的雙重背景帶給開鑫貸的應該是體制約束大于業務支持，但開鑫貸卻將這兩點的促進作用發揮到了極致。

針對開鑫貸這一路走來的不斷創新，開鑫貸副總經理周治翰接受了本刊記者專訪。

：2011年，國開行選擇在江蘇進行互聯網金融試點的背景和原因是什么？

周治翰：主要是由于江蘇的經濟基礎較好，小微企業眾多，融資缺口大，民間借貸活躍。2011年年底，在國開行總行董事長召開的中小企業融資專題會議上，時任國開行董事長的陳元（現任全國政協副主席）要求借鑒P2P理念解決中小企業融資難、融資貴的問題，并要求在江蘇率先試點。

國開行江蘇分行具有豐富的實踐經驗。國開行江蘇分行在扶持中小微企業的工作中，采取了依托合作機構開展“機制建設”的方式。國開行將信貸資金給到合作機構，合作機構通過委托貸款的形式將信貸資金給到具體中小企業，由此實現在不直接面對千百個中小企業的同時給予資金支持。2008年，國開行江蘇分行創新性地開展了系統內第一筆小貸公司轉貸款。正是因為有著以上先行先試經驗，才有了后來對開鑫貸這種創新模式的試水。

江蘇省有全國領先的小貸公司云服務管理平臺，可以實行網貸O2O模式。自2010年起，江蘇所有小貸公司聯網使用統一后臺，實時監控小貸公司信貸、財務等各項運行指標，嚴格方法小貸公司自身風險。在這基礎上，開鑫貸優選100余家A級及以上優質小貸公司開展開鑫貸業務，由小貸公司推薦貸款項目，并提供貸前審查、貸中管理、貸后擔保。

另外，江蘇小貸公司的數量在全國排在第一。小貸公司開展開鑫貸業務，發揮其剩余價值。通過參與開鑫貸業務，小貸公司可以從事融資擔保業務，不僅緩解小微企業融資難問題，也增加了自身擔保收入。

：據了解，開鑫貸成立之前，國開行曾對宜信、人人貸、拍拍貸、紅嶺創投等平臺進行了深入考察，當時對互聯網金融有怎樣的認識，考察結論是什么？

周治翰：中國的金融服務可獲得性嚴重不足，眾多小微企業和個人無法享受充分的金融服務，很難從銀行等傳統金融機構獲得貸款。互聯網金融首先解決了金融服務可獲得性問題，豐富了小微企業的融資渠道。

互聯網金融讓一部分民間借貸轉移到線上，有利于引導民間借貸陽光化、規范化。與傳統金融相比，互聯網金融沒有營業網點的限制，投資時間更自由，投資門檻低，收益更高，這些因素都預示著互聯網金融蓬勃發展是大勢所趨，堅定了成立開鑫貸的信心和決心。

但我們也認識到，中國沒有完備的線上交易記錄和完善的征信系統，如果要支持小微企業，靠純線上的風控模式并不現實，需要線上線下相結合，才能有效防范風險。從電商企業交易數據來看，個人的購物情況雖然看起來交易量較大，但很大一部分是幫助其他人或者企業進行采購，所以單純依靠線上數據，還有較長的一段路要走。

：開鑫貸上線1年交易額就破20億元，靠的是什么？

周治翰：開鑫貸在上線之前，就與股東江蘇金農公司搭建起了優質的生態圈。開鑫貸開展最早、業務量最大的是與江蘇小貸公司的合作，而最難管理的也是小貸公司。開鑫貸最大優勢是嫁接了江蘇金農的小貸綜合管理系統，對江蘇省內600家小貸公司進行動態監測，這個從2009年就已經開始運行的系統，對于小貸公司自身指標、客戶征信等方面的數據積累能夠有效控制風險。但要真正防控風險不能僅依靠系統，開鑫貸還運用生態圈的方法對小貸公司進行管理。“圈內”的小貸公司除了可以借助網貸平臺做大業務，還可以享受資金調劑、應付款保函、銀行統貸、助貸等好處。

生態圈建立起來后，開鑫貸引入了優質資產項目。這些產品不僅成本低、收益較高，安全性也有較大的保證，再加上我們重視服務質量，1年20億元的規模增長也是水到渠成。

：與銀行的合作起初遇到一些問題，雖然表面上看是因為這些銀行的審批流程煩瑣，但是實際上是否有銀行對網貸業務的高風險的顧慮在里面？后來是怎樣解決銀行合作問題的？隨后中行的加入是一個怎樣的過程？

周治翰：開鑫貸成立之初，就與各大全國性商業銀行就合作事宜進行了溝通。那時一些商業銀行江蘇省分行已經同意展開合作，但是因為涉及網銀系統要與開鑫貸直連，權限在總行，合作方案上報總行時出于對風險的考慮被打了回來。當時一家銀行江蘇分行還專門出了一份致歉函給開鑫貸，表示不能開展合作。那時候，開鑫貸項目組把幾大行都談了個遍。項目組想到了總部在江蘇的地方法人機構，最后由江蘇銀行解了燃眉之急。

跟江蘇銀行合作，一是有江蘇省金融辦協調；二是江蘇銀行創新意識強；三是開鑫貸主要辦公場所、江蘇銀行總部都在南京，有利于雙方溝通，開展合作。

隨著開鑫貸業務穩健發展，業務遍布全國，開鑫貸需要跟一家全國性的商業銀行開展合作。隨著市場對P2P、互聯網金融的逐步認可，中行成為開鑫貸合作銀行也就水到渠成了。在運行1年以后，也就是2013年年底，中行也加入了進來。

：目前開鑫貸與保險公司的創新合作較為成功，這里面有哪些值得借鑒的經驗，可以應用在今后與保險企業的合作之中？還可以在哪些方面加以完善？

周治翰：與其他保險公司的具體合作細則，需要根據不同的產品來設計。但是模式是通用的，流程是相似的，都需要保單質押。在具體的產品定價、抵質押率計算上，可能會有差異。

近期開鑫貸也在和其他的保險企業合作，因為客戶投資的需求還是比較強的。目前已和利安人壽達成了合作意向，除了財險保單，未來還有可能做人壽險項目。