“親親小貸”：簡潔明晰的移動小額借貸服務

李鴻

親親小貸APP是一款專為低收入階層提供小額貸款服務的借貸應用工具，提供的服務為期限1～6個月、額度500～10000元的快捷借款及還款。用戶只要填寫簡單的真實身份與職業等信息，即可進入借款審批流程。親親理財APP是一款為用戶提供年化收益率12%～16%的理財應用工具，最低投資額50元起，具有快收益及低門檻的優勢?！坝H親小貸”與“親親理財”這兩款概念清晰的借貸APP組合，為草根一族提供了便捷的融資和理財服務。為了解該姊妹產品的服務定位、運作機制及投資者最為關心的風險控制流程，本刊記者專訪了該品牌的運營機構——北京深藍動力金融信息服務有限公司的CEO朱塵先生。

作為普通的金融消費和投資者，記者關心的焦點問題是：（1）親親小貸如何與傳統金融的小額借貸業務相區隔？（2）親親小貸為什么特別注重于移動金融服務？（3）親親小貸的信用放款依托于怎樣的信用識別技術？

親親小貸與傳統小額信貸的主要區別

朱塵介紹，親親小貸和傳統的小額信貸的區別可以概括為4個方面。

一是機構性質不同。親親小貸本質上是一個P2P信息服務平臺，它只提供借款和出借的撮合服務，并不是一家金融機構。親親小貸平臺自身并不具備放貸或吸儲業務職能。

二是服務對象有差異。親親小貸的借款用戶為低收入人群，如二三線城市或農村的藍領、務工人員，以及城市的服務業員工，這部分人群一般得不到銀行等傳統金融機構的充分服務。

三是產品形態和用戶體驗不同。親親小貸基于移動互聯網提供服務，核心入口是APP及微信，對用戶的借款服務僅提供APP入口；親親理財雖對用戶提供包括APP、微信和PC網站的全平臺入口，但移動化的趨勢也十分明顯。平臺的借款和理財操作流程全部在線上完成，沒有門店，也沒有信貸員，所以用戶體驗快捷方便，并可以實現7×24的全天候服務?；诨ヂ摼W模式的金融服務擁有邊際成本遞減的效應，隨著用戶量的增長，平臺的業務成本會逐步遞減。

四是風險管理模式有區別。貸款行業的核心是風險把控。風險把控主要考察借款人的兩個方面：一是還款能力；二是還款意愿。傳統銀行的消費借貸業務，風控主要依據用戶在央行征信體系中留存的信息，以及對個人資產進行的評估，主要考察的是用戶還款能力。親親小貸主要提供微額貸款服務。比如用戶借2000元，分6個月還款，每個月的本金、利息和服務費總計需要還款300～400元。對于一個有正式工作的人來說，這樣的還款壓力并不算大。因此親親小貸風控的關鍵不是考察用戶的還款能力，而是還款意愿，即建立一種機制從海量的信貸用戶中甄別出信用良好、違約概率低的“好人”。這個機制在國外已有悠久歷史，如大家熟知的FICO體系，即基于數據建模研發的評分卡，已被歐美發達國家普遍使用。親親小貸的信用評估也是基于這個機制。

移動互聯金融具備獨特優勢

移動互聯網是互聯網技術發展的大趨勢。智能手機已經廣泛普及，特別對于年輕人而言已成為一種根深蒂固的互聯網使用習慣。利用移動互聯終端從事理財和借貸行為具備以下明顯優勢。

一是便利性。移動終端可以實現隨時隨地7×24服務，是傳統銀行門店模式不可比擬的。用戶接受服務的時間空間不再受限制，用戶體驗得到極大提升。

二是有利于對借貸業務的風險控制。通過基于移動互聯網的技術手段，能夠更容易地捕獲用戶的行為信息數據，并將其補充到平臺的評分卡標簽庫中去，從而提升平臺的風控準確度。

覆蓋信用卡服務空白地帶

對于多數人而言，小額、短期的信用貸款一般可以通過信用卡來完成，那么親親小貸的服務市場在哪里呢？

朱塵認為，親親小貸可以看作對信用卡服務的一個有益補充，大量沒有信用卡的用戶可以通過平臺享受借款服務。朱塵說，親親小貸的主體服務對象是那些達不到銀行傳統風控級別標準的客戶，或者說是被傳統銀行所“拋棄”大多數用戶。初步測算，全國這樣的用戶有6億人以上。親親小貸使用了跟信用卡不一樣的風險識別體系，讓特定人群得到了融資服務的機會。

可以看出，親親小貸對借款用戶的定位是低收入人群，定位于銀行等傳統金融機構難以服務的空白地帶。而對理財用戶而言，其定位則沒有嚴格的人群區隔。朱塵開玩笑地說：“因為用來做理財的錢，同樣是人民幣，我們不知道如何分出高貴和低賤。我們的理財業務起步時間還不長，正在積累經驗。目前，P2P行業普遍把個人資產在5萬～100萬元之間的用戶納入到自己的服務客群中來。未來，我們不排除會對目標理財用戶進行細分，但這要看我們產品的持續改進情況，以及用戶對理財產品選擇的情況?！?/p>

信用風險控制機制

親親小貸的風控體系主要有兩大屏障組成：一是以大數據挖掘分析為依據的信用評分卡；二是人工信審交叉驗證的風險管理模式。

評分卡的基本原理前文有所提及，就是首先要采集用戶歷史的行為數據。朱塵介紹：“我們通過自有移動客戶端及與第三方的合作，可以采集到的用戶數據維度有用戶基本個人信息、網購信息、媒體瀏覽偏好、社交關系數據以及POS消費記錄等這些 ‘標簽。標簽越多，數據建模出來的評分卡就越準確。這好比給一個人畫像，得到他的信息越多，最終描繪出來的畫像就越逼真。親親小貸的評分卡顯然要比電腦畫像要準確得多，因為我們所依據的多是可量化的數據。我們目前給用戶畫像的標簽可達100多個，經過一年來業務數據的清洗和反復驗證，評分卡體系實現了較高的準確度。”除了評分卡，親親小貸同時也擁有一支電審團隊，會根據用戶的評分卡評級，有針對性地根據用戶個體情況做一些電話質詢和驗證。這樣做是因為有部分人工智能的判斷依然不能完全被電腦模型替代。談到親親小貸風控模式的目標，朱塵說：“通過更長時間的積累，我們要把人工智能部分量化為評分卡模型里的一部分，實現更高的自動化程度，甚至消除人工信審判斷部分。這是我們的終極理想。”

像親親小貸這樣基于大數據挖掘評分卡為核心風控手段的P2P平臺目前還不是主流，但逐漸已成為一種趨勢。“在可以預見的未來，我相信擁有數據分析評分卡技術的網貸公司，會逐漸成為行業的領頭羊?！敝靿m信心滿滿。

行業會逐步理性發展

黨的十八大以來，國家大力推進民間金融及互聯網金融，萬眾創新戰略也鼓勵金融業通過“互聯網+”進行局部創新，以推動金融改革的進程。P2P行業作為實現普惠金融的重要方式，一方面可解決中小企業融資難，并起到拉動個人消費的作用，另一方面也為中國百姓提供了更多元化的、門檻更低的投資理財渠道。因此，行業發展的空間還是很大的。

但也要看到， P2P行業目前還存在一些突出問題，朱塵認為最重要的有以下兩點。

一是“跑路”問題。這需要企業和監管部門共同來解決，監管部門需要進一步出臺合理的監管細則，既不能扼殺行業高速發展期的創新和探索勢頭，同時也能較好地設定準入門檻，使那些天生就奔著“跑路”目標去的平臺沒有誕生的可能。企業更要嚴格要求自己，堅持不設立資金池的非金融機構的定位，堅持不自融自保的原則，堅持信息透明、充分披露的原則。

二是人才短缺問題?；ヂ摼W金融是個快速發展的行業，最大的特征是跨界。這種行業特征一方面要求互聯網背景的人才能夠充分認識金融業務本質——風險管控，也需要金融從業者張開雙臂充分接納互聯網的思維方式。但這種跨界人才目前尤其缺乏?，F今這個行業的大部分從業人員大多來自互聯網和金融行業，都是通過實踐和摸索逐漸成長起來的。因此需要全社會的努力，通過高校、科研機構、培訓機構和行業協會等組織，為互聯網金融行業人才梯隊建設出力，為行業輸送合格的人才。