互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化

陳小慧

2006年，擁有美國(guó)華爾街DLJ投行背景的唐寧在北京做了一個(gè)大膽的嘗試，他將窮人銀行的實(shí)踐與西方成熟的商業(yè)模式嫁接在一起，并結(jié)合中國(guó)的社會(huì)信用狀況，創(chuàng)辦了一家以普惠金融和財(cái)富管理為主線的公司——宜信，至此，P2P這一新的業(yè)務(wù)形態(tài)正式在中國(guó)出現(xiàn)。隨后的2007年，在上海，一家名為拍拍貸的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上線，其純線上的個(gè)人對(duì)個(gè)人信用借貸模式讓“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新名詞正式登上中國(guó)金融的歷史舞臺(tái)。

經(jīng)過9年的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸在我國(guó)經(jīng)歷了最初的緩慢發(fā)展、第二階段的快速擴(kuò)張，以及第三階段的井噴式爆發(fā)之后，今天，以其為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正借助移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)工具，不斷發(fā)展、進(jìn)化，改變著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)和服務(wù)節(jié)奏。

2014、2015年春節(jié)的紅包大戰(zhàn)讓移動(dòng)支付迅速走進(jìn)人們的視野，出其不意地打破了傳統(tǒng)金融的壟斷，成為人們進(jìn)行金融活動(dòng)、接受相關(guān)金融服務(wù)的新接口。這使得移動(dòng)支付成為各路企業(yè)的“兵家必爭(zhēng)之地”，而第三方支付企業(yè)也在不斷尋找新的業(yè)務(wù)模式，以鞏固自身的業(yè)務(wù)。很多第三方支付企業(yè)忙于拓展渠道市場(chǎng)、涉足P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，將觸角伸至電商甚至傳統(tǒng)企業(yè)的盤子里；與此同時(shí)，阿里、騰訊、蘇寧等電商巨頭們也緊盯支付這塊蛋糕，正緊鑼密鼓地布局移動(dòng)支付。這正可謂“墻里”的企業(yè)想出去，“墻外”的巨頭想進(jìn)來。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新工具的使用，讓小微企業(yè)和個(gè)人可以通過P2P平臺(tái)以較低利率實(shí)現(xiàn)借款。基于大數(shù)據(jù)建立起來的征信體系，使得個(gè)人或群體金融性格能夠被準(zhǔn)確刻畫，個(gè)性化的金融服務(wù)定制成為可能。

不只是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，眾籌、第三方支付、軟件企業(yè)、服務(wù)平臺(tái)等企業(yè)的業(yè)務(wù)模式也因此而變得復(fù)雜而多樣，并朝著資源整合和縱深市場(chǎng)細(xì)分的兩極不斷分化。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所提供的服務(wù)也從借貸業(yè)務(wù)朝著綜合理財(cái)服務(wù)發(fā)展，并出現(xiàn)與各行各業(yè)相結(jié)合的新的業(yè)務(wù)模式，如供應(yīng)鏈金融、物流金融、藝術(shù)品收藏品金融、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。眾籌在今年上半年方興未艾，平臺(tái)數(shù)量已有一百多家，并且不斷有大型企業(yè)表示將要涉足，例如團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站中的美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)。而以前主要為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供軟件產(chǎn)品和技術(shù)支持的企業(yè)，也在不斷朝著綜合服務(wù)解決方案供應(yīng)商的角色轉(zhuǎn)變。

作為一種金融工具，互聯(lián)網(wǎng)金融無論怎樣演變、進(jìn)化，都離不開金融的范疇，如何正確理解互聯(lián)網(wǎng)金融為我們的生活、為企業(yè)帶來的巨大變化，如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品順利地進(jìn)入到主流商業(yè)社會(huì)中去，這才是我們真正需要關(guān)注的問題。