江西民間資本進入銀行業(yè)金融機構(gòu)的思考

王含笑謝 常鄒勇剛

（1.江西理工大學，江西 南昌 330000；2.江西外語外貿(mào)職業(yè)學院，江西 南昌 330000）

近年來民間資本的數(shù)量增長極快，并且在促進經(jīng)濟增長與發(fā)展方面發(fā)揮了較大的作用。從內(nèi)在邏輯上看，民間資本目前進入銀行業(yè)的意愿強烈。以往關(guān)于民間資本進入銀行業(yè)的研究多以東部地區(qū)民間資本較為發(fā)達的省份為主，本文的視角放在中部典型的省份—江西省。

以江西為數(shù)據(jù)樣本，其研究的理論與現(xiàn)實價值在于：第一、近幾年江西在全國范圍內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展速度與質(zhì)量有目共睹，其發(fā)展的經(jīng)驗總結(jié)不僅能為下一步發(fā)展提供助力，而且對其他類似的經(jīng)濟欠發(fā)省份有很高的借鑒意義；第二、近年對于關(guān)于民間資本和銀行業(yè)融資需求的研究目前還只是停留在理論上的探討，還鮮有具體的統(tǒng)計和實證分析。本文結(jié)合具體的實例作為研究，有助于我們對民間資本和銀行業(yè)融資認識的完善與發(fā)展，同樣可為研究民間資本進入其他行業(yè)提供理論上的分析依據(jù)和分析范式。

一、概念界定

為保證研究的前后一致性，我們認為民間資本的內(nèi)涵是指：投資于一個國家或地區(qū)一定區(qū)域一定范圍內(nèi)的全社會資本中剔除國有資本，其經(jīng)營模式、范圍、對象不受政府干擾，在市場規(guī)律的調(diào)配下可以靈活、自由的支配的部分，即非國有、集體、外商資本以及家庭資產(chǎn)的總和，外延還包括阜外投資，即國（?。┩赓Y本的投入。商業(yè)銀行則被認為是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務的金融機構(gòu)，其主要內(nèi)涵有三點：一、商業(yè)銀行的主要業(yè)務與貨幣信貸有關(guān)，這是銀行區(qū)別于其他金融機構(gòu)的地方；二、商業(yè)銀行是一種金融機構(gòu)，即銀行主要提供的是金融產(chǎn)品，而非實物產(chǎn)品，這是銀行區(qū)別于其他機構(gòu)的地方；第三、商業(yè)銀行是必須依法成立，其成立的條件需與《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)相符。

二、民間銀行對銀行業(yè)的影響分析

就銀行業(yè)融資需求的原因而言，現(xiàn)有研究主要認為，伴隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行業(yè)的業(yè)務范圍和規(guī)模在不斷擴大，因此，新建銀行類金融機構(gòu)需要龐大的資本保障。加上隨著監(jiān)管機構(gòu)對于銀行業(yè)充足資本的要求，導致銀行業(yè)存在巨大的融資需求。其次，就融資的方式而言，現(xiàn)有我國的銀行業(yè)主要是以國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行為主，其融資的方式主要是采取發(fā)行新股、增發(fā)股票、發(fā)行債券或者引進國外戰(zhàn)略投資者為主。

從市場經(jīng)濟運行與發(fā)展的角度來看，供給與需求是同時存在的，具體到民間資本供給與銀行業(yè)融資需求間而言，主要有：（1）資本逐利性的本質(zhì)需求。資本作為一種最特殊商品，其本質(zhì)要求是價值的提升。資本往往是能自發(fā)的選擇自己的去處，從而創(chuàng)造更大的價值。（2）經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需要。目前我國民間資本供給能力巨大，很多時候卻往往找不到出路。而對銀行業(yè)而言，其內(nèi)部巨大的融資需求又往往使得很多銀行選擇其他成本更高的融資方式。（3）政策與法律支持。自從2005年國務院出臺了關(guān)于促進民間資本發(fā)展的“老36條”出臺后，我國銀行業(yè)對民間資本開放的力度一直在不斷加大。2012年5月后,根據(jù)國務院辦公廳要求，各部門相關(guān)實施細則陸續(xù)出臺。銀監(jiān)會公布《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，意見明確指出，要支持民間資本與其他資本按同等條件進入銀行業(yè)；要為民間資本進入銀行業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境；要促進民間資本投資的銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營；要加大對民間投資的融資支持力度。這些政策實際上都為民間資本順利進入銀行業(yè)提供很多便利。

當然，民間資本大量、迅速的進入到銀行體系里，其面臨的巨大風險。從宏觀上講，民間資本迅速、大量的進入到銀行業(yè)，如果監(jiān)管不夠，可能會引發(fā)巨大的風險，其主要體現(xiàn)在：（1）銀行數(shù)量激增、監(jiān)管不到位帶來系統(tǒng)性風險；（2）單一而集中的業(yè)務模式以及可能的關(guān)系型經(jīng)營給銀行業(yè)帶來的經(jīng)營風險；（3）銀行資金流入投機、炒作等渠道，帶來極大地社會風險。所以，我們在探討民間資本與銀行業(yè)的結(jié)合時，應做好相關(guān)的風險防范措施。

三、民間資本入股銀行機構(gòu)基本情況

據(jù)統(tǒng)計，截至2015年9月末，江西省銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到31054.24億元，同比增長14.60%。其中：國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交，下同）資產(chǎn)總額11032.16億元，同比增長8.19%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額3140.11億元，同比增長24.10%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額4972.78億元，同比增長23.91%；農(nóng)村合作金融機構(gòu)(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，下同)資產(chǎn)總額6321.06億元，同比增長13.58%。從現(xiàn)實情況看，民間資本進入股份制商行、城市商行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)等三類主體呈現(xiàn)出以下不同特點：一、城市商業(yè)銀行股本結(jié)構(gòu)中發(fā)揮主導作用的仍然是地方財政和國有及國有控股企業(yè)股份，民間資本占比較少且構(gòu)成分散，最大一戶民間資本持股比例只有3.55%，無代表民間資本的股份進入董事會和監(jiān)事會。二、民營企業(yè)和自然人股份在農(nóng)村合作金融機構(gòu)股本結(jié)構(gòu)中占絕對比重，近年來各家聯(lián)社按照監(jiān)管要求進行股權(quán)改造，一是將原有的資格股全部轉(zhuǎn)化為投資股；二是堅持新增入股資金起點要求，新增自然人股單戶額度在40萬元至60萬元以上，新增法人股單戶額度在100萬元至120萬元以上，股金結(jié)構(gòu)得到一定改善。但由于多種原因，民間資本入股農(nóng)村信用社至今實質(zhì)上還只是“股金分紅參與者”和“關(guān)聯(lián)貸款申請人”的角色，并未真正獲得決策和監(jiān)督“發(fā)言權(quán)”，對完善法人治理和解決“內(nèi)部人控制”作用十分有限。

四、結(jié)論與思考

為有效消除上述因素對民間資本進入銀行業(yè)的不利影響，充分發(fā)揮民間資本對銀行業(yè)的促進作用，并且更好的規(guī)避以后可能出現(xiàn)的諸多風險，必須加快建立行之有效的民間資本“引導、準入、監(jiān)管考核和退出”機制。

第一，千方百計促進我省地方民營經(jīng)濟發(fā)展，培育民間資本的數(shù)量與質(zhì)量，這個是引導和鼓勵民間資本入股銀行機構(gòu)的前提。

第二，想方設(shè)法加強對民間資本的監(jiān)管能力建設(shè)。面對民間資本大量進入地方中小銀行機構(gòu)以及投資人話語權(quán)將會逐步增加的實際，銀行監(jiān)管部門應重視自身能力建設(shè)，提高識別風險能力，嚴格執(zhí)行法規(guī)，加強監(jiān)督檢查，督促民間資本規(guī)范運作。

第三，加快建立行之有效的民間資本“引導、準入、監(jiān)管、考核和退出”機制。

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