江西民間資本進入銀行業金融機構的思考

王含笑謝 常鄒勇剛

（1.江西理工大學，江西 南昌 330000；2.江西外語外貿職業學院，江西 南昌 330000）

近年來民間資本的數量增長極快，并且在促進經濟增長與發展方面發揮了較大的作用。從內在邏輯上看，民間資本目前進入銀行業的意愿強烈。以往關于民間資本進入銀行業的研究多以東部地區民間資本較為發達的省份為主，本文的視角放在中部典型的省份—江西省。

以江西為數據樣本，其研究的理論與現實價值在于：第一、近幾年江西在全國范圍內的經濟發展速度與質量有目共睹，其發展的經驗總結不僅能為下一步發展提供助力，而且對其他類似的經濟欠發省份有很高的借鑒意義；第二、近年對于關于民間資本和銀行業融資需求的研究目前還只是停留在理論上的探討，還鮮有具體的統計和實證分析。本文結合具體的實例作為研究，有助于我們對民間資本和銀行業融資認識的完善與發展，同樣可為研究民間資本進入其他行業提供理論上的分析依據和分析范式。

一、概念界定

為保證研究的前后一致性，我們認為民間資本的內涵是指：投資于一個國家或地區一定區域一定范圍內的全社會資本中剔除國有資本，其經營模式、范圍、對象不受政府干擾，在市場規律的調配下可以靈活、自由的支配的部分，即非國有、集體、外商資本以及家庭資產的總和，外延還包括阜外投資，即國（省）外資本的投入。商業銀行則被認為是依法成立的經營貨幣信貸業務的金融機構，其主要內涵有三點：一、商業銀行的主要業務與貨幣信貸有關，這是銀行區別于其他金融機構的地方；二、商業銀行是一種金融機構，即銀行主要提供的是金融產品，而非實物產品，這是銀行區別于其他機構的地方；第三、商業銀行是必須依法成立，其成立的條件需與《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規相符。

二、民間銀行對銀行業的影響分析

就銀行業融資需求的原因而言，現有研究主要認為，伴隨著經濟的快速發展，銀行業的業務范圍和規模在不斷擴大，因此，新建銀行類金融機構需要龐大的資本保障。加上隨著監管機構對于銀行業充足資本的要求，導致銀行業存在巨大的融資需求。其次，就融資的方式而言，現有我國的銀行業主要是以國有商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行為主，其融資的方式主要是采取發行新股、增發股票、發行債券或者引進國外戰略投資者為主。

從市場經濟運行與發展的角度來看，供給與需求是同時存在的，具體到民間資本供給與銀行業融資需求間而言，主要有：（1）資本逐利性的本質需求。資本作為一種最特殊商品，其本質要求是價值的提升。資本往往是能自發的選擇自己的去處，從而創造更大的價值。（2）經濟發展的現實需要。目前我國民間資本供給能力巨大，很多時候卻往往找不到出路。而對銀行業而言，其內部巨大的融資需求又往往使得很多銀行選擇其他成本更高的融資方式。（3）政策與法律支持。自從2005年國務院出臺了關于促進民間資本發展的“老36條”出臺后，我國銀行業對民間資本開放的力度一直在不斷加大。2012年5月后,根據國務院辦公廳要求，各部門相關實施細則陸續出臺。銀監會公布《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，意見明確指出，要支持民間資本與其他資本按同等條件進入銀行業；要為民間資本進入銀行業創造良好環境；要促進民間資本投資的銀行業金融機構穩健經營；要加大對民間投資的融資支持力度。這些政策實際上都為民間資本順利進入銀行業提供很多便利。

當然，民間資本大量、迅速的進入到銀行體系里，其面臨的巨大風險。從宏觀上講，民間資本迅速、大量的進入到銀行業，如果監管不夠，可能會引發巨大的風險，其主要體現在：（1）銀行數量激增、監管不到位帶來系統性風險；（2）單一而集中的業務模式以及可能的關系型經營給銀行業帶來的經營風險；（3）銀行資金流入投機、炒作等渠道，帶來極大地社會風險。所以，我們在探討民間資本與銀行業的結合時，應做好相關的風險防范措施。

三、民間資本入股銀行機構基本情況

據統計，截至2015年9月末，江西省銀行業金融機構資產總額達到31054.24億元，同比增長14.60%。其中：國有商業銀行（工、農、中、建、交，下同）資產總額11032.16億元，同比增長8.19%；股份制商業銀行資產總額3140.11億元，同比增長24.10%；城市商業銀行資產總額4972.78億元，同比增長23.91%；農村合作金融機構(農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社，下同)資產總額6321.06億元，同比增長13.58%。從現實情況看，民間資本進入股份制商行、城市商行、農村合作金融機構等三類主體呈現出以下不同特點：一、城市商業銀行股本結構中發揮主導作用的仍然是地方財政和國有及國有控股企業股份，民間資本占比較少且構成分散，最大一戶民間資本持股比例只有3.55%，無代表民間資本的股份進入董事會和監事會。二、民營企業和自然人股份在農村合作金融機構股本結構中占絕對比重，近年來各家聯社按照監管要求進行股權改造，一是將原有的資格股全部轉化為投資股；二是堅持新增入股資金起點要求，新增自然人股單戶額度在40萬元至60萬元以上，新增法人股單戶額度在100萬元至120萬元以上，股金結構得到一定改善。但由于多種原因，民間資本入股農村信用社至今實質上還只是“股金分紅參與者”和“關聯貸款申請人”的角色，并未真正獲得決策和監督“發言權”，對完善法人治理和解決“內部人控制”作用十分有限。

四、結論與思考

為有效消除上述因素對民間資本進入銀行業的不利影響，充分發揮民間資本對銀行業的促進作用，并且更好的規避以后可能出現的諸多風險，必須加快建立行之有效的民間資本“引導、準入、監管考核和退出”機制。

第一，千方百計促進我省地方民營經濟發展，培育民間資本的數量與質量，這個是引導和鼓勵民間資本入股銀行機構的前提。

第二，想方設法加強對民間資本的監管能力建設。面對民間資本大量進入地方中小銀行機構以及投資人話語權將會逐步增加的實際，銀行監管部門應重視自身能力建設，提高識別風險能力，嚴格執行法規，加強監督檢查，督促民間資本規范運作。

第三，加快建立行之有效的民間資本“引導、準入、監管、考核和退出”機制。

[1]游春.開放民間資本創辦民資主體中小銀行芻議——以泰隆銀行為個案[J].現代經濟探討，2011（12）.

[2]李瑞紅.臺灣銀行業引入民營資本的經驗教訓及啟示[J].貴州農村金融，2011（11）.

[3]周琳靜.民間資本進入微型金融領域的理論解讀與現實表達[J].安徽大學學報，2011（04）.

[4]中國銀監會.《中國銀監會關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》.2012年第[27]號.

[5]蒲組河.“三農”融資需求與發展民間資本市場研究[J].統計與決策，2009(10)：120—122．2010(12)：33—37．

[6]熊繼洲.《民營銀行——臺灣的實踐與內地的探索》[M].復旦大學出版社，2003.11.6.

[7]任嘉嵩，陳守東.《民間資本供給與區域銀行業融資-黑龍江的實證研究》[J].金融教育研究，2011,6

[8]徐威寧.民間金融發展及對我國經濟的影響[D].湖南科技大學，2010.

[9]耿康順.中國民間金融對正規金融及經濟增長影響的實證研究[D].湖北工業大學，2011.