淺析基層國有商業銀行中間業務收入發展的困境及對策

范麗嬌

（中國建設銀行股份有限公司福州城北支行，福建 福州 350001）

一、基層國有商業銀行中間業務收入構成

基層國有商業銀行主營業務收入主要包括利息收入和非利息收入，利息收入nyu 仍是主營業務收入的主要構成。

非利息收入主要由中間業務收入構成，約占主營業務收入總量的30%，含支付結算、擔保業務、委托、單位貸款、托管、咨詢服務、代理、借記卡業務、貸記卡業務、電子銀行業務、投資銀行、代客資金業務等業務收入。其中支付結算、貸記卡業務收入兩項傳統業務占基層國有商業銀行中間業務收入總量的40%左右。

二、基層國有商業銀行中間業務發展困境

（一）監管機構要求趨嚴

自2013年銀監會在全國范圍內對金融機構開展銀行業涉企收費整治行動以來，2014年銀監會與物價局又聯合開展銀行業收費專項檢查工作、對各大商業銀行進行現場巡查，外部監管檢查嚴度逐步升級、處罰力度也加大；監管機構同時要求各大銀行對收費項目進行梳理、精簡、減免，2014年8月商業銀行均對各項服務收費進行整理，結算手續費大額減免、下調，優惠服務項目也進一步擴大，基層國有商業銀行面臨較多政策性減收因素，對支付結算等中間業務收入增長是一大沖擊。

（二）對公類中間業務收入下滑嚴重

基層國有商業銀行客戶群主要為中小型企業，該客戶群經營規模較小、管理規范性欠佳、抗風險能力較弱，受近兩年經濟下行因素影響，大多企業資金周轉相當吃力，部分企業甚至已無力持續經營、紛紛破產。客戶群的急劇減少直接影響基層國有商業銀行承諾、保函、保理等擔保業務、貸款業務中間業務收入增長，財務顧問等咨詢類中間業務收入也驟降，個別收入項目同比降幅達50%以上，對公類中間業務可持續增長能力堪憂。

（三）投資銀行業務收入缺失

目前，基層國有商業銀行所開展的中間業務主要以傳統的結算、貸記卡、代理、咨詢等低風險業務為主，品種少、層次低，同質化現象較嚴重。基層國有商業銀行自身較欠缺發展投行大項目的人力、物力、談判力等因素，同時產品創新程度和服務水平也不具有吸引力，往往無法取得債券發行、并購貸款等技術含量高、專業化高、附加值高的投行業務的突破，造成投行業務類中間業務缺失。

（四）傳統收入被同業擠占

隨著經濟全球化進一步深入，外資銀行與國內銀行在同一平臺上競爭，他們帶來更豐富的產品、更優質的服務，在國內金融市場已經占據相當部分位置；同時，國內股份制銀行轉型發展往往走在國有商業銀行前面，憑借其更靈活的政策、更接地氣的產品、更個性化的服務，吸引廣大顧客，同業競爭日益加劇，對國有商業銀行的傳統產品產生較大擠出效應，現行各銀行在貸記卡市場上的激烈爭奪，就是國有商業銀行被擠占的典型例子。

三、提升基層國有商業銀行收入增長的建議

（一）提高員工整體素質

中間業務的附加值越高，對技術的投入就更高，對員工素質要求也越高。面對基層國有商業銀行發展中間業務收入專業人員欠缺的現狀，在人員招聘時應針對性的引進一批有著較高能力和較高素質的人員專門從事中間業務營銷、服務工作，帶動全行中間業務發展；同時抓緊組織現有客戶經理培訓學習中間業務專業化知識，提升中間業務服務意識，提高客戶經理隊伍整體素質。

（二）強化考核激勵機制

轉變以往過渡重視存貸款業務量的考核方式，將費用資源向中間業務收入傾斜，對中間業務增長方式取得轉型發展、給全行中間業務帶來突破性進展的部門和人員給予大力支持，通過與員工收益最直接、直觀的績效工資獎勵的方式激勵廣大客戶經理轉變傳統營銷方式，提高對中間業務收入的重視度。

（三）加強產品服務創新

基層國有商業銀行要盯住產品、細化產品，加強產品創新、流程創新和管理創新，向精細管理轉變，利用全行資源優勢，加強數據的分析與運用，培育基于數據的精準營銷能力、分析挖掘能力、金融非金融服務整合能力，為客戶提供綜合金融服務，在提升服務能力方面做出實效，挖掘業務發展潛力，拓寬收入來源。

（四）發展投行類產品

隨著金融行業縱深方向發展變革，僅依賴傳統結算、擔保、貸記卡業務等收入為支撐的中間業務收入構成模式已受到挑戰，中間業務收入已向多元化收入方向轉變，提高投行類收入在中收總量的占比勢在必行，基層國有商業銀行應大力發展理財產品、財務顧問、債券承銷、并購貸款等產品，為中間業務收入增長轉型做出貢獻。

（五）防范中間業務風險

監管部門對銀行業服務收費持續關注、頻繁檢查，要求我們要樹立規范發展的基本觀念、強化合規經營意識，思想上不能有絲毫松懈，明確產品歸口管理職責，嚴格堅持服務收費“四有”原則、監管部門“七不準、四公開”要求，確保做到服務收費合理、合規、公開、透明，提升業務發展質量。切實防范業務收入風險。