信合“送”甘露 “小微”不再渴

秦豐+秦濤+李唯睿

2012年2月、2013年12月，桐梓縣農村信用合作聯(lián)社先后成立了婁山、馬鞍山兩個小微企業(yè)金融服務中心。截至2014年6月末，桐梓聯(lián)社小微企業(yè)（含個人經營性、小微企業(yè)主）貸款余額6.78億元，貸款涉及縣域小微企業(yè)3600多戶。

敢為人先 ?搭建服務平臺

2011年末，因國家產業(yè)結構政策調整、貨幣政策等外部環(huán)境變化，一些企業(yè)融資難等金融服務缺失的問題凸現。一部分小微企業(yè)因資金鏈斷裂無法投入再生產。

素有“黔北門戶”、“川黔鎖鑰”之稱的桐梓，歷來商賈云集，但該縣200多個小微企業(yè)和3000多家個體工商戶卻面臨著“融資難”的困境。銀行貸不出來款，老板們著急，地方政府的領導們更著急，嚴峻形勢直接拷問服務“三農”的主力軍——農村信用社。

“這不是一個簡單的貸款問題，而是一個關系民生、關系社會穩(wěn)定的政治問題。”桐梓聯(lián)社的領導們清醒地認識到。

支持實體經濟發(fā)展，小微企業(yè)是重頭戲。2012年1月，國發(fā)【2012】2號文件的出臺，為加快推進貴州的發(fā)展指明了方向，同時也為地方金融機構明確了信貸投入方向。緊接著，省聯(lián)社與遵義市人民政府簽署了銀政合作協(xié)議，明確未來三年擬向遵義提供500億元以上信貸額度，支持遵義市種養(yǎng)業(yè)、特色產業(yè)、中小微企業(yè)以及其他涉及民生的產業(yè)和項目。

有了政策支撐，桐梓聯(lián)社小微企業(yè)金融服務中心進入緊鑼密鼓的籌建中。

2012年2月20日，遵義市第一家小微企業(yè)金融服務中心——桐梓聯(lián)社小微企業(yè)金融服務中心在婁山信用社隆重掛牌。

“小微企業(yè)金融服務中心的成立，是農信社貫徹落實黨中央、國務院和省委、省政府關于支持中小企業(yè)發(fā)展的重要部署，是農信社承擔社會責任、落實銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務“六項機制”和破解小微企業(yè)貸款“兩難”的具體行動。”桐梓縣聯(lián)社黨委書記、理事長佘傳達在掛牌儀式上說道。

完善機制 ?深化服務

服務永無止境，為有效破解小微企業(yè)貸款“兩難”問題，扎實開展小微企業(yè)金融服務，桐梓聯(lián)社嚴格按照銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務的要求和省聯(lián)社相關文件精神，結合自身實際，進一步建立健全服務“六項機制”。同時，小微企業(yè)金融服務中心在突出信貸重點，加大信貸投放力度，規(guī)范小微企業(yè)信貸服務，完善小企業(yè)授信和風險管控的同時，主動作為，深化“四個服務”，為小微企業(yè)發(fā)展提供堅強融資后盾。

桐梓聯(lián)社建立健全了區(qū)別對待的利率風險定價、相對獨立的核算機制、高效的貸款審批機制、正向激勵約束機制、專業(yè)人員培訓機制和違約信息通報六項機制，無縫對接小微企業(yè)，大大增加了中心的經營壓力和發(fā)展動力，充分調動了小微中心對小微企業(yè)金融服務的主動性和積極性、提升了信貸人員的專業(yè)素質、提高了客戶的誠信度。

為確保服務質量和工作效率，聯(lián)社在全縣信用社抽調信貸業(yè)務能力較強、熟知小微企業(yè)狀況的20余名信貸專業(yè)人員到小微企業(yè)金融中心，以一流的服務質量、一對一的方式，直接為中小企業(yè)及城區(qū)個體工商戶提供優(yōu)質、高效、貼心的專業(yè)服務。同時，全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社也明確專門信貸人員，為轄區(qū)內個體工商戶個人經營創(chuàng)業(yè)提供金融服務。據婁山小微中心主任張智強介紹，截至6月底，中心共貸款3792筆，余額11.7億元。其中，公司貸款64筆、余額3.7億元;個人貸款3728筆、余額8億元;中心信貸人員人均管貸近300筆、金額約1億元。

“在信用社的信貸支持下，企業(yè)發(fā)展了，信用社對我的授信額度增加后，發(fā)展信心更足。”與桐梓聯(lián)社合作了8年的貴州彩陽電暖科技有限公司董事長歐國勇如是說。2007年，聯(lián)社對其授信4000萬元，2008年至2009年，桐梓聯(lián)社分別對其授予“AAA級信用企業(yè)”。雙方通過四年的誠信合作，2011年6月，桐梓聯(lián)社對其擴大授信額度至1億元。據統(tǒng)計，像這樣通過授信額度增加促進發(fā)展的企業(yè)在桐梓達150多家：鼎山農牧公司2010年10月成立至今，在信用社貸款2筆，累計貸款金額1200萬元，現有貸款余額600萬元，聯(lián)社2010年對其授信600萬元，現授信額度增加到800萬元;貴州省桐梓縣康利綠色食品有限公司1999年7月成立，在信用社的大力支持下，不斷加快發(fā)展，授信額度從2010年的500萬元增加到現在的800萬元，貸款金額從最初的10萬、20萬、50萬、100萬元增加到現在的500萬元，累計貸款筆數20余筆，貸款金額達2000萬元，現有貸款余額499萬元……

在服務好小微企業(yè)的同時，桐梓聯(lián)社高度重視信貸產品品牌打造，結合縣域市場實際，開發(fā)設計了15個特色信貸產品，其中“成長之星”——小微企業(yè)固定資產貸款、流動資產貸款;“商富通”——個體工商戶經營貸款;“四季春”——鄉(xiāng)村旅游貸款;“百合春”——農業(yè)專業(yè)合作社貸款;“物業(yè)通”——小微企業(yè)經營性物業(yè)貸款;“擔保通”——小微企業(yè)擔保公司擔保貸款、小企業(yè)“應收帳款”質押貸款等信貸品牌已得到廣泛推廣運用，為全縣中小企業(yè)（個體工商戶）融資提供了全方位金融服務，有力地促進了小微企業(yè)的快速發(fā)展。據聯(lián)社副主任付小洪介紹，聯(lián)社2012年推出的“創(chuàng)富通”——小額創(chuàng)業(yè)貸款產品當年為全縣1617戶微型企業(yè)提供信貸資金13000萬元，占全縣新增小企業(yè)貸款的23.6%，帶動了3500人創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

為小微企業(yè)“成長”撐起一片天

桐梓聯(lián)社快速、有效的信貸資金注入，像一場又一場甘露，及時滋潤了“小微”企業(yè)，有效破解了一段時期以來小微企業(yè)的“差錢”難題。

截至6月末，桐梓聯(lián)社小微企業(yè)金融服務中心對轄內3757戶（其中含個體工商戶3547戶）小微企業(yè)建檔評級3745戶，建檔評級率達99.68%;小微企業(yè)（含個體工商戶、小微企業(yè)主貸款）貸款較2012年2月末新增16569萬元，全縣小微企業(yè)（含個體工商戶、小微企業(yè)主貸款）貸款余額為6.78億元。

桐梓聯(lián)社敢為人先，主動作為，圍繞農業(yè)產業(yè)化做好支持小微企業(yè)成長文章的同時，也促進了自身的穩(wěn)健發(fā)展。一是各項存款穩(wěn)步增長。截至今年6月末，全縣各項存款余額達44.94億元，較2012年初新增18.96億元;二是信貸業(yè)務保持穩(wěn)健增長。截至今年6月末，全縣各項貸款總額30.41億元，較2012年初增加13.54億元;三是涉農貸款和小微企業(yè)貸款同步實現了“兩個不低于”目標。截至今年6月末，全轄涉農貸款余額25.44億元，增量較去年同期增加1.66億元，增速20.24%，較各項貸款增速高0.03個百分點;全縣小微企業(yè)貸款余額6.78億元，增量較去年同期增加2.85億元，增速34.54%，較各項貸款增速高14.33個百分點。

朝著三提高二堅持一跨越努力

隨著各商業(yè)銀行網點布局戰(zhàn)略的實施，目前已有7家金融機構入駐桐梓縣城，且一部分金融機構網點與信用社網點相距僅幾百米，經營環(huán)境竟爭進一步加劇，優(yōu)質客戶選擇難度加大、業(yè)務發(fā)展更加艱難。

“今后的路怎么走？思路決定出路。我們努力的方向是三個提高二個堅持一個跨越。”桐梓聯(lián)社黨委書記、理事長佘傳達如是說。

三個提高，一是提高員工素質，打造專業(yè)隊伍。認真調研和分析同業(yè)市場競爭態(tài)勢，關注同業(yè)發(fā)展動向，做到人變我變、及時應對、適應越來越激烈的競爭環(huán)境;二是提高產品質量，全力對接市場。認真總結小微企業(yè)金融服務中所面臨的挑戰(zhàn)、分析自身所具備的優(yōu)勢和劣勢，及時了解市場客戶融資需求，樹立精品意識，打造符合市場需求和客戶需要的信貸產品，不斷滿足客戶需求;三是提高服務質量，不斷探索創(chuàng)新，全面提升農信社核心竟爭力。

二個堅持，一是堅持滿足符合國家產業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴大就業(yè)、有償還意愿和償還能力、具有商業(yè)可持續(xù)性的小微企業(yè)的融資需求不動搖;二是堅持扎實做小、比例做大，始終把“服務三農、服務小微企業(yè)、服務社區(qū)”金融支持當地主流產業(yè)實體經濟作為桐梓農信社發(fā)展的永恒主題不動搖。

一個跨越指立足縣域，服務當地，扎實推進“三大工程”，確保涉農、小微企業(yè)貸款增量增速“兩個高于”目標，推動聯(lián)社又好又快跨越發(fā)展。（責任編輯/哈文麗）