村貸記

鹿小鹿

接受正常的金融服務(wù)是每位公民的天賦人權(quán)。普惠金融發(fā)展的大背景遇上農(nóng)業(yè)專業(yè)轉(zhuǎn)型的新時(shí)期，涉農(nóng)貸款的發(fā)展是件大事更是件好事。

城市生活中有車貸、房貸，工作創(chuàng)業(yè)融資的也會(huì)選擇銀行貸款。貸款已經(jīng)深入到了城市生活的肌理。“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”，貸款為城市發(fā)展帶來(lái)了很大的助力。

相對(duì)于民眾對(duì)城市貸款的熟悉，說(shuō)起農(nóng)村貸款，不少人還是一頭霧水。由于在生產(chǎn)周期、收益周期、服務(wù)對(duì)象等多方面的差異，農(nóng)村貸款與城市貸款在形式上存在著巨大的不同。經(jīng)過(guò)了30多年的探索和實(shí)踐，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)取得了一定的成就，金融服務(wù)的地域范圍較廣，金融機(jī)構(gòu)覆蓋了全國(guó)農(nóng)村區(qū)域的90%。但農(nóng)民貸款熱情依然不太高漲，有貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的不到30%。農(nóng)村的金融貸款是體現(xiàn)一個(gè)地區(qū)乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的滿意程度，說(shuō)明了其產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，所以農(nóng)村的金融貸款是衡量這個(gè)地區(qū)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

既然農(nóng)村貸款是農(nóng)村金融服務(wù)水平的重要指標(biāo)，那對(duì)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何推動(dòng)農(nóng)村貸款的落地，是個(gè)重要的問(wèn)題。

“聯(lián)保”貸款，還利于民

龍頭企業(yè)、合作社、專業(yè)大戶通過(guò)整合土地資源，可帶動(dòng)土地增值，使集約化、專業(yè)化發(fā)展成為可能。這一背景下，催生了許多個(gè)人租種大面積土地的“農(nóng)場(chǎng)主”。平度專業(yè)大戶老王、老張和老崔就是“農(nóng)場(chǎng)主”的典型代表。

老王的農(nóng)場(chǎng)，租種土地約600畝，以林木和蔬菜為主；老張的農(nóng)場(chǎng)面積也有200畝左右，以專業(yè)的蔬菜種植和加工為特色；老崔的農(nóng)場(chǎng)面積有近300畝，以水庫(kù)養(yǎng)殖為主業(yè)。經(jīng)過(guò)了兩年的集約化、專業(yè)化、機(jī)械化的悉心經(jīng)營(yíng)，三位的經(jīng)營(yíng)收入都達(dá)到了數(shù)百萬(wàn)元，年利潤(rùn)也都近100萬(wàn)元。

現(xiàn)在農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)情況不錯(cuò)，但創(chuàng)業(yè)初期，三位可是遇到了很大的困難。從產(chǎn)品選擇到后期銷售，從基礎(chǔ)建設(shè)到技術(shù)革新……作為行業(yè)的先行者自然要遇到各種問(wèn)題，但最大的問(wèn)題還是資金。由于是個(gè)人承包，抵押物不足、缺少擔(dān)保等現(xiàn)實(shí)情況把他們擋在了銀行傳統(tǒng)貸款的門外。

正在一籌莫展的時(shí)刻，來(lái)自青島農(nóng)商銀行的客人解決了他們的大問(wèn)題。

針對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的特點(diǎn)，青島農(nóng)商銀行開發(fā)了一套“因地制宜”的貸款授信辦法一“信用工程”，一舉打破了“農(nóng)場(chǎng)主”們的融資桎梏，也解決了老王、老張、老崔的資金難題。

“信用工程”是青島農(nóng)商銀行開展的一項(xiàng)通過(guò)對(duì)信用村、信用鎮(zhèn)、信用戶的集中評(píng)級(jí)授信，來(lái)批量解決農(nóng)戶缺少抵押物、貸款難問(wèn)題的系統(tǒng)工程。2009年起，該行在青島全轄進(jìn)行了逐村、逐戶的信用評(píng)級(jí)，在青島5000多個(gè)村莊鋪設(shè)了一張決捷授信的大網(wǎng)。

上述三人便是在青島農(nóng)商銀行的上門服務(wù)時(shí)了解到了“信用工程”，獲得了“隨用隨貸，隨貸隨還”的授信額度。在農(nóng)商行工作人員推薦下，三位農(nóng)業(yè)大戶還相互進(jìn)行了擔(dān)保，組成“聯(lián)保體”，從而極大提高了貸款額度。從評(píng)級(jí)授信到貸款發(fā)放，短短20天，三人便各自拿到了數(shù)十萬(wàn)貸款，農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)終于踏上了正軌。所以，每每提起農(nóng)場(chǎng)的起步，三個(gè)人都不約而同地感謝“信用工程”帶來(lái)的聯(lián)保，稱其解決了農(nóng)民貸款的大問(wèn)題。

農(nóng)產(chǎn)品種植有季節(jié)性特點(diǎn)，在資金需求量大、交易量大的農(nóng)業(yè)大戶，農(nóng)村專業(yè)合作社身上這一特點(diǎn)尤為明顯。對(duì)此，青島農(nóng)商銀行特地設(shè)置了授信期限內(nèi)“隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的制度。農(nóng)戶可根據(jù)不同生產(chǎn)周期和自身實(shí)際的需求，在授信范圍隨時(shí)領(lǐng)取貸款，滿足農(nóng)產(chǎn)品種植時(shí)效性的特點(diǎn)，隨時(shí)還款則切實(shí)減少了農(nóng)戶貸款利息的支出，降低了農(nóng)戶的融資成本。青島市農(nóng)商銀行零售金融部總經(jīng)理助理劉振岳告訴本刊記者：“信用工程和聯(lián)保其實(shí)都是銀行自降門檻、還富于民的制度。由于農(nóng)村的實(shí)際情況，農(nóng)民很難找到適當(dāng)?shù)膿?dān)保物，集中評(píng)級(jí)打破了農(nóng)戶融資的抵押擔(dān)保門檻，成為滿足農(nóng)民貸款需求的最佳辦法。”

“信用工程”和聯(lián)保等靈活的制度也帶動(dòng)了青島農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款的增加，2009年以來(lái)，該行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到175億元，6年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了近百億元的增長(zhǎng)。

專項(xiàng)貸款，助力升級(jí)

農(nóng)業(yè)要轉(zhuǎn)型升級(jí)，就要靠專業(yè)化、集約化、機(jī)械化的大規(guī)模生產(chǎn)，傳統(tǒng)精耕細(xì)作的小農(nóng)模式已經(jīng)不再適合當(dāng)前的實(shí)際，因此家庭農(nóng)場(chǎng)和專業(yè)養(yǎng)殖場(chǎng)將會(huì)大量出現(xiàn)。

生產(chǎn)規(guī)模大了，各項(xiàng)支出也會(huì)大大增加。就連買化肥、種子、農(nóng)藥等普通農(nóng)資產(chǎn)品也成了一項(xiàng)很大支出。

膠州市東草泊村家庭農(nóng)場(chǎng)就面臨了這個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題。新的種植季來(lái)臨，但由于缺乏資金，種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)必須的農(nóng)資產(chǎn)品還沒(méi)完全到位，眼看種植期限一天天臨近，農(nóng)民心中也是越發(fā)焦慮。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的三農(nóng)客戶經(jīng)理為他們解決了這個(gè)難題。經(jīng)過(guò)了上門授信，農(nóng)行在一周內(nèi)向他們提供了30萬(wàn)元貸款，解決了農(nóng)場(chǎng)的燃眉之急。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島市分行三農(nóng)金融部的總經(jīng)理于洪慶告訴本刊記者：“近年來(lái)農(nóng)行的貸款重點(diǎn)開始向種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體傾斜，這是根據(jù)農(nóng)行和青島本地實(shí)際做出的選擇，也是針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型調(diào)整的選擇。為此我們專門制定推出了專門的專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法，為他們等提供專門的貸款支持將支持對(duì)象由農(nóng)戶擴(kuò)大至從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的非農(nóng)戶，將農(nóng)戶小額貸款額度上限由5萬(wàn)元提高至10萬(wàn)元，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款最高限額已經(jīng)從100萬(wàn)元上漲到了1000萬(wàn)元。專業(yè)大戶們高速增長(zhǎng)的資金需求已達(dá)到最大程度的滿足，基本沒(méi)有資金的后顧之憂。”

農(nóng)資投入經(jīng)過(guò)一季的收獲，就可以收回，但家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)養(yǎng)殖場(chǎng)等還需要很大的基礎(chǔ)設(shè)施的投入。這些投入是長(zhǎng)效工程，需要很長(zhǎng)的時(shí)間才能看到成效，投入的回收期長(zhǎng)。面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，很多農(nóng)戶在此方面貸款上很猶豫。老鄭就面臨了這個(gè)問(wèn)題。老鄭是膠州市的養(yǎng)豬大戶。不滿足于現(xiàn)狀的老鄭想要擴(kuò)大生產(chǎn)，由單一經(jīng)營(yíng)向多樣化經(jīng)營(yíng)發(fā)展，但貸款問(wèn)題限制了老鄭，由于投入回收期較長(zhǎng)，老鄭很難保證在短期內(nèi)還上貸款。幸好農(nóng)行的涉農(nóng)貸款解決了他的問(wèn)題。農(nóng)行根據(jù)投資的具體用途，適當(dāng)延長(zhǎng)了貸款期限，解決了老鄭的問(wèn)題。

“針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)場(chǎng)的實(shí)際情況，農(nóng)行會(huì)對(duì)專業(yè)大戶不同的貸款需求進(jìn)行差異化管理。”于總說(shuō)：“針對(duì)資金回收周期較長(zhǎng)的基礎(chǔ)實(shí)施投入，如水利建設(shè)、土地優(yōu)化、設(shè)備購(gòu)買等，貸款周期后適當(dāng)延長(zhǎng)3至5年，甚至8年，從而給他們足夠的時(shí)間來(lái)回籠資金。資金問(wèn)題解決了，農(nóng)民就可以進(jìn)行長(zhǎng)期的基礎(chǔ)設(shè)施投入，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型才能有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。”

靈活抵押，發(fā)展貸款

涉農(nóng)貸款的一大難題就是抵押。由于農(nóng)村集體性資產(chǎn)的特性，很難找到合適的抵押品，貸款也就無(wú)從談起。如何設(shè)計(jì)適合農(nóng)村特質(zhì)的抵押方式，是涉農(nóng)貸款發(fā)展的難題。

為解決這一難題，很多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)做了很多有益的嘗試，其中農(nóng)行的差異化擔(dān)保模式取得了不錯(cuò)的效果。

提供差異化擔(dān)保是指針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)主體提出不同的擔(dān)保抵押物的擔(dān)保方式，如，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)機(jī)大戶可以采用大中型農(nóng)機(jī)具抵押、存貨質(zhì)押擔(dān)保；對(duì)種植經(jīng)濟(jì)作物類可采用林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等；推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款與農(nóng)機(jī)抵押貸款，探索推進(jìn)農(nóng)村土地加地上附作物等“1+N”擔(dān)保模式辦理農(nóng)戶貸款。

于總告訴記者：“差異化的擔(dān)保方式是一種有益的嘗試，銀行主動(dòng)為農(nóng)民考慮，創(chuàng)新?lián)７绞剑芎艽蟪潭壬辖档唾J款難度。特別是以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證作為貸款抵押物的方式，極大地解決了家庭農(nóng)場(chǎng)大面積、集約化生產(chǎn)的后顧之憂，讓固定的土地，變成了流動(dòng)的資金。”

受益于制度的創(chuàng)新和專項(xiàng)的推動(dòng)，到2015年3月末，農(nóng)行青島市分行累計(jì)支持縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體425戶，發(fā)放貸款2.2億元，極大推動(dòng)了新農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

接受正常的金融服務(wù)是每位公民的天賦人權(quán)。普惠金融發(fā)展的大背景遇上農(nóng)業(yè)專業(yè)轉(zhuǎn)型的新時(shí)期，涉農(nóng)貸款的發(fā)展是件大事更是件好事。有中國(guó)農(nóng)村金融人的努力，農(nóng)村貸款也會(huì)為農(nóng)村的發(fā)展增添新的助力。