農村金融發展問題研究

石國鑫

摘 要：現在我國農村的金融發展存在很大的問題，其主要原因是由于國有金融大幅度的退出農村市場，但是農村信用社卻無法支撐起維持農村經濟發展的重任。當下來說，要進行對中國農村的金融的改革，我們要做的首先是將目光放在引起我們重視的一點，開放市場的進入，退出壁壘，要將底層的金融交易這一行為發展成為市場所需要的上層組織。底層自發性的對農村金融制度變革的內在需求逐步取代國家對農村金融制度的外在供給要，從而可以形成一個平穩安定的農村金融機構。

關鍵詞：金融 農村融資困難 金融發展 農村市場

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2015）11（b）-0223-02

農村金融市場是比較籠統的說法，它其實是由資本市場，信貸市場和保險市場這三個部分所組成的農村金融機構，對于農村金融市場來說，這三個缺一不可。農村金融在我們看來就是由農村金融市場、金融中介組織和金融工具所組成的需要承擔向農村居住人提供類似存款，借貸等一系列金融服務的大系統，并且要保質保量的重任。我們都知道農村金融市場有三個主要功能：其一是生產信貸的功能，這一功能也就是金融市場生產信貸給借貸者，從而借貸者的收入和周轉能力就會有所提高；第二，是消費信貸的功能，金融市場提供信貸給借貸者，從而維持借貸者的收入穩定和消費平滑；第三，是保險功能，農村金融市場為提高了農村居民應對潛在風險的能力采取提高獲得信貸的潛在可能性這一舉措。目前農村金融發展的大背景是我國要求加快新農村建設的目標，而為了保證實現建設新農村這一目標，就要求農村經濟持續穩定快速健康的發展。我們都知道金融的支持對于現代農業經濟發展的重要性。目前，我國農村金融的發展存在類似于資金嚴重短缺等的許多金融問題阻礙。引起阻礙的原因有相較城市而言農村融資相對困難、農村的風險機制不夠完整，農村的金融產品較為單一、農村信用環境不好，這些是制約著農村金融的進一步發展的因素。接下來筆者將闡述這些阻礙著農村金融發展的問題

1 農村融資困難

農業和農村的投資相較城市而言比較不足，其根本原因是因為農村融資比較困難。現在農村中小型企業和小項目的創業資金來源有三個：第一，是家庭積蓄和向親朋好友借；第二，是向高利貸進行借款；第三，就是向正規金融機構進行借款，但是向正規機構借款的人只占總數的很小一部分。下面來看一組數據調查，截至2006年底，我國金融機構所貸款的數額中農村居民所貸額數是1.32萬億元，約占總貸額的5.9%，截至2007年，農村居民向金融機構貸款數額達2.36萬億元，約占總貸款的9%，2007年的貸款額數相比較于2006年來說，農村居民貸款金額所占比重有增加，但是還未達到總金額的10%，此數據來源于中國人民銀行的調查。我們需要清楚的認識到一個問題，許多優秀的農戶和農村企業由于創業資金沒有來源，沒有辦法籌集足夠的資金，為此放棄了許許多多的非常好的創業項目，因為融資困難，放棄了很多機會。而農村融資困難的引起原因有以下幾個方面。

（1）農村金融機構它的內部存在許多約束，這些約束直接引發了農村資金外流嚴重現象。對于金融機構自身來說，貸款具有收益高、風險低等特點才會對金融機構有利，然而農村貸款的特點卻是利率低、款項金額小、信用低、風險大，這一機構與實際的矛盾導致了金融機構在農村“無利可圖”，沒有收益，于是金融機構選擇的策略是在農村進行“吸血”，從而把“血”輸向城市，也就是將農村居民的存款運向城市，供城市周轉使用。不要說在農村設立其他銀行，就算是專門為三農服務而設立的中國農業銀行、農村信用合作社等銀行，也只在農村提供最基本的存款業務，然后將大部分的居民存款投資轉向到城市，供給到有利可圖的商業性產業工程。這一舉措致使農村可用的流動資金越來越少，但是農村所需的資金數日益增長，流動資金短缺，需要資金增加導致了供需矛盾。

（2）農村擔保困難。目前來說，我國能獲取貸款的主要方式有兩種：一個是“抵押擔保”用財物進行抵押，根據其價值進行貸款；另一種是“信用擔保”，由其他人為貸款人進行擔保。銀行為了保證自身風險度小，將風險控制到最低，所以，在農村金融機構相對于“信用擔保”還是側重于“抵押擔保”。但是農村資產是不透明且較難變現，因此，金融機構也很不想選取“抵押貸款”。農村的“借貸難”說到底其實也就是“擔保難”。在這種情況下，農民向正常的金融機構貸款較為困難，而農民要籌集資金的方式也就只剩下親朋好友借錢，或者是向成本高、利率高的非正規機構也就是高利貸貸款。向高利貸借款又大大增加了相關的成本，對于農村的經濟發展來說非常不利。

2 農村保險功能不完整

農村金融市場的第三個功能就是保險功能，然而這一功能對于農村來說相當于沒有。農民只有一些基本的保險類似于人身保險，其他的保險類似于商業保險對于農民來說根本是空白，除了最基本的商業保險外，金融市場還有特意針對于農村而設立的農業險、養殖險和私人財產險，但這些項目對于農民來說也是空白。農村居民中很少選擇自己的產業投保，一旦發生什么災害，出些什么事，天災人禍所造成的損失沒有辦法獲得到補償。在農村常見行業中，養殖業，存在著養殖動物染上疾病、販賣價格發生大幅波動的風險；種植業，如果遇到較嚴重天災人禍，產值下降，農民就有可能血本無歸，一年辛苦都白費。并且這些不安全不穩定的因素同時降低了農民投資到這些產業的積極性，積極性降低的同時也會大大增加農村經濟的發展的阻力。

3 農村金融產品單一

我國的金融產品相較于發達國家來說有很大的差距，產品種類，產品數量都與發達國家都相差甚遠，我國的金融市場現在還是初級發育階段，所以，農村的金融產品就更加少了。現階段，在農村里，金融產品比較單一，金融業務主要是信貸，新出現的中間業務對于農村來說是空白。農民自己對于金融知識的不了解和投資渠道少等原因造成了理財、投資等多種的金融服務產品和保險、股票、債券、等于農村市場隔絕。到現在為止，我國農村的金融市場中占最大比重的是銀行業，證券、保險等市場所占比重基本為零，農村金融市場缺乏新鮮業務，隨著經濟條件的變好，農民的生活觀念也發生了改變，他們所需要的金融投資也逐漸從儲蓄開始往多元化投資的方向進行擴張。但是因為農民的文化水平偏低及自己專業知識匱乏，所以，他們想要投資也只能轉向金融機構，他們需要金融機構為其提供理財、咨詢、投資、消費等金融服務。

4 金融信用環境不好

農村里，家家戶戶都認識，鄰居間長此以往的觀察交往，親戚之間的互相幫忙慢慢形成了人與人之間最基本的信任。因此，農戶獲取資金信貸信息的能力更多地依靠地緣和人緣關系，信息是高度人格化的，因為農戶資信依靠人際關系很容易導致信息不對稱，這種信息不對稱表現在農村金融市場中就是：第一，從金融機構的角度講，金融機構不了解農作物的生長周期，農民居住比較分散，不易收集信息，村民中物權分配不清晰，而且農村并沒有一套健全的信用體系，所以，金融機構想要準確的獲得資金需求方的信用情況比較難。金融機構只有調動很多的人力、物力、用很多的時間去調查才能得到信息，這一點會使得獲得信息成本增高，從而交易成本上升；另外，農戶本身的文化層次較低，從而導致農戶的信用意識淡薄，有很大一部分農戶認是不到不按時還款的危害，導致的結果就是，農民為了還以前的貸款選擇繼續貸款，或者是拒絕還款從而農村金融機構的不良貸款越來越多。第二，從農民角度來講，自身文化水平相對較低，他們缺乏對金融產品的了解，獲得市場信息的渠道少之又少，單靠自己的能力無法選擇合適的投資項目，因而獲利能力相對較小，并且由于收入不穩定所以還款能力較差，金融機構借貸的信用風險較大，這些都阻礙金融市場的運行。

5 結語

根據金融市場的功能和特點以及金融市場的需求和農村居民的需要，筆者分析了一下農村金融發展所存在的問題。想要農村金融持續穩定健康的發展就必須要解決這些問題。

參考文獻

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