商業銀行信貸風險管理與防范

汪鵬

【摘 要】我國自從改革開放以及加入WTO以來，我國的經濟和金融行業與國際社會融合的腳步不斷加快，加上我們國家一系列相應的政策的支持，我國商業銀行得到了很好的發展。商業銀行的組成由單一的幾家國有銀行漸漸的增長為各類股份制銀行和地方性銀行競相發展的局面，但是與西方發達國家的商業銀行經營狀況來比，我國的商業銀行信貸風險管理的實踐還遠遠的低于發達國家的水平。然而，信貸風險的管理是關乎商業銀行的經營狀況的的重要問題，所以提高我國商業銀行信貸風險管理水平是我們亟需解決的問題。本文就商業銀行信貸風險的管理與防范等問題進行了簡單的闡述。

【關鍵詞】商業銀行；信貸風險；風險防范

一、商業銀行信貸風險的概述

商業銀行作為股份制的公司主要的目的就是追求盈利的目的，然而信貸業務則是銀行實現盈利的主要也是最重要的渠道，因此信貸業務的良性發展決定著商業銀行經營的成效。但是信貸業務可以為商業銀行帶來可觀的利潤的同時也伴隨著一定的風險，因此要想使商業銀行得到長足的發展，做好信貸風險的管理與防范是至關重要的。首先我們要對信貸風險有一個充分的了解，才能做到全面的防范，信貸風險一般有以下幾個特性：

（一）客觀性

一般來說商業銀行只要經營信貸業務就會有信貸風險發生，換句話來說就是開展信貸活動就會伴隨著一定的風險發生，這是我們應該考慮的和不可避免的。形成這一局面的主要原因是作為信貸業務主體的雙方，即作為貸款方的商業銀行和作為借款方的企業或個人之間的信息不對稱，進而導致的一系列信用風險等。

（二）隱蔽性

信貸業務因為其本身的特點，即信用的抽象性，所以導致的風險的發生也具有難以明顯察覺的特點，因此說信貸業務的風險具有隱蔽性。一系列風險均隱藏在信用這座大山之后，讓我們在借貸的最初難以判斷風險的存在與否。

（三）擴散性

1.商業銀行由于同行業拆解等一系列同行業間的業務往來使得整個銀行體系之間存在著千絲萬縷的關聯。一旦，一家銀行由于信貸風險造成資金周轉困難導致破產時，對其他商業銀行也會帶來致命打擊，甚至導致其他商業銀行的關門倒閉、導致整個行業的癱瘓。2008年的美國次貸危機就是一個明顯的例子，通過這個例子我們可以看出信貸風險的危害是強有力的，甚至可以引起一場全球金融危機。

2.可控性。相對于信貸風險的隱蔽性而言，信貸風險也是可控制的，這兩種特性也并不矛盾。雖然風險是隱蔽的，但是商業銀行通過一些方法、手段以及制度，是可以把信貸的風險控制到最低的。

二、商業銀行信貸管理存在的問題

不良貸款率是衡量商業銀行信用貸款風險狀況的重要指標。一個最好的例子就是2008年美國的次貸危機，這其實就是由不良貸款一起的。由此，我們可以看出不良貸款不僅僅可以引起商業銀行的破產倒閉還可以致使整個金融行業的危機誘發金融危機，因此統計的不良貸款率應該受到我們重視。然而，我國商業銀行的不良貸款率卻長期居高，這歸根結底還是跟我國的商業銀行信貸風險管理制度有關。

首先，我國銀行系統尚未形成成熟的風險管理理念，換句話說就是我們國家對信用貸款風險的管理的意識薄弱，雖然壞賬金額存在且數額不容忽視，但是我們的防范意識卻沒有為此相應的提高。

其次，就是我國商業銀行體系的信貸風險防范制度不完善。我們因該完善商業銀行內部的治理結構，逐漸把目光從重視業務量上轉移到風險的防范上，加強風險防范才能使商業銀行得到穩步發展。

最后就是信用評級制度不完善。因為信用評級制度不完善，使得本身具有隱蔽性的信貸風險變得更加難以顯現出來，從而使得我們不能根據借款人的信用狀況來判斷信貸活動是否可靠，貸出資金是否可以盡數收回。

三、針對商業銀行信貸管理現狀的應對策略

考慮到我們國家商業銀行體系在信用貸款方面現存的問題和高額的壞賬，我們應該重視對信用貸款經營管理狀況的改進，所以提出以下改善措施：

（一）樹立成熟的商業銀行信貸風險管理理念

由于信貸風險具有可控性的特點，所以我們就這針對這一特性進行充分的利用。從經營理念入手，堅定穩健的經營理念，反對冒進的運作思想，從重視業務量的多少漸漸變換到重視信貸風險高低上來，從追求數量轉變為追求質量。

（二）完善信貸風險的管理防范機制

建立健全的風險管理和防范機制是解決信用貸款風險高發現狀的關鍵舉措。建立完善的機制包括建立商業銀行內部的監督防范制度來規范從業人員的規范操作和建立社會信用評級制度來規范全社會的人們來遵守信用規則。有了制度的約束商業銀行的信貸活動將會慢慢變得井然有序，壞賬金額也將有所下降。

（三）加強思想道德教育

在思想的教育方面要從兩部分入手，一是從業人員的職業道德教育，而是廣大社會群體的對于誠信的思想道德教育。對于從業者我們應該加強職業道德教育，規范工作流程，堅定員工心中的經營理念，既注重業務的質量而不是數量；對于廣大的社會群體我們應該弘揚誠實守信的美德，不做出違反合約的行為。

四、結論

在關注我國商業銀行不斷發展的同時也要注意其可持續的問題，及時解決發展中存在的問題，讓商業銀行的發展少走彎路從而得到長足的發展。對于其發展中的信貸風險較高的問題，我們跟要積極的解決，希望本文能為商業銀行的經營實踐有所啟示。

【參考文獻】

[1]徐斌.商業銀行信貸風險及防范研究[D].山東大學，2014.