商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略約束條件與模式選擇探討

鐘婧薇

【摘 要】商業(yè)銀行采取的行動(dòng)方針和規(guī)定金融資源使用的一種總體規(guī)劃是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。整個(gè)單位的生存與發(fā)展與商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的制定和執(zhí)行密切關(guān)系，但是任何一個(gè)戰(zhàn)略的執(zhí)行都受到約束條件限制，正對(duì)不同的市場(chǎng)商業(yè)銀行應(yīng)在模式選擇上有自身的抉擇。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；約束條件；模式選擇

一、商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略釋義

戰(zhàn)略管理對(duì)每個(gè)組織成功的關(guān)鍵作用，好的戰(zhàn)略可以帶來(lái)好的績(jī)效，已開(kāi)始越來(lái)越多地為人們所認(rèn)識(shí)。戰(zhàn)略是一個(gè)總方向，它涉及到商業(yè)銀行何去何從的問(wèn)題。企業(yè)戰(zhàn)略決定著其演化方向，決定企業(yè)組織結(jié)構(gòu)模式的選擇。戰(zhàn)略是企業(yè)為適應(yīng)環(huán)境變化而制定的長(zhǎng)期目標(biāo)、行動(dòng)計(jì)劃和方針，企業(yè)的一項(xiàng)超長(zhǎng)期計(jì)劃和未來(lái)目標(biāo)設(shè)定。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略就是為了實(shí)現(xiàn)本銀行的總目標(biāo)，商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)說(shuō)，要采取的行動(dòng)方針和規(guī)定金融資源使用方向的一種總體規(guī)劃。在任何情況下，金融機(jī)構(gòu)都必須根據(jù)自己的資源優(yōu)勢(shì)建立自己的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。

二、商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略?xún)?nèi)容構(gòu)成

作為商業(yè)銀行組織戰(zhàn)略目標(biāo)的重要組成部分，商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，其內(nèi)容包括以下三個(gè)部分：財(cái)務(wù)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理和市場(chǎng)地位。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理框架

風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)既要與各業(yè)務(wù)部門(mén)保持密切的聯(lián)系和信息暢通是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)所強(qiáng)調(diào)的重要部分，同時(shí)又十分強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面系統(tǒng)性和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的獨(dú)立性。商業(yè)銀行依靠約束以維持穩(wěn)定和政府監(jiān)管部門(mén)的保護(hù)，獲得生存權(quán)利、組織發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)地位的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。商業(yè)銀行需要正視日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，改善和加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

（二）財(cái)務(wù)目標(biāo)

對(duì)的分析和檢查，從銀行財(cái)務(wù)報(bào)表可以判斷銀行的贏利性、經(jīng)營(yíng)狀況及其發(fā)展前途，有利于在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，對(duì)銀行改善經(jīng)營(yíng)十分有利，金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)也做有一些規(guī)定和要求。

（三）市場(chǎng)定位

產(chǎn)品定位就是市場(chǎng)定位，產(chǎn)品定位和市場(chǎng)定位沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的區(qū)別，都是通過(guò)具有特色的產(chǎn)品去滿足消費(fèi)者的特定需要。為某一種產(chǎn)品在市場(chǎng)上樹(shù)立一個(gè)明確的、區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)者產(chǎn)品的、符合消費(fèi)者需要的地位，商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位包括產(chǎn)品定位和形象定位，也就是企業(yè)為某一種產(chǎn)品創(chuàng)造一定的特色，以滿足消費(fèi)者的特殊需要和偏愛(ài)，樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象；產(chǎn)品定位是指企業(yè)通過(guò)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)組合以適應(yīng)消費(fèi)者的特定需要。

三、影響商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的約束條件

（一）約束商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的外部環(huán)境條件

1、經(jīng)濟(jì)環(huán)境。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的種類(lèi)和數(shù)量變化受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境（經(jīng)濟(jì)制度和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、收入狀況、居民儲(chǔ)蓄狀況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)狀況等）的影響較大，影響著對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的需求變動(dòng)，進(jìn)一步影響商業(yè)銀行最優(yōu)戰(zhàn)略目標(biāo)。

2、政治法律環(huán)境。政治和法律密切相關(guān)，政治在許多場(chǎng)合往往需要通過(guò)法律來(lái)體現(xiàn)其自身。影響商業(yè)銀行最優(yōu)戰(zhàn)略目標(biāo)的政治法律環(huán)境主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：國(guó)家的有關(guān)法規(guī)法令，國(guó)家的有關(guān)方針、政策，公眾利益組織及團(tuán)體。

3、科學(xué)技術(shù)環(huán)境。對(duì)商業(yè)銀行體系外金融體系和經(jīng)濟(jì)體系的影響，科學(xué)技術(shù)環(huán)境直接通過(guò)科學(xué)技術(shù)改變了商業(yè)銀行服務(wù)手段，并根據(jù)服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特點(diǎn)制定個(gè)性化的銀行服務(wù)，適時(shí)調(diào)整服務(wù)對(duì)象，極有利于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)張和效率提高，節(jié)約了商業(yè)銀行增開(kāi)分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。

4、社會(huì)文化環(huán)境。社會(huì)文化環(huán)境制約和影響著人們的消費(fèi)動(dòng)機(jī)、消費(fèi)行為和消費(fèi)方式以及對(duì)商品價(jià)值理解、對(duì)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的反應(yīng)等。在儒家文化體系里，崇尚節(jié)儉和量力而行的消費(fèi)被認(rèn)為是一種美德；在這種文化環(huán)境下，商業(yè)銀行提供的儲(chǔ)蓄服務(wù)有較高要求，而對(duì)消費(fèi)信貸需求和信用卡需求則較低。

5、自然生態(tài)環(huán)境。對(duì)生態(tài)自然環(huán)境的直接影響，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)通常表現(xiàn)不明顯，但商業(yè)銀行通過(guò)其業(yè)務(wù)活動(dòng)所支持的經(jīng)濟(jì)或社會(huì)生活活動(dòng)卻可能會(huì)對(duì)自然生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生重大影響，比如對(duì)高污染項(xiàng)目的貸款支持活動(dòng)等。

（二）約束商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)部資源條件

1、物質(zhì)裝備。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)更需要許多銀行專(zhuān)用處理設(shè)備和銀行有大樓的幫助，如保險(xiǎn)柜等、ATM機(jī)、運(yùn)鈔車(chē)、票據(jù)處理器具等。憑借必要的物質(zhì)裝備，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才具備有正常開(kāi)展的基礎(chǔ)，才能開(kāi)展正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2、人力資源。人力資源在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的重要作用已使其上升至一種特殊“資本”的位置。“人力資本”的多寡及其質(zhì)量高低，“人力資本”的概念在金融業(yè)中被普遍接受，極大地左右著商業(yè)銀行的最優(yōu)戰(zhàn)略目標(biāo)情況，決定著商業(yè)銀行組織戰(zhàn)略目標(biāo)的制定、實(shí)施與管理。

3、信息處理能力。商業(yè)銀行內(nèi)部的信息處理能力極大地影響著商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和運(yùn)行效率。商業(yè)銀行的信息處置能力包括相關(guān)信息的收集、整理、分析、儲(chǔ)存和傳遞等等方面的能力。信息處置能力差，商業(yè)銀行就無(wú)法進(jìn)行整體的市場(chǎng)分析、客戶變化分析以及決策敏感性的分析等。

4、資本實(shí)力。資本大小制約著商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張邊界，并決定著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。金融監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的要求，嚴(yán)格地約束和決定著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的狀況，商業(yè)銀行進(jìn)行組織戰(zhàn)略的制訂和調(diào)整時(shí)，銀行資本大小和變化是其首要考慮因素。商業(yè)銀行資本實(shí)力的大小，極大地決定和影響著商業(yè)銀行組織的最優(yōu)戰(zhàn)略目標(biāo)情況。

四、商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展模式選擇

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展模式根據(jù)其特點(diǎn)，有綜合化和專(zhuān)業(yè)化兩種形式：

（一）專(zhuān)業(yè)化戰(zhàn)略發(fā)展模式

不難發(fā)現(xiàn)，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的第一個(gè)模式是特定地理區(qū)域的專(zhuān)門(mén)化。許多地區(qū)性商業(yè)銀行傾向于選擇這一戰(zhàn)略。有些商業(yè)銀行由于資源和實(shí)力有限，或受到政策管制方面的限制，難以實(shí)行多元化的經(jīng)營(yíng)模式，往往致力于某一專(zhuān)門(mén)領(lǐng)域以取得專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效率。地區(qū)性商業(yè)銀行往往規(guī)模較小，通常是中小型商業(yè)銀行，其金融資源相對(duì)有限，但具有熟悉本地市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間往往具有密切的“互動(dòng)”關(guān)系。

（二）綜合化戰(zhàn)略發(fā)展模式

除了業(yè)務(wù)領(lǐng)域的廣泛性之外，這類(lèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地域也相當(dāng)廣泛。綜合化戰(zhàn)略發(fā)展模式要求金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于所有有潛力的客戶群，并在所有的市場(chǎng)上開(kāi)展服務(wù)，無(wú)論是批發(fā)業(yè)務(wù)市場(chǎng)還是零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)。實(shí)行此戰(zhàn)略發(fā)展模式的商業(yè)銀行都參與廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。為了適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣性發(fā)展的需要，有些商業(yè)銀行實(shí)行綜合化的戰(zhàn)略發(fā)展模式。實(shí)行綜合化戰(zhàn)略發(fā)展模式的商業(yè)銀行一般通過(guò)提供更為多元化的服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)防止競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的侵入，進(jìn)行更大的投資以增加市場(chǎng)占有率，并有條不紊地做到維持對(duì)銷(xiāo)售渠道的控制。它們多半在全球范圍內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，向各行各業(yè)提供多種類(lèi)型的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

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