商業銀行發展戰略約束條件與模式選擇探討

鐘婧薇

【摘 要】商業銀行采取的行動方針和規定金融資源使用的一種總體規劃是商業銀行發展戰略。整個單位的生存與發展與商業銀行發展戰略的制定和執行密切關系，但是任何一個戰略的執行都受到約束條件限制，正對不同的市場商業銀行應在模式選擇上有自身的抉擇。

【關鍵詞】商業銀行；發展戰略；約束條件；模式選擇

一、商業銀行發展戰略釋義

戰略管理對每個組織成功的關鍵作用，好的戰略可以帶來好的績效，已開始越來越多地為人們所認識。戰略是一個總方向，它涉及到商業銀行何去何從的問題。企業戰略決定著其演化方向，決定企業組織結構模式的選擇。戰略是企業為適應環境變化而制定的長期目標、行動計劃和方針，企業的一項超長期計劃和未來目標設定。對商業銀行來說，商業銀行發展戰略就是為了實現本銀行的總目標，商業銀行發展戰略來說，要采取的行動方針和規定金融資源使用方向的一種總體規劃。在任何情況下，金融機構都必須根據自己的資源優勢建立自己的經營發展戰略。

二、商業銀行發展戰略內容構成

作為商業銀行組織戰略目標的重要組成部分，商業銀行的發展經營戰略，其內容包括以下三個部分：財務目標、風險管理和市場地位。

（一）風險管理框架

風險管理部門既要與各業務部門保持密切的聯系和信息暢通是現代風險管理系統所強調的重要部分，同時又十分強調對風險管理的全面系統性和風險管理部門的獨立性。商業銀行依靠約束以維持穩定和政府監管部門的保護，獲得生存權利、組織發展和競爭地位的時代已經過去。商業銀行需要正視日益增長的風險，改善和加強內部風險管理和控制。

（二）財務目標

對的分析和檢查，從銀行財務報表可以判斷銀行的贏利性、經營狀況及其發展前途，有利于在競爭中取勝，對銀行改善經營十分有利，金融監管當局對商業銀行的財務指標也做有一些規定和要求。

（三）市場定位

產品定位就是市場定位，產品定位和市場定位沒有實質性的區別，都是通過具有特色的產品去滿足消費者的特定需要。為某一種產品在市場上樹立一個明確的、區別于競爭者產品的、符合消費者需要的地位，商業銀行的市場定位包括產品定位和形象定位，也就是企業為某一種產品創造一定的特色，以滿足消費者的特殊需要和偏愛，樹立良好的市場形象；產品定位是指企業通過設計產品和市場營銷組合以適應消費者的特定需要。

三、影響商業銀行發展戰略的約束條件

（一）約束商業銀行發展戰略目標的外部環境條件

1、經濟環境。商業銀行業務的種類和數量變化受到經濟環境（經濟制度和產業結構、收入狀況、居民儲蓄狀況和消費結構狀況等）的影響較大，影響著對商業銀行業務的需求變動，進一步影響商業銀行最優戰略目標。

2、政治法律環境。政治和法律密切相關，政治在許多場合往往需要通過法律來體現其自身。影響商業銀行最優戰略目標的政治法律環境主要包括以下幾個方面的內容：國家的有關法規法令，國家的有關方針、政策，公眾利益組織及團體。

3、科學技術環境。對商業銀行體系外金融體系和經濟體系的影響，科學技術環境直接通過科學技術改變了商業銀行服務手段，并根據服務對象的經濟活動特點制定個性化的銀行服務，適時調整服務對象，極有利于商業銀行的業務擴張和效率提高，節約了商業銀行增開分支機構或營業網點的成本。

4、社會文化環境。社會文化環境制約和影響著人們的消費動機、消費行為和消費方式以及對商品價值理解、對企業營銷活動的反應等。在儒家文化體系里，崇尚節儉和量力而行的消費被認為是一種美德；在這種文化環境下，商業銀行提供的儲蓄服務有較高要求，而對消費信貸需求和信用卡需求則較低。

5、自然生態環境。對生態自然環境的直接影響，商業銀行業務經營活動通常表現不明顯，但商業銀行通過其業務活動所支持的經濟或社會生活活動卻可能會對自然生態環境產生重大影響，比如對高污染項目的貸款支持活動等。

（二）約束商業銀行發展戰略的內部資源條件

1、物質裝備。傳統的銀行業務更需要許多銀行專用處理設備和銀行有大樓的幫助，如保險柜等、ATM機、運鈔車、票據處理器具等。憑借必要的物質裝備，商業銀行的業務經營活動才具備有正常開展的基礎，才能開展正常的經營活動。

2、人力資源。人力資源在商業銀行經營中的重要作用已使其上升至一種特殊“資本”的位置。“人力資本”的多寡及其質量高低，“人力資本”的概念在金融業中被普遍接受，極大地左右著商業銀行的最優戰略目標情況，決定著商業銀行組織戰略目標的制定、實施與管理。

3、信息處理能力。商業銀行內部的信息處理能力極大地影響著商業銀行組織結構的機構設置和運行效率。商業銀行的信息處置能力包括相關信息的收集、整理、分析、儲存和傳遞等等方面的能力。信息處置能力差，商業銀行就無法進行整體的市場分析、客戶變化分析以及決策敏感性的分析等。

4、資本實力。資本大小制約著商業銀行資產規模的擴張邊界，并決定著商業銀行經營過程中的風險承受能力。金融監管對商業銀行資產負債比例的要求，嚴格地約束和決定著商業銀行業務經營的狀況，商業銀行進行組織戰略的制訂和調整時，銀行資本大小和變化是其首要考慮因素。商業銀行資本實力的大小，極大地決定和影響著商業銀行組織的最優戰略目標情況。

四、商業銀行的戰略發展模式選擇

商業銀行的戰略發展模式根據其特點，有綜合化和專業化兩種形式：

（一）專業化戰略發展模式

不難發現，專業化經營的第一個模式是特定地理區域的專門化。許多地區性商業銀行傾向于選擇這一戰略。有些商業銀行由于資源和實力有限，或受到政策管制方面的限制，難以實行多元化的經營模式，往往致力于某一專門領域以取得專業化優勢和規模經濟的效率。地區性商業銀行往往規模較小，通常是中小型商業銀行，其金融資源相對有限，但具有熟悉本地市場的優勢。中小商業銀行發展與地方經濟發展之間往往具有密切的“互動”關系。

（二）綜合化戰略發展模式

除了業務領域的廣泛性之外，這類商業銀行的業務經營地域也相當廣泛。綜合化戰略發展模式要求金融機構服務于所有有潛力的客戶群，并在所有的市場上開展服務，無論是批發業務市場還是零售業務市場。實行此戰略發展模式的商業銀行都參與廣泛的業務領域。為了適應商業銀行業務多樣性發展的需要，有些商業銀行實行綜合化的戰略發展模式。實行綜合化戰略發展模式的商業銀行一般通過提供更為多元化的服務和產品來防止競爭對手的侵入，進行更大的投資以增加市場占有率，并有條不紊地做到維持對銷售渠道的控制。它們多半在全球范圍內開展經營活動，向各行各業提供多種類型的金融產品和服務。

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