城市商業銀行競爭力提升對策研究

何淼

[摘 要] 城市商業銀行是改革開放市場搞活后，為建立完整的國內金融市場而興起的，是組成中國銀行業的特殊群體，經過二十多年的發展，城市商業銀行已逐漸發展成能與國有四大銀行和大型股份制銀行并駕齊驅的第三集團軍，形成了今天我國金融市場的全新格局，但在其發展中尚存在著基本客戶層次較低，中間業務發育不良，金融產品及服務缺乏創新力，服務體制不完善，缺乏高素質人才管理等問題。城市商業銀行要在競爭中謀求自身的發展和生存道路就必須發現自身發展的問題，應完善網點建設，拓展中間業務;應用金融科技，提高技術創新能力;完善服務體制;積極提高從業人員管理素質，以此提升自身競爭力。

[關鍵詞] 城市商業銀行;金融市場;競爭力;問題;對策

[中圖分類號] F740 [文獻標識碼] B

一、城市商業銀行存在問題分析

我國城市商業銀行由于發展歷史短，經營理念的陳舊和原有商業銀行存在的問題也阻滯著城市商業銀行的發展。在城市商業銀行成立發展至今的20多年，在發展和改革中發現了自身存在的很多問題和不足。

（一）基本客戶層次較低，中間業務發育不良

由于城市商業銀行過去的城市信用社性質/規模、服務等方面的原因，城市商業銀行從過去城市信用社承接過來的客戶，大部分都是產品、效益和發展前景都是競爭力低下的中小企業、企業的閑置投資資金以及對資金貸款的需求相對較小。與國有商業銀行那些優質的大客戶資源相比，城市商業銀行的客戶層次較低。城市商業銀行的中間業務發展依賴于銀行規模和服務，而城市商業銀行由于服務和地域的限制、服務手段落后、員工素質低下都是的其中間業務發展滯后緩慢，使得金融品類單一、服務方式粗放。中間業務來源非常少，資產結構中的絕大多數貸款集中投放在本地的一些中小企業和房地產上。

（二）金融產品及服務缺乏創新力

在城市商業銀行的發展過程中，提高城市商業銀行競爭力的重要措施之一就是加強金融產品及服務的創新力。面臨國有銀行壟斷地位沖擊，因此要想在金融領域的競爭中生存發展，就要將產品和服務朝多樣化方向發展，滿足客戶的多元化需求。目前很多城市商業銀行的理財產品、金融服務產品都還比較單一，只是傳承了過去城市信用社的服務項目，和學習了國有銀行及大型股份制銀行的理財管理項目，沒有從自身銀行發展特點出發，制定出適合自身發展和客戶需求的多樣化產品和服務。主要盈利還依靠貸款、存款等方面的利息，差異化的產品設置還不夠，這樣產品的附加值比較低，從而城市銀行的競爭力明顯不足。

（三）服務體制不完善

隨著城市商業銀行的發展，服務體制的不完善，在很大程度上對城市商業銀行的經營管理效率都有很大阻滯。盡管，現在城市商業銀行已經開始認識到金融市場競爭環境的激烈，逐漸提高對產品服務質量的重視度，但是還沒有形成比較完善的一套服務體制，不能完全做到以市場為導向，以客戶為中心。與國有銀行相比，城市商業銀行還沒有形成自身濃厚的服務意識，不夠重視服務管理，在實際工作中的落實也沒有很好地進行。在當前的服務管理中，城市商業銀行雖然有一些制度，但是在執行中的工作和服務效率任然沒有改善，考核工作的不及時也導致服務質量降低，對城市商業銀行競爭力提升也有很大影響。

（四）缺乏高素質人才管理

加強人才培養是提升城市商業銀行競爭力的重要舉措。目前，城市商業銀行的人才隊伍不夠壯大，人才綜合實力不足嚴重阻礙了城市商業銀行的競爭和發展。由于現有管理人員的素質不夠高，導致其經營理念陳舊，不能與時俱進地更新管理理念和手段，工作模式老套，這些都會使得城市商業銀行的經營效率低下。同時，在經營過程中如果沒有先進的管理理念作為知道，就會導致在金融機構的改革發展過程也緩慢。

二、城市商業銀行競爭力提升對策

（一）完善網點建設，拓展中間業務

1.完善網點建設。加強對區域內個人和企業對資本的需求程度，適當就近發展和建設銀行網點，避免出現網點虛設導致成本加大現象。要基于客戶的要求，網點建設可以針對不同的客戶和服務增設不同的特色業務，提高網點業務辦理效率和網點服務質量，強化城市商業銀行自身的業務優勢，吸引更多的客戶，進而形成城市商業銀行的軟實力。

2.拓展中間業務。城市商業銀行其產品及服務范圍仍局限于傳統的結算、代理等服務性業務，呈現出產品品種單一、服務水平低下、效益不佳等現狀。所以要大力拓展中間業務。在中間業務營銷拓展過程中，城市商業銀行應該充分利用公司、個人、外匯、房貸等前臺營銷部門的力量和業務優勢，在提高客戶滿意度、認同感的同時，將包括中間業務、貸款業務、個人信貸等多種產品和服務，向客戶捆綁、集中營銷，避免目前各自為政、分頭出擊的分散局面，充分挖掘客戶的金融資源和潛力，為商業銀行創造更多的發展空間。同時也要通過廣告等促銷手段，對中間業務市場作出準確的細分，讓社會公眾了解、熟知城市商業銀行的中間業務產品，增強城市商業銀行中間業務產品的社會知名度。

（二）應用金融科技，提高技術創新能力

科技的發展為金融創新提供了技術支持和保障。科技是銀行業務得以迅速擴展的技術保障。要加強信息科技的管理與應用能力，提高對業務經營及管理的支持力度。要圍繞信息技術建設的整體性、市場需求響應的快速性、信息內容建設的有效性、網絡銀行發展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的經營數據、完備的管理信息系統等科技應用和管理體系。要以銀行卡為載體，完成服務和技術功能的整合，形成完善、系統的產品研發支持體系，從而為適應市場發展和業務需要提供高效穩定的支持。要通過信息及技術的應用推進銀行的“無機構業務擴張”。要將信息技術與業務數據分析、綜合經營管理、風險控制系統等的建設有機結合起來，提高其對業務的持續發展和管理的高效嚴密提供強大支持。

（三）完善服務體制

在城市商業銀行發展中，完善服務體制是提升銀行競爭力的重要因素。要提升城市商業銀行的服務體制，就要提高對服務體制運行機制的重視程度。建立以市場為導向，以客戶服務為中心的管理體制。endprint

1.要加強內部混合型組織的建設，促進不同部門和同一部門之間員工與員工的溝通，更好地為客戶提供服務。

2.要分層建立服務機制，對客戶根據不同的業務類型進行分類，對不同類型的客戶分別進行相應管理。

3.要將銀行內部的各種資源進行優化配置，使部門和員工都能積極充分發揮自身能力及主觀能動性從而提升客戶服務質量。

（四）積極提高從業人員管理素質

1.要加強員工業務技能培訓。由于金融產品的業務服務種類繁多，為了應用各種先進技術，加強對金融產品宣傳，也應該培訓從業人員及管理者的業務技能，從而在改革中加強對金融產品的熟悉度，滿足客戶需求。

2.加強員工的道德素質培養。優秀的銀行從業人員不僅要具備良好的業務素質同時還要有良好的職業道德。要加強員工責任心的培養，提高在改革中的服務、經營能力，從而提高城市商業銀行的軟實力。與此同時，在實際工作中還要積極引進綜合能力高的高素質人才。對過去城市商業銀行的從業人員隊伍老化、思想觀念陳舊都會注入心得活力和力量，可以與高校之間加強合作，從而更多地引進技術管理人才從而促進城市商業銀行人才隊伍綜合水平的提升。

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[責任編輯：潘洪志]endprint