論互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)

徐文英

（建設(shè)銀行湖北黃石市分行，湖北 黃石 435000）

一、引言

通過相關(guān)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，主要存在四種基本的模式，第一是以阿里巴巴旗下的支付寶為代表的第三方支付模式；第二是為了解決部分公司融資需求的眾籌模式；第三是針對個人業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式；第四是以開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為目標(biāo)的大數(shù)據(jù)金融模式，這四種基本模式的存在都對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的影響，在給其帶來新的發(fā)展機遇的同時也給其帶來了更多的壓力和挑戰(zhàn)，所以本文就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的新要求進行了分析，探究了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)，進一步提出了切實可行的應(yīng)對挑戰(zhàn)的措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的新要求

就互聯(lián)網(wǎng)金融的引致性、便捷性以及大眾性的基本特點來看，互聯(lián)網(wǎng)金融又給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了新的要求，具體內(nèi)容如下所述。

引致性是說互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代社會發(fā)展的必然趨勢，比如客戶在進行網(wǎng)上交易時會出現(xiàn)不信任對方，不愿意提前付款和不愿意提前發(fā)貨的現(xiàn)象，而且由于二者所用的銀行卡不同而不能及時的進行交易，這就使得第三方支付應(yīng)用而生，由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要改變以盈利為目的的思想，要切實的考慮到客戶的實際需求和要求，以為民眾提供更便捷的服務(wù)為目標(biāo)而不斷的更新自己的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

便捷性是說互聯(lián)網(wǎng)金融可以使用戶在自己的電腦、手機等移動終端上隨時完成自己的交易，節(jié)省了大量的時間，所以這就要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的營運模式，完善和創(chuàng)新自己的線上服務(wù)。

而大眾性是說，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻比較低，為廣大的中低層民眾提供了更多的產(chǎn)品和更好的服務(wù)來進行理財，覆蓋面比較廣，所以這就要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要降低金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，使得中低層民眾能夠享受存貸款等基本的金融服務(wù)的同時能夠享受更多的資金融通和服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)

（一）機遇

1.擴大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上帶動了商業(yè)銀行的發(fā)展和進步，使得商業(yè)銀行在不斷的完善線下服務(wù)的同時也開始創(chuàng)新和完善線上服務(wù)，比如2015年民生銀行正式上線了“網(wǎng)絡(luò)交易平臺資金托管系統(tǒng)”，就在很大程度上促進了民生銀行的發(fā)展，作為首個銀行資金托管平臺，目前已有多家P2P公司與民生銀行進行系統(tǒng)對接測試，包括積木盒子、民生易貸等，這樣一來在使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行擁有了基礎(chǔ)的個人業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上又有了新的業(yè)務(wù)和發(fā)展，有利于其獲得更多的經(jīng)濟效益和社會效益。

2.穩(wěn)定了更多的客戶群體。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行起步比較早，現(xiàn)階段發(fā)展的也比較成熟和完善，多年來已經(jīng)積攢了大量的比較穩(wěn)定的客戶群體，而且對于中老年群體來說，自身對網(wǎng)絡(luò)了解和應(yīng)用的也不夠成熟，風(fēng)險規(guī)避心里比較強，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融失誤交易、欺詐行為以及黑客攻擊現(xiàn)象的不斷涌現(xiàn)，使得很多客戶群體依舊比較青睞傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。2015年315晚會上《五號熱點——血本無歸的P2P網(wǎng)貸》案例的曝光更是在很大程度上降低了一些客戶群體對互聯(lián)網(wǎng)金融的信賴。

（二）挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行金融中介的地位受到挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性是不得而知的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善和成熟，，以“阿里小貸”、“余額寶”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融使得更多的用戶能夠更加方便快捷的完成投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在個人業(yè)務(wù)中承擔(dān)資金的存儲、貸款、支付、匯兌等中介信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，商業(yè)銀行金融中介的地位受到極大的挑戰(zhàn)。

2.商業(yè)銀行的經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是不以營利為主要目的的，旨在為客戶打造更加個性、私人化的服務(wù)方案，近年來隨著大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等的不斷發(fā)展和進步，使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加透明化和互動化，這樣一來就使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行以“客戶為中心”的營運宗旨受到極大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營運模式亟待完善。

3.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)來源受到挑戰(zhàn)。雖然傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有比較穩(wěn)定的客戶群體，但是中老年群體的收入有限，所擁有的資金也在不斷的減少，理財意識比較低，而更多的年輕群體更青睞于互聯(lián)網(wǎng)金融，這無疑大大降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)來源，加之第三方支付的不斷成熟和發(fā)展使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收受更受到極大的挑戰(zhàn)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來挑戰(zhàn)的對策

（一）改變傳統(tǒng)的服務(wù)理念

改變傳統(tǒng)的服務(wù)理念，樹立盡力滿足客戶多樣化需求的服務(wù)理念是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來挑戰(zhàn)的主要措施之一，這就要求商業(yè)銀行一方面要創(chuàng)新自己的服務(wù)理念，不是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，而是努力為客戶創(chuàng)造更多的價值，提高相關(guān)產(chǎn)品的適應(yīng)性、針對性和競爭性；另一方面，要強化相關(guān)工作人員的責(zé)任意識創(chuàng)新意識，不斷的向優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融公司學(xué)習(xí)和借鑒，取其精華去其糟粕，構(gòu)建適合商業(yè)銀行發(fā)展和進步的線上服務(wù)產(chǎn)品。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度

加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度能夠使商業(yè)銀行從根本上贏得更多客戶的信賴和追求，擴大自的業(yè)務(wù)來源，這就要求商業(yè)銀行首先在進行產(chǎn)品創(chuàng)新時要做好市場調(diào)查工作，在了解客戶具體需求的基礎(chǔ)上進行產(chǎn)品的創(chuàng)新；其次，要使相關(guān)的產(chǎn)品體現(xiàn)定制化的特點，滿足不同客戶的實際需求和要求，對不同的客戶進行不同的產(chǎn)品營銷和金融服務(wù)；第三，加強客戶體驗的力度，也就說說產(chǎn)品的設(shè)計要符合相關(guān)客戶群體的生活習(xí)慣，對于手機銀行和網(wǎng)上銀行的設(shè)計要充分的考慮到實用性和適用性。

（三）加強線上和線下的聯(lián)系和互動

加強線上和線下的聯(lián)系和互動是應(yīng)對現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的重要舉措之一，一方面，商業(yè)銀行可以通過網(wǎng)上預(yù)約等形式來縮短客戶排隊等候的時間，還能捕捉更多的潛在客戶；另一方面，要實現(xiàn)客戶服務(wù)的雙線互動，為客戶提供一個社交型的服務(wù)場所，使客戶擁有一個不一樣的感知體驗，讓商業(yè)銀行的線上和線下服務(wù)更加人性化和親切化。

五、未來銀行的發(fā)展方向

隨著互諒網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和進步，以及諸如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動金融所代表的智慧銀行的誕生，銀行業(yè)的創(chuàng)新意識被不斷的推動和優(yōu)化，所以接受互諒網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機遇的同時，及時的提出切實可行的應(yīng)對風(fēng)險和機遇的措施，對于未來銀行的發(fā)展和進步有著十分重要的作用。

然而就目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的營運狀況來看，在未來的日子里，我國的商業(yè)銀行可能是數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式也將從以產(chǎn)品、客戶過渡到以數(shù)據(jù)為中心的經(jīng)營方式。此外，未來的商業(yè)銀行可能是移動為主，多渠道無縫銜接的銀行，會變得更加專業(yè)和智能化，實現(xiàn)跨界銀行的可能性也會增加，會變得更加便捷、科學(xué)、智能，有利于提高商業(yè)銀行的競爭力，使其獲得更多的經(jīng)濟效益和社會效益。

六、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)代社會是知識經(jīng)濟的時代，是網(wǎng)絡(luò)化的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢所趨，也是必不可擋的發(fā)展趨勢，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在很大的風(fēng)險，但是隨著國家監(jiān)督和支持力度的不斷加大，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景還是很光明的，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行一定在接受互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來的機遇的同時不斷的創(chuàng)新和優(yōu)化自己的營運模式，接受互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來的壓力和挑戰(zhàn)，根據(jù)商業(yè)銀行的實際經(jīng)營狀況和戰(zhàn)略目標(biāo)提出切實可行的應(yīng)對措施，只有這樣，才能增加商業(yè)銀行的競爭力，使其能夠在激烈的行業(yè)競爭中贏得更多的經(jīng)濟效益和社會效益，實現(xiàn)更好更快的發(fā)展和進步。

[1]王研.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響[J].《內(nèi)蒙古煤炭經(jīng)濟》.2015(08).

[2]陳思遠.互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行面臨的機遇及挑戰(zhàn).[J].《智富時代》.2015（08）.