我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的問題及對策研究

茹琛琛

（山西財經(jīng)大學財政金融學院，山西 太原 030006）

隨著我國進一步深化改革，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境交前期有了較大改變，但在發(fā)展過程中依然暴露出一些棘手的問題。下一步改革的方向就是緊緊圍繞新農(nóng)村的建設，堅持市場化，堅持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。不斷加強農(nóng)村金融現(xiàn)代化，借助金融的力量服務社會主義現(xiàn)代化新農(nóng)村。要不斷深化改革，形成全方位的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

一、當前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境面臨的主要問題

經(jīng)過30年的改革開放，我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成了由銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行業(yè)金融機構(gòu)以及其它金融組織機構(gòu)構(gòu)成的全方位、立體化的農(nóng)村金融服務機構(gòu)。截至2014年底，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從啟動時（2009年10月）的2945個減少到1570個；實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務雙覆蓋的省份（含計劃單列市）從2009年10月的9個增加到25個。但在發(fā)展過程中依舊凸顯了一些亟待解決的金融生態(tài)環(huán)境問題。

（一）農(nóng)村資金依然緊缺

由于我國建國之初選擇了優(yōu)先發(fā)展城市經(jīng)濟的策略，我國農(nóng)村經(jīng)濟一直是城市經(jīng)濟的附屬品。當要加快發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟時，發(fā)現(xiàn)固有機制難于調(diào)整。據(jù)有關(guān)部門估計，國家在發(fā)展城市和進行工業(yè)化建設過程中，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門提取的“剪刀差”高達6000～8000億元。并且現(xiàn)在依然存在金融機構(gòu)在農(nóng)村吸儲區(qū)城市放貸的情況。制度化措施還構(gòu)建了城鄉(xiāng)技術(shù)結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、價格結(jié)構(gòu)等方面的矛盾。

（二）行政力量對農(nóng)村金融活動干預失當，農(nóng)村金融的市場化程度低

政府在不同時期對農(nóng)村金融資源的掠奪是農(nóng)村金融市場化程度低的根本原因。在歷次的改革中，財政收入是各政府不可忽視的一方面。由于我國各級政府對財政強大的控制力，以及各級政府事權(quán)與財權(quán)的不對等。當農(nóng)村政府想要有所作為時，不可避免的就造成了對農(nóng)村經(jīng)濟的抽血行為。

（三）現(xiàn)階段的面相農(nóng)村的金融產(chǎn)品與服務的多樣性不足以支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展

首先，當代農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)化，規(guī)?；l(fā)展的趨勢與特點，需要周期長，額度高的金融產(chǎn)品予以支持。而長期以來農(nóng)業(yè)信貸額度小，期限短，發(fā)放分散效率低下的特點依然存在，不足以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。其次，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在服務方式上，已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大到產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈上各個環(huán)節(jié)，金融服務上已不單純是融資需求，而是擴展到保險、期貨、證券等大金融領(lǐng)域。這方面的服務還有待進一步擴大服務范圍，提高服務質(zhì)量。

（四）多層次的農(nóng)村金融體系仍有待健全

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系已形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融在內(nèi)的金融體系，但與目前農(nóng)村市場主體的多樣化、農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多樣性相比，無論是機構(gòu)數(shù)量、種類，還是服務功能上仍存在不足，一定程度上制約了金融產(chǎn)品和服務的供給?？傮w上看，我國政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規(guī)范中探索有效發(fā)展的途徑。特別是，農(nóng)村中小金融機構(gòu)數(shù)量不足，競爭仍不夠充分，影響了農(nóng)村金融服務供給。除中小金融機構(gòu)發(fā)展不足外，農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎服務設施等尚不完善，政策性擔保機制不健全，也制約了金融資源向農(nóng)村有效配置。

（五）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境賴以存在的法制制度不健全

現(xiàn)階段，我國面向農(nóng)村金融的法律尚不健全，從業(yè)及需求人員法制意識淡薄，征信制度不健全，監(jiān)督制度不完善，都是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境法律方面存在的問題引起的。

二、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善路徑

為了塑造良好的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，不論是機構(gòu)層面、政策層面還是監(jiān)管層面還有很多可以改進的地方。

一是在健全農(nóng)村金融機構(gòu)體系和深化農(nóng)村金融改革上，繼續(xù)適度放寬市場準入，支持小型金融機構(gòu)和引導新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展，提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點。提高農(nóng)村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務“三農(nóng)”的定位。深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲銀行等大中型銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎設施提供期限更長、利率更低的資金。深化區(qū)域農(nóng)村金融改革試點，推動形成一批可推廣可復制的金融支持“三農(nóng)”的經(jīng)驗。

二是在金融服務創(chuàng)新上，積極穩(wěn)妥開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，鼓勵金融機構(gòu)組合運用信貸、租賃、期貨、保險、擔保等工具，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎設施建設提供規(guī)?；⒍嘣㈤L期化的金融支持。健全多層次資本市場，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債券和開展涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化，鼓勵符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券和股票，開展大型農(nóng)機具融資租賃試點，提供農(nóng)業(yè)走出去參與國際競爭的金融支持。

三是在政策扶持上，加強財稅和貨幣政策協(xié)調(diào)，創(chuàng)新政策支持方式，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加。完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)。延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策。開展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點，提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率。大力發(fā)展政府支持的“三農(nóng)”融資擔保和再擔保機構(gòu)，完善銀擔合作機制。擴大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面，提高保費財政補貼標準，健全農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，充分發(fā)揮政策支持對保險分散農(nóng)業(yè)風險的作用。

四是在監(jiān)管規(guī)范上，落實中央與地方金融監(jiān)管職責劃分和風險處置責任，強化地方政府對小額貸款公司、新型農(nóng)村合作金融等金融組織的監(jiān)管責任，鼓勵地方建立風險補償基金，有效處置金融風險。健全金融機構(gòu)風險防范和市場退出機制，為農(nóng)村中小金融機構(gòu)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

五是在基礎設施建設上，加大對移動互聯(lián)網(wǎng)等科技創(chuàng)新的應用，健全惠農(nóng)支付體系，改善農(nóng)村支付環(huán)境。采取多種有效方式，健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點的信用征集和評價體系，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。通過真實有效的信用評估，快捷安全的支付服務，流動便利的要素市場，方便金融機構(gòu)以及各類非金融機構(gòu)向更多農(nóng)民提供多渠道、低成本的基本金融服務。

[1]史亞榮.城鄉(xiāng)一體化進程中的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設研究[J].經(jīng)濟學家，2012，(3)，P75-79.

[2]王文樂.改善我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的路徑[J].金融論苑，2012，(4)，P175-178.

[3]何穎媛.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境金融機構(gòu)脆弱性[J].系統(tǒng)工程，2013，(1)，P44-51.