祿勸縣發展普惠金融的實踐與思考

張明賢

（中國人民銀行祿勸支行，云南 昆明 650000）

近幾年來，人行祿勸支行以云南省縣域金融改革創新試點縣為契機，在縣域金融改革創新、農村信用體系建設、農村支付服務環境建設、農村金融基礎設施建設和農村金融知識教育等方面做了大膽的實踐和探索，取得了積極成效，被稱之為發展普惠金融的祿勸模式，現將主要做法、存在問題及對策建議報告如下：

一、主要做法

（一）“創新普惠”：全面推進云南省縣域金融改革創新試點縣工作

為不斷提升縣域金融對縣域經濟發展的支持力度，增強縣域經濟發展的可持續性，優化金融資源配置，提升縣域經濟增長活力，推動域鄉統籌發展，探索發展普惠金融路徑，2014年9月，祿勸縣委、縣人民政府出臺了《祿勸彝族苗族自治縣縣域金融改革創新試點工作實施方案》。方案明確，計劃用五年時間實施十一項縣域金融改革創新試點工作：加強和完善縣級地方金融管理體系；繼續完善農村金融基礎設施；推進縣域金融服務組織體系創新；拓寬縣域資金供給渠道；加快金融服務和金融產品創新；優化政策扶持方式，健全政策扶持體系；以財政資金為引導，吸引民間資本參與，豐富農村金融服務主體；加快實施“三農”金融服務和小微企業融資便利化行動；擴大農業保險覆蓋面，創新產品和服務；構建和完善縣域金融發展的各項機制；開展好皎平渡鎮“三基”金融服務便利化試點鎮工作。目前，各項試點工作進展順利，全縣已經初步形成金融政策與財政政策、產業政策、扶貧政策、監管政策有機結合，共同推動發展普惠金融政策合力，充分調動了各金融機構的積極性，“金融活水”已經初步普遍惠及47萬人民群眾。

（二）“信用普惠”：全面開展農村信用體系建設和中小企業信用體系建設，改善金融生態環境

祿勸縣將農村信用和中小企業信用體系建設作為發展普惠金融的重要抓手，以解決“貸款難”和“難貸款”為目標，樹立“窮可貸，富可貸，不講信用不可貸”的理念，按照“政府領導，人行推動，多方參與，共同受益”的總體要求，全面開展農村信用體系建設和中小企業信用體系建設活動。縣人民政府出臺《祿勸彝族苗族自治縣農村信用和中小企業信用體系建設實施意見》和《祿勸彝族苗族自治縣信用戶信用村信用鄉鎮創建管理辦法》，成立了分管副縣長任組長，人行、財政、金融辦主要領導任副組長，縣發改、扶貧、農業、團委、婦聯、各金融機構主要負責人為成員的領導小組，組織、領導、推動農村信用體系建設工作。縣人民政府撥款10萬元，各金融機構籌資45萬元，在經費上給予保障，截止2015年未，共采集農戶信用信息88,227戶，評定信用鄉鎮1個，信用村6個，信用戶2581戶，信用普惠己成為農民獲取貸款的有效手段。為全縣81.05%的中小微企業建立信用檔案，發放中小企業貸款177戶，金額33.4億元，比上年增加27,537萬元。通過農村信用和中小企業信用體系建設，誠信觀念深入人心，“信用變資源、資源變資金、資金變資本”的良性互動機制初步形成。

（三）“信貸普惠”：創新信貸產品，提高金融服務薄弱環節能力

創新推出十大特色信貸產品，增強經濟社會薄弱領域和弱勢群體對信貸資源的可獲得性。祿勸縣將金融支持薄弱環節，作為發展普惠金融的著力點，通過大力推行“一縣一品”、“一行一策”等金融產品和服務方式創新，推出十大特色信貸產品，有效提升了社會各階層信貸資源的可獲得性。詳見下表：

調查顯示，2015年祿勸縣各金融機構累計投放109,516萬元信貸資金支持扶貧攻堅，占全縣各項貸款近六分之一，為祿勸經濟社會發展做出了突出貢獻。

（四）“服務普惠”：創新金融服務，提高“三基”（基礎金融、基層金融、基本金融）金融服務效率

1.全面推進惠農支付服務點升級建設。人行祿勸支行在2012年成為全國農村支付服務環境建設先進集體的基礎上，2015年繼續加大對惠農支付服務點的升級建設，在條件較好、積極性高的惠農支付服務點加載金融宣傳站功能。2015年底，惠農支付服務點己增至179個，實現了行政村全覆蓋。惠農支付服務點的建設，打通了基本金融服務“最后一公里”的道路，實現了農民足不出村就可轉賬、查詢、小額取現、交費等金融服務，讓普惠金融真正惠及廣大人民群眾。

2.加強金融基礎設施建設，農村普惠金融服務不斷改善。截止2015年未，祿勸縣金融網點鄉鎮覆蓋率100%，行政村基礎金融服務覆蓋率100%，全縣金融機構網點數 51個、AT機84臺、POS機9885臺。戶均擁有銀行賬戶2.2個、銀行卡1.75張、小微企業信用檔案建檔率81.05%，農戶信用檔案建檔率80%，每萬人金融服務投訴0.25次。農村普惠金融服務不斷改善，但差距依然較大。

3.創建新型金融服務組織，延伸金融服務觸角。一是建立全省首家鄉鎮金融服務站。在省市有關部門的大力技持下，成立了皎平渡鎮金融服務站，是整合金融知識宣傳、民間融資、產權管理、資本運營、中介服務、債權保護、保險服務等為一體的金融服務站，成為推動均等化、普惠制金融服務的有效載體。二是在全省率先組建3家微微金融服務有限責任公司，引導民間資本服務三農。三是培育引導一家民營企業成功在新三板上市。四是方正證券祿勸營業部正式開業。五是民營融資擔保公司1家，注冊資本1.06億元。

（五）“教育普惠”：深入開展“金融惠民工程”，提高社會公眾對金融知識的可獲得性

一是祿勸縣以云南省首批“金融惠民工程”試點縣為契機，深入開展農村金融知識教育普及宣傳活動，建成了“全國農村金融教育‘金惠工程’示范基地”；二是編印《祿勸“三基”金融知識宣傳讀本》，通過開展送金融知識下鄉、進社區、進校園系列活動，農村金融知識普及率達94%，努力拓寬了城鄉居民獲取金融知識的范圍，提高了農民運用金融知識脫貧致富的能力，使廣大城鄉居民切實享受到了金融知識帶來的實惠；三是做好金融消費者權益保護工作。開通“12363”金融消費者服務電話，2013年以來，解答釋疑各類咨詢20多起，處理投訴6起，維護了金融消費者的合法權益。

二、發展普惠金融存在問題及對策建議

（一）整合政策，構建“創新普惠”長效機制

一是建議出臺全國性發展普惠金融規劃和省級發展普惠金融實施細則，以更好地指導普惠金融發展；二是設立省、市、縣普惠金融創新試驗區，取得經驗后推廣。發展普惠金融是世界性難題，要有國際視野，世界眼觀，要用“互聯網+”等現代創新科技理念發展普惠金融；三是整合政府、財政、金融機構、其他相關部門的各項政策，形成發展普惠金融的政策合力；四是引導大型金融機構積極履行社會責任，出臺普惠金融發展政策，將積極發展普惠金融作為大型金融機構重要戰略部署之一，在組織機構、人、財、力等各方面進一步優化績效考核機制，探索建立普惠金融考核指標體系，以強有力的政策手段和政治責任推動普惠金融真正普惠于民。

（二）共建共享，構建“信用普惠”長效機制

一是進一步完善云南省農戶信用信息系統建設，實現金融機構農戶信用信息互聯互通；二是推廣運用農村信用和中小企業信用體系建設成果，使農戶和中小企業征信逐步實現跨系統、跨行業、跨地區聯網運行；三是加大征信宣傳，營造誠實守信的社會信用環境；四是依法懲戒失信行為，并與執法部門聯合互動，讓不守信用者寸步難行，付出成本，改善金融生態環境。

（三）精準扶貧，構建“信貸普惠”長效機制

一是建立競爭式主辦銀行制度，擴大政策性貸款主辦銀行范圍，并在稅收、監管、信貸規模、業績考核等方面減免、容忍、傾斜、獎勵；二是從國家層面設計更多的精準扶貧扶弱信貸政策，加大對弱勢領域、薄弱環節和弱勢群體的信貸支持；三是借鑒大學生村官模式，組建金融精準扶貧志愿者隊伍，讓干得好的志愿者直接到金融機構工作，增強發展普惠金融的吸引力。

（四）強化管理，構建“服務普惠”長效機制

繼續加強農村支付服務環境建設，擴大惠農支付服務點加載金融宣傳站普及范圍，加大對惠農支付服務考核獎懲；繼續加強農村金融基礎設施建設，擴大網點和機具的覆蓋率，提高農村“三基”金融服務水平；繼續加大力度，引進縣外有實力的新型金融機構，從觀念理念、人才技術、資金實力、改革創新等方面給予祿勸“輸血造血”。

（五）立法普及，構建“教育普惠”長效機制

一是盡快出臺《普惠金融法》，將金融教育列入國民教育系列，在大學、中學、小學普遍開展金融教學，普及金融知識；二是深入開展“金融惠民工程”，教會廣大農民群眾學會運用金融手段脫貧致富；三是做好金融消費者教育，切實保護金融消費者合法權益；四是開展金融安全教育，防范化解金融風險，維護地方金融穩定。