關于規(guī)范城商行理財業(yè)務運營管理的探討

趙淑芬

（唐山銀行股份有限公司，河北 唐山 063000）

近年來，金融改革與金融創(chuàng)新持續(xù)深入，城商行理財業(yè)務快速發(fā)展，發(fā)售對象不斷增加，參與主體持續(xù)增多，理財業(yè)務創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，產品形式日益豐富，豐富多樣的理財產品較好地滿足了投資者投資需求，提高了居民的財產性收入，成為社會投資和城商行服務的重要組成部分，對城商行理財業(yè)務運營管理的要求也越來越規(guī)范。大部分城商行因為理財業(yè)務開辦時間短，在理財業(yè)務運營管理中存在以下問題：

一、沒有建立專門的理財業(yè)務經營部門

部分城商行沒有設立單獨的理財部門，理財業(yè)務依托于資金部門，理財業(yè)務團隊與自有資金團隊混合操作。2014年7月，中國銀監(jiān)會下發(fā)關于完善銀行理財業(yè)務組織管理體系有關事項的通知，要求銀行業(yè)金融機構應按照單獨核算、風險隔離、行為規(guī)范、歸口管理等要求開展理財業(yè)務事業(yè)部制改革。此次通知下發(fā)后，大部分城商行將理財業(yè)務部門獨立為一個經營部門，但有部分城商行，并未嚴格按照監(jiān)管要求執(zhí)行，表面上成立了理財部或理財中心，但理財業(yè)務團隊為資金部門的下屬部門，沒有按照監(jiān)管要求進行理財業(yè)務事業(yè)部制改革。

二、理財銷售管理不規(guī)范

理財產品銷售活動關系客戶的合法權益，大部分城商行因理財經理專業(yè)能力不強，容易誤導宣傳，有的城商行因為理財產品發(fā)行量少，發(fā)行規(guī)模不大，沒有專職的理財經理，理財銷售人員專業(yè)水平相對較低，容易引發(fā)理財產品銷售投訴。

三、理財投資管理能力不足

理財業(yè)務因專業(yè)性較強，對投資研究及交易團隊要求高，大部分城商行因人員限制，沒有建立專門的投資研究及交易團隊，有的由原資金部門調劑，有的在日常工作中邊干邊學，理財產品投資的品種少，投資范圍小，大部分城商行選擇投資顧問或委托投資，由投資顧問協(xié)助投資或由委托合作機構投資，造成理財業(yè)務成本高，理財業(yè)務中間業(yè)務收入少，不利于理財業(yè)務的發(fā)展。

四、理財從業(yè)人員管理方面達不到要求

理財從業(yè)人員包括理財產品的研發(fā)設計人員、投資交易人員、托管清算人員及銷售人員等。大部分城商行沒有專業(yè)的研發(fā)設計人員、投資交易人員、托管清算人員等理財從業(yè)人員，理財銷售人員采取行內認證的方式，由行內理財部門組織培訓及行內認證考試，理財銷售人員專業(yè)能力差，容易誤導銷售及引發(fā)客戶投訴。

五、未建立理財業(yè)務風險管理體系

城商行因理財業(yè)務發(fā)展開展較晚，風險管理能力弱，尚未建立理財業(yè)務風險管理體系，沒有建立前、中、后臺相互分離的管理機制，理財業(yè)務部門沒有專職的風險監(jiān)測崗，沒有合理的風險監(jiān)測指標或設置風險限額。

城商行理財業(yè)務運營管理方面普遍存在的問題，在部分全國股份制商業(yè)銀行同樣存在，因此加強銀行業(yè)理財業(yè)務運營管理，尤其是城商行理財業(yè)務運營管理更為緊迫。結合目前城商行理財業(yè)務發(fā)展的實際情況，考慮監(jiān)管要求，在理財業(yè)務運營管理方面提出如下建議：

（一）建立理財業(yè)務獨立運營部門，加強理財團隊建設

城商行應按照監(jiān)管要求，設立專門的理財業(yè)務經營部門，負責集中統(tǒng)一經營管理全行的理財業(yè)務。在理財業(yè)務經營部門內部建立專業(yè)化的理財產品研發(fā)團隊、交易團隊、風險團隊等。理財獨立經營部門按照事業(yè)部制經營管理，作為獨立的利潤主體，建立公平競爭的管理機制，在日常工作中建立能上能下、公平的淘汰機制。

（二）提高理財業(yè)務風險控制，防范理財業(yè)務風險

隨著開辦理財業(yè)務的城商行數(shù)量不斷增多，理財業(yè)務發(fā)展規(guī)模越來越大，加強風險控制成為重中之重，一是城商行要將本行理財業(yè)務納入本行風險管理體系之中，理財業(yè)務經營部門要在本行風險管理條線的指導下建立規(guī)范的風險管理內控制度；二是城商行內部設定各風險類別的限額指標，對理財業(yè)務風險集中度、理財資金投資運作的杠桿比率加以限制；三是加強委托投資投資顧問合作機構準入管理，設置合作機構準入標準，經過高級管理層的審批，由行內相關部門每年對合作機構進行盡職調查，防止因合作機構出現(xiàn)問題對城商行自身聲譽造成影響。

（三）加強理財產品銷售管理，規(guī)范理財產品銷售行為

城商行應加強理財產品宣傳管理，在各類理財產品宣傳渠道中，將風險提示放在首位，要求客戶實事求是的進行風險評估，將合適的產品賣給合適的客戶。在理財產品的銷售文本中，公布所售產品在全國理財信息登記系統(tǒng)中的登記編碼及查詢網址，宣傳中對客戶說明查詢方法，讓客戶明明白白購買理財產品。

城商行應加強營業(yè)場所的分區(qū)管理，設立專門的理財室或專門的理財柜臺，設置專職理財經理，在日常理財業(yè)務開展中，經常組織理財業(yè)務培訓，加強對理財銷售人員的考核監(jiān)督，提高理財銷售人員隊伍素質，規(guī)范理財產品銷售行為。

（四）加強理財產品信息披露，規(guī)范信息披露內容

城商行要做好理財產品的事前、事中、事后的信息披露，在理財產品銷售前，做好理財產品發(fā)行公告，充分披露理財產品的類型，根據理財產品的風險等級，寫明適合哪些客戶購買。在理財產品存續(xù)期間，定期發(fā)布運行公告。理財產品到期，及時發(fā)布終止信息公告。

（五）加強理財業(yè)務內部審計，提高理財業(yè)務內部審計的有效性

城商行應加強對理財業(yè)務的檢查，檢查可以采取內部審計及理財業(yè)務部門自我監(jiān)督形式進行。

城商行內部審計對于本行發(fā)行的理財產品，每季度應至少隨機抽取一個理財產品進行全面審計，內部審計應包括對總行理財業(yè)務管理部門及分支機構的審計，對總行層面主要是從理財產品審批、信息披露、投資運作等方面進行審計，對分支機構主要是從理財產品銷售、理財業(yè)務處理是否規(guī)范、理財銷售人員是否違規(guī)等方面進行審計。

理財業(yè)務自我監(jiān)督主要是城商行理財業(yè)務管理部門定期對本部門的業(yè)務進行自查，同時定期組織對銷售網點理財業(yè)務的檢查。

（六）加強培訓學習，提高理財從業(yè)人員隊伍素質

城商行理財從業(yè)人員應定期參加理財業(yè)務培訓及相關機構組織的資產管理會議。

城商行在參加理財業(yè)務培訓時，一是選擇合格的培訓機構；二是選擇適合的培訓內容；三是要看培訓主講人在業(yè)內的影響力。

城商行應多參加合作機構組織的資產管理研討會及相關論壇等，既可以學習，又可以與同業(yè)充分交流。