我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探討

劉曉敏

（蘇州高博軟件技術(shù)職業(yè)學(xué)院，江蘇 蘇州 215163）

世界經(jīng)濟(jì)一體化的快速發(fā)展，國(guó)際金融一體化的進(jìn)一步加強(qiáng)，商業(yè)銀行也面臨了前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，信貸風(fēng)險(xiǎn)又是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)中最重要的一部分，信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視的環(huán)節(jié)。國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，它維系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的命脈，它是我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全、健康、穩(wěn)定發(fā)展的保障。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)又是商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，有利于銀行內(nèi)部控制的進(jìn)一步加強(qiáng)與完善，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度是否完善將直接影響銀行其他業(yè)務(wù)是否健康發(fā)展，同時(shí)也會(huì)影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)是否持續(xù)快速發(fā)展。

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行在進(jìn)行日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中無(wú)法預(yù)知的某些不利因素給其帶來(lái)的損失；是由于銀行在進(jìn)行日常的信貸活動(dòng)中，存在著不能按時(shí)從貸款者手中將大量的貸款收回從而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)；信貸風(fēng)險(xiǎn)就是銀行在進(jìn)行日常信貸活動(dòng)中產(chǎn)生所有風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)匯總。信貸風(fēng)險(xiǎn)具有：客觀性、復(fù)雜性、隱蔽性等基本特征。

（一）我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

銀行是一個(gè)追求高利潤(rùn)的特殊企業(yè)，在其獲得高利潤(rùn)的同時(shí)伴隨著的往往是高風(fēng)險(xiǎn)的存在。然而信貸風(fēng)險(xiǎn)在銀行所有風(fēng)險(xiǎn)中又是最重要的風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于這一風(fēng)險(xiǎn)的管理又顯得尤為的重要。

（二）不良貸款比率高

國(guó)有商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)也就是信貸風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行的最新年報(bào)，截止到2013年末，我國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款總額已達(dá)3743.15億元，同比新增近470億元。其中可能有很大一部分的不良貸款已經(jīng)不能被銀行收回了，這將會(huì)給銀行帶來(lái)很大的損失。

1.國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)方式單一，盈利能力下降。我國(guó)國(guó)有銀行主要實(shí)行的是分行業(yè)經(jīng)營(yíng)，貸款主要集中發(fā)放于大中型企業(yè)。證券等投資占的比例并不高，當(dāng)信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，貸給企業(yè)的資產(chǎn)隨著時(shí)間的流逝很難很快變現(xiàn)，從而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不能像西方國(guó)家那樣通過(guò)資產(chǎn)證券化的方式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生將直接影響國(guó)有銀行的生存與發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，越來(lái)越多的外資銀行已經(jīng)進(jìn)入了我國(guó)的金融市場(chǎng)，行的客戶也有了更多的選擇，國(guó)有銀行面臨這一狀況，為了挽留原來(lái)的客戶以及吸引更多的新客戶，國(guó)有銀行提高了存款利率，降低了貸款利率，這一舉動(dòng)必將會(huì)使得銀行本身信貸業(yè)務(wù)的盈利減少，國(guó)有銀行的信貸資金盈利能力會(huì)大不如前。

2.房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)近些年來(lái)，對(duì)房地產(chǎn)貸款投資規(guī)模過(guò)大等一系列的問(wèn)題，導(dǎo)致在房地產(chǎn)信貸這一高盈利的業(yè)務(wù)上，銀行的競(jìng)爭(zhēng)越激烈，那么轉(zhuǎn)嫁給國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)就越大。尤其是在房地產(chǎn)價(jià)格下降時(shí)，抵押給銀行的資產(chǎn)的價(jià)值也隨之貶值，另外由于房地產(chǎn)企業(yè)建筑項(xiàng)目和借貸業(yè)務(wù)的減少，銀行從房地產(chǎn)企業(yè)交易中獲取的其他收入也會(huì)減少。所以房地產(chǎn)價(jià)格的下降會(huì)對(duì)整體信貸活動(dòng)產(chǎn)生很大負(fù)面的影響。

二、加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作制度

國(guó)有銀行在進(jìn)行貸款前應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查以及對(duì)貸款事項(xiàng)的各個(gè)方面進(jìn)行分析是預(yù)防銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。要聘用信貸審批的專項(xiàng)人員進(jìn)行這項(xiàng)工作，銀行也應(yīng)該拿出部分資金對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，使員工能夠勝任這份工作。

盡量減少由于信息不對(duì)稱的原因給銀行帶來(lái)的損失。建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，一旦發(fā)現(xiàn)某項(xiàng)指標(biāo)趨于規(guī)定的值時(shí)，就應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該強(qiáng)調(diào)對(duì)各行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行全面、深入地探討與研究，做到通過(guò)快速數(shù)據(jù)更新，增強(qiáng)預(yù)警監(jiān)測(cè)的有效性和長(zhǎng)久性。盡可能有效的降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)制度和產(chǎn)權(quán)制度的完善

商業(yè)銀行依據(jù)還款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級(jí)分類，即按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類：正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類，后三種為不良貸款，銀行需要根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)的程度提取一定的呆賬的準(zhǔn)備金，再利用貸款證券化的方式來(lái)使得不良貸款減少損失。目前我國(guó)的大多金融制度還不完善，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)構(gòu)與外部評(píng)級(jí)結(jié)構(gòu)的建設(shè)，建立違約數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)各大銀行之間系統(tǒng)的相互聯(lián)網(wǎng)，這樣有助于銀行對(duì)信息的采集，更方便于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。此外，要完善銀行的產(chǎn)權(quán)制度的改革，目的是為了讓國(guó)有銀行的信貸資金實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的營(yíng)運(yùn)模式，有助于銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理化，增強(qiáng)銀行自身的抵抗一切風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）提高信貸業(yè)務(wù)員的整體素質(zhì)

銀行包含信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的所有業(yè)務(wù)的規(guī)范的操作和高質(zhì)量地完成都需要工作人員的介入，只有銀行培養(yǎng)一批高素質(zhì)的操作人才，才能更有效的化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)的真實(shí)的狀況，貸款企業(yè)償還貸款以及公司運(yùn)營(yíng)狀況，都要通過(guò)銀行的工作人員進(jìn)行調(diào)查。銀行的工作者對(duì)詢問(wèn)、調(diào)查、批貸、監(jiān)督貸款的每個(gè)環(huán)節(jié)都不能懈怠，可以有效減少銀行的不良貸款。

（四）加強(qiáng)外部金融法律體系的完善

要完善對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，就必須健全相關(guān)的法律制度。針對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)，在現(xiàn)實(shí)操作中遇到的新問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)及時(shí)地補(bǔ)充相關(guān)的法律條文，必須要做到每一項(xiàng)責(zé)任都要有法可依，對(duì)于法律中已經(jīng)規(guī)定的相關(guān)條例，若已不能符合現(xiàn)代銀行發(fā)展的要求應(yīng)當(dāng)及時(shí)就行更新。制定關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)方面的專項(xiàng)法律制度，并且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、書(shū)籍等方式對(duì)該項(xiàng)法律制度進(jìn)行宣傳。要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管立法工作，通過(guò)行之有效的監(jiān)管行為來(lái)保證銀行能夠正常運(yùn)作，要根據(jù)不斷開(kāi)放的世界金融管理系統(tǒng)。

總之，信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，它不以人的意志為轉(zhuǎn)移，它伴隨著銀行的產(chǎn)生而產(chǎn)生，發(fā)展而發(fā)展。對(duì)其進(jìn)行管理就是要充分發(fā)揮人的主觀能力，對(duì)貸款的客戶進(jìn)行嚴(yán)格篩選，對(duì)自身進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化，由此提高資產(chǎn)的安全性，提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)已經(jīng)貸出的資金進(jìn)行監(jiān)管，若發(fā)現(xiàn)有威脅到資金安全的時(shí)候，及時(shí)收回貸款，減少不良貸款的發(fā)生概率。目前我國(guó)應(yīng)努力加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)全程管理，以達(dá)到預(yù)測(cè)、規(guī)避、轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，從而增強(qiáng)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

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