中國互聯網金融模式、影響、本質與風險

楊楚昕

（長沙市長郡中學，湖南 長沙 410001）

一、前言

在互聯網都普及的社會下，把金融放在互聯網上進行交易、支付等，這樣一種新穎的模式，讓人們在對金融的需求方面產生了巨大的影響。國家在對互聯網金融先鋒業務方面在政策上也是給予了支持的，但是網上的金融發展監管不力的現象也是時有發生，對此業務造成了許多的風險。我國的互聯網金融也只是銷售方式發生了改變與創新，本質還是沒有發生變化。現下互聯網金融中還是存在著三大問題：一是傳統的金融受到互聯網金融的影響問題；二是金融在互聯網中是否會引起一些風險；三是監督與管理的問題。這是現目前我國互聯網金融中的三大討論重點。

二、互聯網金融的模式

現目前互聯網金融的模式在各界中都還有著較大的爭議，其中比較常見的兩大類就是：一是金融業務在互聯網上的網絡化；二是傳統金融模式的改革，是一種新的模式。供應和需求雙方因為交易所發生的資金流動是金融最基本的本質，此種行為會造成一些相應的費用。金融從比較廣闊的方面來看囊括了一些和資金流動息息相關的行為。其實現在的互聯網金融做的還是與金融相關的業務，與傳統模式相比只是正在去掉中介化的模式，讓其在市場中能夠更為有效。讓客戶與自身在交易中進行資金的流動的時候，能讓雙方直接進行資金流通，減少中介在其中的作用，使其成本能在這一系列的過程中能夠降低，其中網上的金融模式推出的各類理財產品與模式彌補了傳統借貸模式中的不足之處。現目前我國的金融模式在互聯網中有：信息處理、支付方式便捷以及資源配置高效三個最為核心的方式。讓這種新型的模式具有較高的競爭優勢。

三、互聯網金融的影響

從12年開始互聯網的金融產品一直發展至今，發展的趨勢非常的迅速，已經作為理財產品代表的互聯網金融受到了各方的熱議。其中最為關鍵的就是這種模式下中國商行金融受到的影響問題，其中影響到的主要業務就是融資類的金融。中國商行中經濟運作與增長靠的是商業貸款，也是其銀行經營的主要模式。金融業務在互聯網中持續的發展下，無疑會使得商行中的利潤與貸款的額度下降。互聯網金融是以個人以及小型的企業公司作為核心的服務對象，在商行中影響到的也是一些零散型的貸款業務。在貸款的時候根據出資人的情況可以分為兩種：個人貸款、機構貸款。這樣的劃分會讓互聯網金融不會太大程度上的影響到商行的借、貸款業務。由于互聯網上業務的主要資金通道都是個人的資金，所以其進行的業務利率也要相對高于銀行的同期利率，這樣的一種模式其實與商行之間也體現出了一種互補的行為，對商行產生的影響也是比較小的，兩個不同的貸款平臺互相合作能在一定的程度上取得更多的收益。

四、中國互聯網金融的本質

中國的互聯網金融整體上并沒有脫離金融的本質，在發展中也沒有對金融進行顛覆，只是在傳統的金融業務上從方式、銷售渠道以及觀念上進行轉變與改革創新，應用互聯網對中國的金融產品進行完善，讓金融業務能夠提供更多元化的服務。外界對互聯網金融顛覆了金融本質的判斷，原因在其對國內現有對這種模式發展存有的規章制度與一些相應的基礎了解的不是很完善。

互聯網在傳統的金融模式中彌補了金融滿足不了大眾人員需求的不足之處，而且能在網絡平臺上使雙方信息在完全對稱的情況下進行交易。盡管此種模式沒有脫離金融的本質，但是在發展中已經避免了傳統金融的一些弊端，在未來的道路中是可以長久的發展的。互聯網金融業務并沒有對傳統的方式進行顛覆，它已經在創新中融合了傳統的金融體系，是對傳統模式的完善與改革。

五、中國互聯網金融中的風險

雖然互聯網金融模式在一定程度上避開了傳統模式當中的不足之處，但是其自身也是存在一些風險的，其中有幾個風險是相對重要的：

第一，在交易過程中存在的違約風險，現目前我國逐漸突顯出來的銀行風險，在交易過程中對方是否能夠給出所說的收益率與回報；第二，雖然目前已經出臺了一些針對性的管理措施，但是綜合化和混業化的經營方式已經被互聯網金融所深化，要管理起來就相對的要困難；第三，這種新型的金融模式創新性較強，對其的管理很有可能就有一些管理漏洞，鑒于一些工作人員的職業道德與素質不高，可能會利用這些漏洞來滿足自己的利益，也會給其帶來風險；第四，存在著最后貸款人的風險，在監督管理上互聯網金融還有空缺，在其工作運作中的成本就相對低，所以沒有最后貸款人的保障，產品有了違約現象，也會給其造成資金的損失。

六、結束語

互聯網金融業務完善著傳統模式中的不足，保留著金融本質的同時，也是對其的創新與一種延伸，滿足了大眾對金融的需求，對中國的商行也影響較小，與商行滿足了不同借貸人的需求。

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