信息時代對互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設的思考

董秀麗

（北京汽車城投資管理有限公司，北京 101300）

在信息化技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展能夠幫助我國解決長時間面對的三個挑戰(zhàn)，分別是商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)上升、居民可投資品少以及中小企業(yè)融資困難這三個方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展能夠為廣大投資者提供更為豐富的產(chǎn)品類型，并且具有良好的便利性，而當中的股權(quán)眾籌與P2P平臺能夠為中小企業(yè)融資與投資者投資提供更為便捷、豐富的投資渠道，使得我國商業(yè)銀行的不良貸款率風險得到有效的降低[1]。然而，因為信用交易是在線上直接進行，交易完成以后無法針對交易標實施有效的跟蹤，導致后期進行風險控制的難度極高，面臨的信用違約風險極大。互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建設就成為當前急需解決的重要課題。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系現(xiàn)狀分析

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是金融企業(yè)或者機構(gòu)利用社交網(wǎng)絡、搜索引擎、移動支付以及云計算等信息網(wǎng)絡來實施資金支付、融通等金融活動。現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含以下幾種方式：其一，基于信息平臺開展的互聯(lián)網(wǎng)信貸方式，該種方式能夠有效解決部分無法在正規(guī)金融機構(gòu)獲取融資的企業(yè)融資需求，其能夠?qū)崿F(xiàn)個人脫離金融機構(gòu)來獲取融資交易，人人貸正是該方式中的佼佼者；其二，基于電商交易的大數(shù)據(jù)方式，通過利用電商中龐大的信息數(shù)據(jù)來開展金融業(yè)務，阿里小貸是該方式的代表；其三，以支付寶為代表的基于電商交易的第三方支付平臺方式；其四，建立在第三方支付平臺基礎上發(fā)展金融產(chǎn)品的方式，比如余額寶、天弘基金等。隨著信息技術(shù)與科學技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了迅猛發(fā)展的勢頭，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融形式迅速占領(lǐng)相關(guān)領(lǐng)域，開始不斷涌現(xiàn)在人們的生活當中。與互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展趨勢截然不同的在于，相應的征信體系與風險控制存在較大的滯后性，其所引發(fā)的各個互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)“倒閉潮”正是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設滯后性所導致的直接后果。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動不斷增加

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中較為活躍的征信機構(gòu)主要包含以下幾個類型：其一，電商平臺，其通過多年的發(fā)展，積累了大量的信息數(shù)據(jù)與自主交易渠道，利用大數(shù)據(jù)挖掘的模式來挖掘并掌控內(nèi)部產(chǎn)生的各種交易數(shù)據(jù)，以此來針對借款人信用風險進行管理。其二，P2P平臺，通過自行構(gòu)建信用評價體系，將其應用于P2P平臺的各項金融業(yè)務當中。其三，專業(yè)征信機構(gòu)，其主要是建立在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎上，通過接入各個互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，整理當中的信息數(shù)據(jù)，然后采用向各個互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供相應數(shù)據(jù)共享或查詢服務。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)存在信息孤島

當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中主流的各個征信機構(gòu)之間仍然處于各自為營的狀態(tài)，各自坐擁著不同的信息資源數(shù)據(jù)庫，為保障自身的競爭力，對信息資源共享的意愿較低，并且各個征信機構(gòu)之間的系統(tǒng)難以進行兼容，致使當前的互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺對市場中主體的信息覆蓋較為局限，互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的價值大打折扣。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)不夠標準、規(guī)范

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)極為龐大，當中細分的種類也極為復雜，而各個互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)也缺乏一套統(tǒng)一、規(guī)范的信息采集標準與口徑。其次，各個互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)之間缺少良好的共享交流體系，分別采用不同的風險控制模型，并且具體的信用評價權(quán)重與標準也存在明顯的差異性，導致最終的信用評價也存在巨大的差異性。最后，因為缺少規(guī)范、統(tǒng)一的信用評價結(jié)果的表達標準，導致相關(guān)信用產(chǎn)品的通用性不足，使用效率極為低下。

二、建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的措施與建議

(一)構(gòu)建統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，規(guī)范征信標準

統(tǒng)一、規(guī)范的征信標準屬于是達成互聯(lián)網(wǎng)金融信息資料互聯(lián)互通的先決條件。相較于發(fā)達國家來說，我國征信標準化建設的發(fā)展較晚，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設則存在更為嚴重的滯后性。現(xiàn)階段，我國應用于支撐信用體系的技術(shù)平臺，數(shù)據(jù)庫所采用的及標準、結(jié)構(gòu)以及相關(guān)軟件等各個方面都存在較大的差異性。這就需要我們構(gòu)建全國性的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織，通過該組織構(gòu)建全國統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，同時制定行業(yè)的征信規(guī)范與標準，針對征信服務、數(shù)據(jù)采集以及信用報告格式規(guī)范等相關(guān)內(nèi)容進行統(tǒng)一，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)征信信息資料共享的目標[2]。

（二）加快信用立法工作，提供制度保障

當前，《征信業(yè)管理條例》及相關(guān)配套制度已經(jīng)為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了初步的征信體系，但其僅僅是一個初步的框架，相應的細節(jié)仍然有待完善。要想構(gòu)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，首先必須要開展互聯(lián)網(wǎng)金融方面的基礎性立法工作，使得諸如P2P融資平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等具有明確的法律性質(zhì)，能夠成為合法的征信系統(tǒng)信息提供企業(yè)。其次，必須基于《征信業(yè)管理條例》的基礎上，綜合參考互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)特點，充分結(jié)合《個人征信信息保護暫行規(guī)定》、《個人征信業(yè)務管理辦法》以及《企業(yè)征信業(yè)務管理辦法》等有關(guān)配套體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融征信歸納到統(tǒng)一的監(jiān)管工作中[3]。最后，充分根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下征信市場的發(fā)展常態(tài)，不斷建立健全有關(guān)的征信法規(guī)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融中各種新興的征信業(yè)務實施規(guī)范化的監(jiān)管。

（三）加大監(jiān)管力度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場

作為信息時代下的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融模式，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系顯然難以有效覆蓋各個方面的內(nèi)容，這就需要及時明確各個監(jiān)管機構(gòu)的分工與職責，完善市場準入、退出以及資金流動等各個方面的機制，在鼓勵創(chuàng)新的條件下保障有效的監(jiān)管。一方面，應當加大相關(guān)規(guī)章制度的制定，并制定相應的預備修正措施，防止出現(xiàn)風險過度積累的現(xiàn)象；另一方面，要避免行政監(jiān)管過早、過嚴，掌控好監(jiān)管的力度，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行大膽的發(fā)展與創(chuàng)新[4]。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有較為顯著的跨市場、跨行業(yè)的特點，在不斷發(fā)展的情況下，其業(yè)務必然會發(fā)生大范圍的較差與拓展，倘若采用分業(yè)監(jiān)管模式容易產(chǎn)生重復監(jiān)管的情況，監(jiān)管效率勢必受到影響。這就需要針對當前分業(yè)監(jiān)管的格局進行優(yōu)化，針對混業(yè)監(jiān)管與分業(yè)監(jiān)管進行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，構(gòu)建科學、合理的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)保護體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融征信更為規(guī)范的發(fā)展。

（四）加大征信服務機構(gòu)的發(fā)展力度

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計可知，我國當前已有200余家征信機構(gòu)，主要包含以下集中類型：其一，以政府為背景的征信機構(gòu)；其二，提供社會信用信息資料服務的征信機構(gòu)；其三，進行信用評級服務機構(gòu)，主要進行擔保公司評級、債券市場評級以及借款公司評級等業(yè)務。與許多發(fā)達國家成熟的金融征信機構(gòu)相比，我國現(xiàn)階段的征信服務機構(gòu)還存在較大的差距，大多數(shù)征信機構(gòu)本身并沒有一套獨立的信用信息資料庫，提供的信用產(chǎn)品相對較為單一，征信市場仍然不夠規(guī)范。針對該種情況，政府應當注重培養(yǎng)一些綜合實力較強、規(guī)模較大的征信機構(gòu)，通過給予適當?shù)恼邇A斜，使其能夠發(fā)展成為地區(qū)、全國乃至于國際市場當中具有良好知名度的征信機構(gòu)[5]。與此同時，還應當加大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的研發(fā)力度，通過大數(shù)據(jù)的深入挖掘，根據(jù)更為全面、真實的信用數(shù)據(jù)來實施客戶信用評估。例如，阿里巴巴小額信貸公司，其主要是借助于阿里巴巴這個龐大的平臺當中各個商戶日常供應鏈、交易額等信息數(shù)據(jù)來判斷其信用等級，通過龐大的信息收集、分析，其可以將各個商戶的信貸風險控制在可控的范圍內(nèi)，將風險降到理想水平，從而有效保障自身各項業(yè)務的順利開展。

三、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展的同時，也存在著巨大的征信隱患，互聯(lián)網(wǎng)征信體系的構(gòu)建對保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展具有至關(guān)重要的現(xiàn)實意義。這就需要我們正視當前互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展現(xiàn)狀，針對當中存在的不足進行細致的分析，然后吸收借鑒發(fā)達國家在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設的成熟經(jīng)驗，充分結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場，構(gòu)建符合我國實際情況的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。

[1]劉新海，丁偉.大數(shù)據(jù)征信應用與啟示——以美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司 Zest Finance為例[J].清華金融評論，2014，10：93-98.

[2]屈魁，張明，王雪.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的征信業(yè)監(jiān)管問題探析[J].征信，2015，03：41-43.

[3]林銘銘.以P2P為例淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和征信體系建設[J].中國商論，2015，12：81-83.

[4]王金彩，黃思剛.我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展對傳統(tǒng)金融信貸壟斷的影響研究[J].時代金融，2015，24：267-268+281.

[5]馮笑，陳翼.基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)征信實踐與啟示——以阿里旗下“螞蟻金服”為例[J].中國市場，2015，32：86-87.