互聯網時代，小貸企業的對策與出路

王玉

在眾行業“互聯網思維”滿天飛的時代，小貸行業同樣不能置之度外。

小額貸款（簡稱小貸）行業這兩年的日子并不好過：一方面，經濟大環境不理想，互聯網金融沖擊大；另一方面，一些小貸公司轉型步伐遲緩，造成了利潤下滑、經營困難的窘境。小貸企業的出路在哪里？

本刊記者特別專訪了一金所董事長、創始人苗小軍，為我們解讀互聯網時代小貸企業的出路和對策。

CMMO：目前小貸行業的競爭格局是什么樣的？

苗小軍：中國小貸企業目前大約有8000家，注冊資本不到1萬億元，再加上民間的借貸組織，中國小貸行業規模大概有5萬億元。

現在小貸行業的競爭可以說已經從藍海走向紅海，第一階段的競爭已經結束，開始進入垂直發展階段，即更加注重品牌，更加注重服務。有品牌、有資金、有管理能力的企業會脫穎而出。整個行業由分散經營向集約化發展，未來將呈現三個趨勢：連鎖化、品牌化和互聯網化。

CMMO：在這樣的市場環境下，你們的發展戰略是什么？

苗小軍：我們將專注于互聯網金融，做線上線下整合的金融創新產品。2013年，中國P2P網貸迅速發展，可以說是互聯網金融元年，經過這兩年的發展，互聯網金融規模已經突破2700億元，我認為其未來的成長空間會更大。

互聯網金融3.0時代已經到來，傳統的P2P、人人貸、快捷貸是1.0時代的金融服務模式，個人對個人，企業對企業。我們要替代原有的模式，選擇符合未來發展方向的創新領域。

CMMO：您認為互聯網金融的發展對小貸市場有什么影響？

苗小軍：目前影響不大，小貸行業有5萬億元左右的規模，互聯網金融只占到很小一部分，但是未來線上力量會逐漸壯大。“80后”“90后”會不斷成長，自己創業成為企業主，當他們成為主流以后，我們的金融就互聯網化了，因為他們是在互聯網的環境下長大的?，F在我們的需求方和投資方大多是“50后”“60后”“70后”，當“80后”“90后”成為主流，也許三五年后線上的交易量就能和線下持平，甚至超過線下交易。那時是真正的互聯網社會，不再分線上與線下，而且相互融合。大家的溝通方式、生活方式等都是通過互聯網來完成。

CMMO：與傳統的金融業務相比，您覺得互聯網金融有什么異同點？

苗小軍：互聯網金融與傳統金融相比，客戶沒有發生變化，客戶需求也沒有變化，但企業的商業模式、銷售渠道、消費模式在發生變化。以前線下的貸款，每個人可能只在自己的朋友圈中貸款。互聯網時代到來了，我們從熟人社會走向了陌生人社會，所以交易對象改變了。

CMMO：就目前企業的發展而言，你們的主要困惑和問題是什么？

苗小軍：中國的信用環境不好，中小微企業的生存環境也不好，所以外部環境會對我們的創業過程產生一定的阻力，不過這些都是必須面對的事情，外部環境在不斷地變化，我們也要因變而變。

過去小貸行業的發展有一定的政策法律風險，但是我相信這屆政府在這個領域一定是開放的，不會設置那么多條條框框，這也是我們關注的問題。我們會在法律允許的范圍內做事情。

CMMO：請苗總展望一下小貸行業的未來。

苗小軍：我個人定義小貸行業是微金融行業，針對個人和中小微企業，過去10年，中國通過大的金融機構投資帶動經濟的發展，但是未來10年，中國需要通過內需、通過消費帶動社會的發展?，F在這一塊在GDP中占比較低，國強民窮，未來要靠老百姓的消費帶動，讓每個中國人都真正富起來。

中國的中小微企業為中國提供了90%以上的就業，60%以上的稅收，但是貸款只占銀行貸款的20%。互聯網金融可以打破陳規，提供一個新的融資渠道，未來中國經濟發展起來，要靠中小微企業。新一屆政府也會鼓勵互聯網金融的發展，因為它能夠帶動中小微企業的發展，能帶動消費。所以P2P網貸的未來一定很輝煌。我們在這種大的背景下進行創新，這是歷史使命，也是社會責任。

（編輯：藍 天 spellingqiu@163.com）