我國民間借貸存在的問題及對策

◎戴詩瀾

我國民間借貸存在的問題及對策

◎戴詩瀾

民間借貸在我國的經濟發展中起著至關重要的作用，它是一種傳統的貨幣交易手段。隨著經濟的迅速發展，民間借貸也出現較多的問題。本文分析了民間借貸出現的問題，并且提出了相關的意見及建議。

民間借貸是一種緩解企業及銀行壓力的借貸方式，它對企業融資及銀行的資金方面的影響是非常重大的，是我國經濟發展過程中的重要的一個環節。然而我國的金融市場環境并不是很好，存在著很多的問題，金融體制不完善及法律意識不強是最主要的原因。民間借貸常引發經濟的爭執不下，甚至鑄成刑事這樣比較嚴重的案件，使社會安全不穩定。因此，對民間借貸存在的問題需要我們展開分析，并提出相應的對策、建議。

民間借貸存在的問題

民間借貸的法律地位不明確。民間借貸是我國信用體系中重要的一環，但是它的法律地位總是不被承認，一直被認為是非正規的信用體系。雖然說目前國家政府對于民間借貸是有一些法律法規，但是對于這樣的信用體系，這些簡單的法律規范遠遠不夠，不能夠適應當前民間借貸的快速發展，我們需要更多地法規來約束這個借貸形式。為了解決這個問題，我國政府應該出臺相關的具體的民間借貸的法律法規。

合理監管的缺失。如今我國經濟發展迅速，政府部門對于各行各業的監督也十分的嚴格，當時對于民間借貸來說，其地位猶如霧里看花，我們無法對其進行定位，更不能將其與金融業放在一起來進行統一管理。我國政府對于金融業的管理比較嚴格，金融業的監管隸屬于中央，地方政府沒有權利來對金融實行監管和控制。對于正規機構，他們是有正規的牌照的，對于那些民間借貸機構沒有任何的正規的手續和牌照，因此倘若民間借貸結構出現差錯，那么那些正規的金融機構也會受到其影響，這造成了當代民間借貸的監管缺失。

資金投向的盲目性。民間借貸是屬于比較特殊的一種借貸方式，它既沒有相應的法律地位也沒有相應的政策或者法律法規來對它進行約束和保護。民間貸款處于這種狀況之下就會出現各種各樣的問題，最嚴重就屬資金的盲目使用，很容易就會流向對國家或者對人民有危害的產業，在很大程度上就會使宏觀經濟失調。國家曾經出臺過政策，要對一些企業進行信貸限制，但是民間借貸想要獲取利益，私下還是進行借貸行為，這對于國家對宏觀經濟的調節有很大的影響。

易發惡性資金循環。民間借貸主要是為了獲取巨大的利益，因此現在的借貸率會越來越高，貸款者因還不起貸款就會陷入拆西墻補東墻的狀態，這樣做只會使貸款的金額越來越高，只要資金出現問題，那么借出者就會陷入巨額資金無法償還的地步。對于借入者來說，雖然說以民間貸款這種方式可以解決當下的問題，但是這種利滾利的高利息著實讓人壓力非常之大，很多企業就是因此而面臨破產倒閉的危險，這樣的民間借貸一般是得不償還。

民間借貸行為的短期性。 民間借貸不同于正規銀行的借貸關系，民間借貸主要是借貸者雙方的私人關系，這樣的話，民間借貸就會在短時間內解決資金問題，但是借貸人對于市場的變化沒有一個準確的概念，就會導致兩者的關系惡化，從而導致借貸關系的崩塌。因為民間借貸沒有正規的手續和程序，那么在借貸期間就會發生資金鏈斷裂的危險，那對于企業和自身的發展有很大的負面影響。

促進民間借貸規范化發展的對策建議

建立健全民間借貸的法律法規。爭取創造一個公平、公正、公開的農村金融環境，把民間借貸正式納入金融之中。因為民間借貸在農村具有很大的市場，我們一方面要積極的打壓那些違法的借貸活動，另一方面我們要建立稅法制度，通過增加民間稅收的方法來對民間借貸活動進行控制，營造一個良好的金融環境。

民間借貸方式多種多樣。簡單的有口頭約定的形式，也有稍微正式一點的形式，包括簡單的合約形式。其中最為普遍的是合約形式，這樣常見的形式是指只有一個簡單手續，例如一張欠條，上面寫上借款的期限、金額、利率等信息，口頭約定的形式，只存在于那些關系非常密切的家人親戚之間。

建立利率定價機制，遏止民間借貸中的投機行為。民間借貸也存在積極的作用，風險高，收益也就會高，民間借貸獲得的高收益同樣也使他們承擔高風險的回報。我們要發揮民間借貸的積極作用，杜絕那些歪風邪氣。建立良好的民間借貸機制，對于民間借貸行為進行指導，對于民間借貸利率進行有力的控制，防止高利貸的出現。充分發揮利率在整個借貸過程中的作用，實現資源的有效配置。利用國家的政策以及相關的法律法規將民間借貸的高利率給打壓下來。

綜上所述，民間借貸雖然說對企業資金鏈問題及銀行的資金不足，具有一定的積極作用，促進了農村經濟的發展，緩解了農村資源的匱乏。但是它始終是不受國家承認的正規的借貸機構，它所帶來的風險也是不能忽略的，它的法律地位一直處于不明的狀態，再加上監管不力，操作不當很容易產生經濟糾紛。因此，我們要對其進行正確的指導，讓民間借貸不再是農村經濟發展的絆腳石，成為農村經濟的助推器。

（作者單位：湖南省長沙市雅禮中學）