新型需求引導型金融創新和地方性的金融機構發展初探

摘要：十八屆三中全會的召開，完善金融體系和就雖小城鄉差距再次被提上日程。這也讓我們更加關注想掌政模式一樣的民間金融公司。掌政模式旨在響應黨的號召，為人民服務。最近一年，跟隨著黨的號召，掌政資金物流調劑中心正式更名為掌政銀行。

關鍵詞：需求；引導；金融創新；地方；金融機構

一、引言

在十五屆六中全會中，“三農”被正式提出，農業，農村，農民被廣泛關注。建立一種真正符合農村生產力發展狀況的發展模式成立廣大農民以及國家的希望。站在響應政策號召和解決農業，農村，農民的問題以及維護農民的切實利益的出發點上，在自治區，政府，銀川市黨委，政府的親切關懷和大力支持下，并經自治區金融辦批準，寧夏掌政農村物流調劑股份有限公司正式成立。作為一家新型農村金融機構改革試點單位，其秉承“親農惠農，惠民致富，互信互利，穩健經營”的服務宗旨，本著幫助農民，服務農民的思想，通過七年多來的時間與發展，掌政模式得到了廣大人民的認可。

掌政資金物流調劑股份有限公司實行信貸員片區管理制度，強調責任落實到個人，增強個人責任歸屬感，完成了業務質量和業務數量同步提高的目標。通過每一位工作人員的努力，掌政資金物流調劑股份有限公司的業務突飛猛進。僅僅在2012年10月份，就貸出近200萬元農貸。 2013年12月，在黨的號召下，11家私營資金公司中，9家轉變為小貸公司。只有掌政資金物流調劑中心等2家正式成為區別于小貸公司的金融機構，身份得到確認。掌政資金物流調劑股份有限公司成為正式的金融機構，并不是其發展的最后一步。掌政資金物流調劑股份有限公司期待能在以后的發展中成功轉型，成為中國第一個“社區銀行”。

二、主要業務

掌政資金物流調劑股份有限公司的核心運營模式是：以農民資金互助合作為基礎，以社會民間資本為主導，以市場化運作機制為保障，以扶貧性金融為手段，將農民信用合作，商業性小額貸款，農資物流信息調劑三者密切結合而構建的一個三位一體的商業化可持續的金融反貧困框架。

1、農民資金互助

掌政資金物流調劑股份有限公司成立的宗旨就是幫助農民，為農民服務。2007年銀監會開放農村金融市場準入的政策促成了一批農民資金互助組織，掌政也是其中之一。掌政農村資金物流調劑有限公司的由199戶農民和民營企業家作為發起者，可謂是農民幫助農民。掌政中心依靠匯集農民股東的股本金，通過資金調劑余缺的形式來滿足股東內部社員的小額信貸需求，以幫助農民解決資金短缺問題。幾年來，為了更好地服務于農民，掌政資金物流調劑股份有限公司根據當地的基本情況以及對農戶的調查研究，研制開發真正適合與農民的金融產品。例如科技興農貸款，農戶專業技能貸款，種植養殖業專業貸款，春耕扶持貸款，回鄉創業貸款等等神獸農民歡迎的金融產品。這些新型金融產品利率較低，能減輕農民貸款的壓力。而且掌政模式中，大部分的貸款都是農貸，真真正正的解決農民的生活上最大的問題。

成為正式的金融機構之后，他的宗旨并沒改變。依然是幫助農民，為農民服務。并且掌政資金物流調劑股份有限公司成為正式的金融機構可以促使掌政更好的服務于農民。

2、農村小額貸款

掌政資金物流調劑股份有限公司的資金來源有限，只是199戶農民和民營企業家作為發起者的自有資金，而需要幫助的農民卻有很多，兩方面的原因導致了掌政資金物流調劑中心的貸款額度小，覆蓋面積廣的一大特點。掌政模式的發展存在矛盾，幫助農民，解決農民資金短缺，就要有足夠的資金運作。而且讓利給農戶，減輕他們還貸的負擔，這必然會導致資金物流調劑中心的盈利減少。可是較低的利潤會讓股東們望而卻步，沒有更多的股東加入，又不能作為金融機構吸收存款，那么掌政的資金實力就會受到限制，無法為更多的農戶提供貸款。但是在幾年小額貸款的發放中，不僅為公司帶來了大量的優質客戶群體，也是為更多想為農民出力的客戶的培育過程。

掌政資金物流調劑股份有限公司身份的確立，使得掌政資金物流調劑股份有限公司資金來源更廣，自然可以幫助更多的農民。資金來源擴大，可以貸款給更多農民，屬于薄利多銷，增加盈利，可以吸引更多的股東加入，形成良性循環。

3、農資物流信息服務

由于農村的發展較慢，信息的獲取程度低，傳遞速度慢，往往致使農民因農產因市場價格的變動而遭受很大損失，同時農村生產資料的價格也在不斷地變動之中，如果農民對市場價格的變動不敏感，極容易造成生產成本過高和損失。我國正處在由傳統農業向現代化農業的過度階段，而農產品和農用物資的信息提供是影響農民增收的核心問題。

為了切實的維護農民的利益，掌政資金物流調劑股份有限公司專門成立了農資物流信息服務這項業務，為農民提供信息咨詢，包括農資物流信息，科技信息服務，農產品價格信息服務等。農資物流調劑具有資金針對性強，安全性高的特點。在掌政銀行的幫助下，通過中心豐富的客戶資源和和先進的信息平臺，大大降低了農民生產成本，節約了生產時間，提高了生產效率，實現了幫助農民的目標。

三、現實需求分析

我國是一個農業大國，沒有農民的小康就沒有社會的小康，沒有農村的現代化就沒有全中國的現代化。由此可見，農民的問題是個大問題。

2012年中央一號文件明確提出“大力推進農村信用體系建設，完善農民信用評價機制發展多元化農村金融機構鼓勵民間資本進入農村金融服務領域，鼓勵符合條件的涉農企業開展直接融資積極發展涉農金融租賃業務，培育和支持新型農業社會化服務組織”。我國正處在農村經濟發展的轉型時期，需要大量的人力，物力，財力的支持，特別是農村地區，存在以下種種問題：金融服務的供給嚴重不足：金融機構在農村地區經營成本高，利潤低，致使其不愿在農村立足發展；農民增收仍然缺乏有效途徑：雖然見面農業稅是農民的可支配收入增多，但是在市場是的螺旋效應會促使生產要素價格上漲，阻礙了農民的實際增收；城市化不能真正意義上解決三農問題：因為分散的經營模式很難有效的對抗市場競爭，農民的收益被邊緣化，農民進入市場的能力有限，作為弱勢群體表現自己意愿的能力也相對低下，同時也缺乏鏈接農戶與市場的中間組織。

眾所周知，寧夏回族自治區地處西部，屬于欠發達地區。自然而然，對于資金的需求很大，農民依靠種植業生存與發展，壯大生產發展副業都需要有資金，這時候就需要掌政銀行為他們提供幫助。而寧夏掌政鎮的農民有占據了掌政鎮很大的比例，他們都需要掌政銀行的幫助，在掌政銀行的幫助下，很多農民脫離了貧困，一步步走向小康社會。參與農村資金互助，在幫助農村農民解決資金難題的同時，也同時起到以下作用。拓寬農民借貸渠道鼓勵農民開展非農生產，形成綜合合作社，延長農業鏈；加強農戶與農戶、農戶與市場的溝通，使得信息對稱，節約成本；能夠及時有效的滿足農民的資金需求，因為他的資金發放與銀行，信貸公司相比速度較快。

四、發展進程

1、服務范圍擴大，資金量上升

掌政資金物流調劑股份有限公司不再局限于用自有資金提供農貸和商貸，逐步解除中間業務。通過借鑒各家金融機構的經驗，實行投標制度。掌政資金物流調劑股份有限公司通過投標資金，聚集農民的“閑錢”，金額不受限制，可從幾千元到幾萬元不等，把這些資金加以整合貸出，而掌政資金物流調劑股份有限公司收取中介費。這一業務不僅擴大了資金來源，減少資金缺口，也增加了掌政資金物流調劑股份有限公司的盈利。真可謂“一箭雙雕”。

2、資金運用以及品牌效應增加

由于掌政模式被越來越多的地區和企業所了解，前來借鑒和取經的企業也快速增加。2008年，王曙光教授就已來參觀指導。前后有山東、湖南、四川等省市的企業家來此考察，并帶走信貸員和副總等為他們創建類似的機構提供幫助。

掌政資金物流調劑股份有限公司也將資金投入其他區地區或團隊，并以品牌影響力作股注入惠農時代。

3、貸款額度提高，農貸利率略有降低

成為正式的金融機構后，掌政資金物流調劑股份有限公司最高貸款額度有所提高，從原先的20萬元增加到30 萬元，這無疑會增加掌政資金物流調劑股份有限公司在商貸上的凈利潤。

掌政資金物流調劑股份有限公司在改革后，也在農貸的利率上略有降低。2萬元以內的農貸從1分3的利率降低到1分2 和1分1 。利率的降低不僅僅減輕了農戶還貸的壓力，更是激發了更多農戶想要貸款的積極性，擴大了掌政資金物流調劑股份有限公司業務面，促進了掌政資金物流調劑股份有限公司向“社區銀行”的轉變。

五、存在問題

1、不享受國家優惠政策

掌政資金物流調劑中心是在2007年農村金融新政大背景下涌現出來的新型農村金融機構。其作為草根金融機構充分的體現了運營的的生命力和創造力。但是，作為金融制度創新的重要成果之一，正是如此，該中心也因其創造性而遭遇到發展模式選擇上陷入兩難的境地：在現有制度和法律框架中，它既不是一個單純的小額貸款公司，也不是單純的農民資金互助組織，更不是一個村鎮銀行，因此該中心不能享有國家政策優惠以及對外關系都必然遇到很多問題，這種“四不像”的身份使得其在市場定位上也面臨尷尬的局面。

在2013年12月，金融協辦領導的到來標志著其成為正式的金融機構，身份得到明確，地位得到確認。但是成為正式的金融機構的掌政資金物流調劑股份有限公司，仍然不可以享受國家給予的優惠政策，稅收負擔較重，無法擁有其他金融機構的優勢等都依然是阻礙掌政資金物流調劑股份有限公司發展的因素。

2、資金不足，而需求量大

掌政資金物流調劑中心的資金由于是由農民匯集而來的，因此相比較于村鎮銀行或者小額貸款公司是比較“窮”的。但是周邊農民對于資金需求量又是非常大，這充分體現了資金嚴重不足的問題，加上政策的限制和政府的管制，嚴格限制其吸收存款，使本來僅靠股東的資金經營的形式，更加使得其經營倍感力不從心。這就從幾方面限制和阻礙了其對業務的開展。

掌政資金物流調劑股份有限公司現雖是正式的金融機構，但是不能吸收存款。而且掌政資金物流調劑股份有限公司主要業務是農貸，屬于低盈利項目。據掌政資金物流調劑股份有限公司綜合信貸部副主任鄧女士說：“只說一個掌政地區就需要資金1.4億元，而我們公司的注冊資本只有35417119.02 萬元，加上其他資金也只有5000萬元，所以我們資金缺口是非常大的。”可見自有資金的缺乏以及資金來源的限制導致的資金缺口，嚴重限制了掌政資金物流調劑股份有限公司的發展壯大。

3、管理上未形成制度化

掌政資金物流調劑中心在管理上還有很多的人情要素，未能形成有效的制度化管理，成為了阻止掌政模式發展進步的一個重要因素。不論是掌政的股東還是掌政的工作人員，大多出身自農民，自然而然對農民有著深厚的感情，而且去貸款的農民都是因為資金短缺問題，一旦借貸的資金出現損失，他們無法找到其他的資金鏈來彌補損失，導致形成掌政的不良貸款。出現這種情況后，掌政資金物流調劑中心不忍心采取強制措施或是法律手段使農民雪上加霜，大多采取了人情化措施。他們對出現特殊情況的農民給予新的貸款，幫助他們渡過難關，或者延長貸款期限，以減輕農民的壓力。這雖然是掌政模式的一個重大問題，也是掌政真正為農民服務的表現。

已是正式金融機構的掌政資金物流調劑股份有限公司，在管理上雖已經加強，但是為了維護農民的最低生活保障，或者為了不使遭受損失的農戶雪上加霜，掌政資金物流調劑股份有限公司對無法正常還款的農戶進行考察，并申請上級批準制定還貸計劃，一般采取降低或減免利息的措施幫助農戶盡快還貸，但是不會降低本金。

4、貸款額度有限

在2013年以前，掌政資金物流調劑股份有限公司雖是金融機構，但是在法律上受到限制，不能吸收存款，而股東人數有限，導致掌政資金物流調劑股份有限公司的資金來源受到很大限制。并且，掌政的資金物流調劑中心在貸款額度上受到明確限制，對單個農民貸款額度不能超過20萬元。貸款額度的限制讓掌政的盈利有限，妨礙了更好更多的為農民服務的能力。

現在身份明確的掌政資金物流調劑股份有限公司，作為金融機構，在貸款額度上受到的限制提高到30萬元，雖然有所提高，但沒有解決根本問題，這個明確的限額阻礙了掌政資金物流調劑股份有限公司在商貸業務上的盈利，限制了掌政資金物流調劑股份有限公司的快速發展。

5、轉型難度大

掌政資金物流調劑股份有限公司想要成功轉型，面臨很大的困難。轉型為村鎮銀行需要有一家國有銀行或當地銀行控股，但這會改變掌政資金物流調劑股份有限公司有農民企業家持股的根本性質，所以掌政資金物流調劑股份有限公司最終目標是成為中國第一個社區銀行。綜合國外各家社區銀行來看，社區銀行需要的基本要求是網點覆蓋面寬廣，業務范圍大。由于掌政資金物流調劑股份有限公司資金來源有限，主營業務農貸屬于微盈利項目，導致其沒有更多的資金來建設網點和拓展業務，減緩了掌政資金物流調劑股份有限公司目標實現的進程。

六、解決策略

1、逐步減免稅收負擔，使其享受優惠政策

對于初步發展起來的新型金融機構，正處在摸索發展階段，必將會面對重重困難和阻礙，然而課稅的負擔無疑更會使得其舉步維艱。眾所周知，巨大的財政政策杠桿對企業的命運也起到了尤為重要的作用，所以，逐步減少其稅收，必要時給予財政上的支持顯得尤為重要。掌政資金物流調劑股份有限公司因為具有扶貧性質，所以政府在稅收上也應該給予最大力度的資金支持和后援保障，使得其繼續最大限度的服務三農。

2、完善實施制度化管理體制

為新型的創新金融機構和特殊的工作環境，對于存在的多樣化的“草根”現象，嚴重的人情化經營，以及特殊情況帶來的被動經營，增加了資金成本和降低了利用效率。所以，要統一規范制度化管理，形成一個統一的、系統的管理體制，全體員工要以企業的利益和聲譽為重，使企業充分發揮整體優勢，企業內外能更好的配合，使得調劑中心能更好更快的服務農民。對于該中心而言，首要的任務就是規范市場化，降低人情化。

3、成立專項貸款

是由于政府政策的管制以及自身的特殊身份，使得其在發展上存在一定的阻礙。當企業發展到一定程度后，政府應當適當放寬政策，讓企業能夠放寬手腳。掌政從成立到現在已經逐步走向成熟，所以政府在放寬政策的同時，必要時也應該給予一定的支持。作為掌政自身而言，在政策的引導的政府的鼓勵下，應該多方向，綜合的開展自身業務，在成立專項貸款，專款專用，提高資金利用效率的同時，也應該拓寬資金來源，探索資金利用渠道，以更好的資金實力奉獻“三農”。

七、結語

作為“需求引導型金融創新”和地方性的轉型機構，明確把握自身市場定位，王曙光在《金融減貧》中認為其作為商業性和扶貧性有機結合的農村小額貸款機構。一方面，商業性就意味在運營中要注重風險的控制，注意流動性風險，保護股東權益，以及投資所帶來的回報；另一方面，扶貧性又要求其面向三農，以實現農民脫貧致富為職責，為農民擺脫貧困提供機會。

當然，作為一個新興的企業組織形式，在摸索前進的同時，難免會有缺陷和不足，可隨著幾年來的摸索發展和政府的大力支持，掌政銀行已經逐步完善，在自己的努力下破繭成蝶，我們也深信，他將在農民的掌聲中，越走越遠……

參考文獻：

[1] 《金融減貧》王曙光，王東賓.

[2] 《在希望的田野上 》 —— 寧夏掌政資金物流調劑股份有限公司（2013）.

[3] 《金融時報》2011年06月23日期.

[4] 《世界金融五百年》上 —— 余治國.

[5] 《寧夏日報》2011年07月29日期——“掌政模式”會就商業化反貧困“路線圖”.

[6] 《新消息報》2011年07月31日期——掌政“草根銀行”讓農民“不差錢”.

[7] 《新農村金融》2013年第三季第二版———在學習交流中成長.