對經濟形勢“三期疊加”論斷下發展小企業業務的若干思考

2014年2月份，《十八大以來習近平同志關于經濟工作的重要論述》發表。文中將國內的經濟大勢歸納為“三期疊加”，即“經濟增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加”。近期，根據國家統計局中國經濟景氣監測中心的調查顯示，超過7成的經濟學家認為“三期疊加”的影響至少還會持續三年以上。那么，在這樣的經濟大勢下，如何發展小企業業務呢？本文就個人體會發表膚淺的看法。

一、對中國經濟大勢處于“三期疊加”論斷的理解

《十八大以來習近平同志關于經濟工作的重要論述》從“善于把握大勢，運用底線思維，著力質量效益，保持調控定力，深化改革開放”五個方面總結了習近平總書記十八大以來關于經濟工作的重要論述。

文章說：“從國內經濟大勢來說，以習近平為總書記的黨中央對經濟形勢做出了經濟增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加的重要判斷：

所謂增長速度換擋期，就是我國經濟已處于從高速換擋到中高速的發展時期；所謂結構調整陣痛期，就是說結構調整刻不容緩，不調就不能實現進一步的發展；所謂前期刺激政策消化期，主要是指在國際金融危機爆發初期，我們實施了一攬子經濟刺激計劃，現在這些政策還處于消化期。”

綜合《人民日報》、《經濟日報》等權威解讀，“三期”的經濟表現各不相同。增長速度換擋期的主要表現是：我國GDP增速在經過30多年年均近2位數的持續高速增長后，將換擋到7%—8%的中高速增長階段；增速換擋是經濟規律和政策主動調整的結果；在換擋期，經濟運行存在下行壓力。結構調整陣痛期的主要表現是：調整經濟結構，轉變經濟發展方式。積極推進產能過剩行業調整，同時推動戰略性新興產業發展，支持服務業新型業態和新型產業發展，加快傳統產業優化升級。在結構調整中，一些行業受到較大沖擊，有些企業會淘汰出局。為了保證換檔不失速，引導新興產業、傳統產業優化升級的發展，政府將出臺相關“微刺激”的政策。前期刺激政策消化期的主要表現是：2008年國際金融危機之后，政府出臺了以“四萬億”為代表的一攬子刺激政策，對經濟結構產生的影響，如房價上漲、物價上漲、政府地方債務等需要時間繼續化解。“三期”相互關聯，互為因果，“疊加”構成了當前較復雜的經濟形勢。

有關統計數據印證了“三期疊加”論斷的科學性。今年上半年，我國GDP增速為7.4%，連續10個季度在7.5%左右波動；財政收入增速放緩，全國規模以上工業企業利潤總額增速下降；第三產業增加值占GDP比重達到46.6%，保持了2013年高于第二產業占比的態勢；消費對GDP貢獻率也超過了投資，達到54.4%。

《十八大以來習近平同志關于經濟工作的重要論述》說：“三期疊加”的重要判斷，為我們制定正確的經濟政策提供了依據。

二、“三期疊加”形勢下發展小企業業務要注意的幾個問題

在“三期疊加”的復雜經濟環境中，小微企業面臨著比大中型企業更多的新挑戰、新矛盾和新機遇，由此也給商業銀行的小企業業務帶來了新機遇和新挑戰，特別是初期，由于風險暴露集中顯現，不良反彈壓力較大。在這樣的大勢下，發展小企業業務要重點注意以下幾個問題：

（一）業務政策要注重彈性。面對復雜的經濟環境，在小企業客戶準入、審批模式、業務考核等政策上，要根據行業、區域經濟環境等外部情況，和各分行的業務現狀、不良現狀等內部情況制訂彈性的業務政策，不要搞“一刀切”。如對國家鼓勵發展的行業、屬于信貸政策優先支持的客戶，客戶準入底線可放寬；對不良率低的業務品種，客戶準入底線可放寬，審批模式也可靈活；對于不良率低于一定標準的一級分行，可實行差別化的審批模式，相應增加信貸資源配置；對落后產能、過剩產能集中的區域，考核上適當放緩發展速度等。

（二）業務發展要注重效率。經濟結構轉型中，業務競爭更激烈，要努力提高業務效率，提高競爭力。一是加快系統優化步伐：加快推進小企業評級流程優化的步伐，加快線上自動生成小企業額度授信申報書、“速貸通”業務申報書等功能優化的步伐。二是大力推行“評分卡”業務：對于符合條件的，能走評分卡流程，就不用成長之路流程和速貸通流程；能做評分卡業務的，就不做一般授信或速貸通業務。三是積極推行高效率業務流程的應用。強化小企業經營中心職能建設，推動使用“三位一體”綜合申報流程辦理業務；大力推行優質存量客戶“轉貸”流程業務，對于優質存量客戶的信貸業務到期后，需要辦理“轉貸”的，要按《關于存量優質小微企業客戶信貸業務流程優化的通知》（建總函〔2014〕197號）的規定辦理；要進一步對該業務流程進行優化，如取消“一般授信業務客戶信用等級10級（對應原評級a+級）及以上，在有效期內且較上次評級未下降”的規定，只要客戶評級結果滿足單個產品的要求即可。四是大力推行高效率的營銷模式。如利用網點資源，加大營銷大數據產品的力度；利用政府部門、產業園區、商圈、核心企業等主體，加大平臺營銷的力度。

（三）風險防控要注重主動。在經濟的陣痛期，要進一步增強風險防控意識。加強對行業、區域經濟的調查與研究，增強業務的前瞻性，主動退出淘汰落后產能的行業，主動退出風險暴露期的行業，對存量客戶進行篩選，提前化解風險，提高客戶換手率。對于短期確實無法退出的，可通過產品置換或增加風險緩釋措施，予以過渡。對于已產生不良的，要加大不良資產處置力度，積極消化不良資產，不把包袱留在以后。要注意業務發展方式，加強綜合經營管理，主動規范保理、銀行承兌匯票等業務操作，停辦鏈式擔保、圈式擔保等擔保方式不著地的業務。

（四）客戶拓展要注重培育。在經濟結構調整中，客戶選擇上，要疏堵并舉，有退有進。進的方面要加強客戶的培育工作，對于新興行業、國家鼓勵發展的行業、傳統產業升級的，要積極介入。先期通過結算產品和創業貸、善融貸、結算透等小額化信貸產品予以支持，把客戶留住；可通過與地方政府部門合作，以助保貸業務予以支持。加大圍繞新興行業和產業升級行業的小微企業產品創新力度，產品創新要增強針對性、可行性，追求實效。價格上不搞利率一浮到頂，以綜合金融服務增強客戶的黏度，提高收益率。