淺析信用卡風險管理策略

20世紀初，信用卡逐步成為國內銀行卡中心重點發展的信用卡產品。為了搶占市場份額，各家銀行在信用卡發卡攻略上紛紛使出各路招數，上演了一場場搶占市場的“信用卡大戰”。在信用卡的產品推廣中，各家銀行必然會從自身的優勢特點考慮，制定出風格各異的產品戰略，這是毋庸置疑的。但是，在開辦信用卡業務的初始，就應建立風險防范機制，則是各發卡銀行所要共同采取的策略。

一、信用卡業務的風險種類

如何做好防范和控制信用卡業務風險，首要任務是清晰的劃分信用卡業務的風險種類，只有對信用卡業務的風險種類進行準確的定位，才能制定出一套完整的風險防范策略，進而實行有效的預防與控制。一般來講，信用卡的風險主要分為兩大類：一是信貸風險，二是欺詐風險。

1.信貸風險

與一般消費信貸相比，信用卡比更為簡便靈活，更能滿足客戶經常性的消費需要，為客戶以隨機性支付提供方便和保障。作為發卡銀行，在向持卡人提供這些優惠、便利信貸模式的同時，其背后總是要隱含并承擔著相應和必要的信貸風險。

（1）無抵押貸款的風險。不同于其他個人消費信貸，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請信用卡時，無需向發卡銀行提供任何資產抵押，因此，持卡人資金出現問題時，發卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。在進行信貸評估時審批員需小心及留意申請人的綜合理財情況。

（2）循環貸款的風險。由于信用卡的還款方式較為彈性化，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額按期還款，且消費的額度未超過發卡銀行核定的授信額度，持卡人仍然可以繼續用該卡消費。……