直銷銀行，你試了嗎？

直銷銀行與傳統銀行、網上銀行最大的不同就是沒有實體網點限制，也無需辦理各行銀行卡。

“想轉賬又不想排隊？您可以登錄各銀行的網上銀行進行辦理。沒有本行銀行卡怎么辦？試一試各銀行推出的直銷銀行吧。”“你手里有張這家銀行的卡，卻看上了其他銀行的理財產品，能買不？能，在直銷銀行上就能買。”

……

在互聯網金融的強勢沖擊下，各家銀行都開始行動起來，在互聯網上開出自己的一塊“田地”，開通直銷銀行。那么，這些直銷銀行都有啥？對于普通百姓來說會帶來哪些便利呢？

直銷銀行扎堆上線

3月份，工行推出自有品牌直銷銀行“融E行”，成為國內第一家發布互聯網金融品牌的國內大行。在此之前，已有民生銀行、興業銀行等多家中小銀行開通了“直銷銀行”渠道。此外，光大銀行的直銷銀行也預計在今年6月上線……

記者統計此前已然上線直銷銀行的北京銀行、平安銀行、上海銀行等等，發現短短一年時間業內直銷銀行數量已經增至近30家。

所謂直銷銀行，又稱為直營銀行、互聯網銀行，是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經營模式下，銀行無實體營業網點，用戶主要通過電腦、電子郵件、手機等遠程渠道獲取銀行產品和服務。

銀行卡綁定不受限

以往，在銀行開戶、存取錢時，填單、排隊、叫號等流程都是市民們經常碰到的事情，只要進入銀行辦理業務，沒有個把小時是出不來的。

一家銀行工作人員告訴記者，在直銷銀行，這些都不需要，直銷銀行是24小時在線敞開的，作為普通市民，只需要一臺電腦或一部手機，登錄直銷銀行頁面提交個人姓名、身份證號碼等基本信息即可完成“注冊”，注冊后可綁定一張甚至多張銀行卡。

以民生銀行直銷銀行為例，記者打開民生銀行直銷銀行頁面后，點擊“注冊”，在填寫姓名、身份證號碼、手機號碼等基本信息后，民生銀行直銷銀行則會彈出填寫銀行卡號碼頁面，此時，記者填寫了工商銀行的銀行卡號碼，民生銀行直銷銀行則自動識別為工商銀行。而整個注冊過程連1分鐘的時間都不到。

由此可見，直銷銀行與傳統銀行、網上銀行最大的不同就是沒有實體網點限制，也無需辦理各行本行銀行卡。

但需要注意的是，注冊賬戶后需要綁定銀行卡，因為只有綁定成功，才可以在直銷銀行購買理財產品、基金或是進行其他投資等等。根據各家直銷銀行規定，綁定的銀行卡一是必須為本人名下，二是必須為借記卡，不支持信用卡綁定。

從記者對20余家家直銷銀行的調查發現，現階段多數直銷銀行支持綁定他行借記卡，只是通常需要該卡已經開通網上銀行，并且通過一定金額的轉賬來落實綁定。

比如民生銀行直銷銀行客服表示，多數銀行的借記卡都可以綁定，但需要對方銀行開通網銀，而且與民生銀行能辦理資金歸集業務。在開通時，客戶必須先入金（充值）才能激活。

重慶銀行、華潤直銷銀行、橙子銀行的客服均表示，需轉賬任意金額至直銷銀行賬戶才能完成綁定。而在與江蘇銀行直銷銀行綁定時，若使用興業、廣發、浦發卡，需轉賬1元。

值得注意的是，北京銀行直銷銀行目前暫時只能支持北京銀行本行借記卡綁定。客服人員告訴記者，直銷銀行電子銀行賬戶正在籌備階段，稍待時日就可推出，屆時他行借記卡也能綁定后購買直銷銀行產品。

整體來說，目前多數直銷銀行賬戶都是對外敞開的，但因為推出時間較短，系統還在磨合、調試階段，所以相互合作的銀行數量還比較有限，變化也可能隨時出現。

存款收益相對較高

從整體來看，目前直銷銀行提供的多是理財產品、貨幣基金、存款等業務，提供的服務比較單一。但是，直銷銀行存活期可享定期利息，按存款期限最大化結轉利息，與銀行柜臺相比，直銷銀行存款也有一定優勢。

據悉，直銷銀行可以實現跨行交易，比如工行的直銷銀行，即使用戶沒有該銀行的儲蓄賬戶，也可通過注冊直銷銀行擁有一個直銷銀行的電子虛擬賬戶，然后綁定他行的儲蓄卡，即可轉賬辦理存款或理財。理財結束后資金會回到原來的賬戶，“在工行‘融e行’與其他行的賬戶之間，資金是一個相對封閉的運行，為了保證安全，你的錢從哪個卡上轉來，一定還會回到這個卡上。”工行一名工作人員講道。

不過，需要提醒市民的是，把資金從他行儲蓄卡轉入直銷銀行的電子賬戶中，部分直銷銀行是免費的，也有些要收費。其轉入資金就依據轉出銀行收費標準收取。因此，市民在選擇綁定卡時，要注意所綁定借記卡的轉賬收費標準。

“直銷銀行與傳統電子銀行最大的區別在于，直銷銀行的存款是按照存款期限最大化結轉利息的。”一家商業銀行工作人員說，目前，銀行（含電子銀行）的普通定期存款需到期支取才按照定期存款的利率計息，否則，該筆定期存款將按照活期存款利率計息。而把錢存在直銷銀行，當定期存款提前支取時，提前支取的資金不是按照活期計息的，而是依據存款期限的長短確定利率計算收益。

比如說，若市民將一筆1年期定存存在一家銀行的直銷銀行，滿3個月時取出，即可享受3個月定期存款利率，但要放到實體網點，只能拿到相對應的活期存款利息。

理財收益無差異

“存款有優勢了，理財產品收益是不是也有高收益？”

記者發現，在直銷銀行中，理財產品最為常見的要屬“寶”類產品，也就是貨幣基金。如包商銀行“小馬bank”的“馬寶寶”、華潤銀行“潤日增”都與招商基金合作、民生“如意寶”與匯添富和民生加銀基金合作，“興業寶”則提供興業貨幣、大成增利兩款產品。另外，南京銀行直銷銀行“你好銀行”的“鑫元寶”、重慶銀行“聚利寶”、 上海銀行“快線寶”、寧波銀行“穩盈系列”、華夏銀行“普惠基金寶”，江蘇銀行“開鑫盈”以及北京銀行“慧添寶”也都與貨幣市場基金對接。“寶寶”類產品儼然成了直銷銀行的標配。

在各家直銷銀行的體驗中，除了“寶寶”類的理財產品標配外，不同直銷銀行推出的投資產品也不盡相同，種類并不是很多，與線下同類的理財產品相比，收益率無明顯差異。

產品仍有局限

在采訪中，許多市民對直銷銀行并不是特別的熟悉。業內人士指出，直銷銀行的主要特點是客群清晰，產品簡單，適合18歲到45歲的時尚群體。產品線相對簡單也影響了直銷銀行的推廣，目前直銷銀行的產品大多集中在“寶寶”類理財和存款產品上，不具備消費功能，也不能辦貸款。看來，直銷銀行還需創新更為豐富的產品線，才能吸引更多客戶。

另外，業內專家還提醒客戶要注意風險防范。首先，投資者要登錄直銷銀行正規的官方網站，防止一些非法的跳轉和鏈接，并下載相關銀行的安全控件，保證資金安全，客戶應注意銀行提供的短信通知、電話外撥、頁面提示等風險提示信息。

其次，投資者在直銷銀行完全自助購買理財產品，沒有專門的理財師講解產品，因此購買產品時要仔細閱讀相關條款，對投資收益、風險逐一了解。

責編：胡柯

抽文

把資金從他行儲蓄卡轉入直銷銀行的電子賬戶中，部分直銷銀行是免費的，也有些要收費。