綠色信貸與社會責任：以浙江臺州三家城市商業銀行為例

[摘要]綠色信貸是指銀行為了響應國家環保政策及產業政策，基于借款企業是否是綠色環保而決定是否發放的貸款。城市商業銀行的定位是服務中小企業，而中小企業是最需要在綠色環保上進行優勝劣汰的群體。文章通過對臺州地區三家城商行的綠色信貸實踐分析表明，該舉措可以充分發揮銀行資金支配、調節效應，合理引導科技發展、綠色發展，踐行其應有的社會責任的作用。在此基礎上，文章從政府和銀行兩個層面提出了開展綠色借貸的補充建議。

[關鍵詞]綠色信貸；城商行；社會責任

到目前為止，浙江臺州是全國唯一擁有三家地方商業銀行的縣級市。臺州地區之所以民營金融發達，主要得益于臺州地區以中小企業為主體的民營經濟發達、民間資本充裕。但同時，臺州地區存在著大量高污染、高耗能的中小企業，在國家倡導節能環保的趨勢下，急需進行優勝劣汰，淘汰掉一批高污染的中小企業。而城市商業銀行在放貸目標的選擇上，可以起到一定的作用，可以幫助減少中小企業中“三高”企業的數量，踐行城市商業銀行應有的社會責任。

一、綠色信貸對中小企業高污染的營銷遏制：以臺州三家城商行為例

臺州地區的三家城商行——浙江泰隆商業銀行、浙江民泰商業銀行、臺州銀行，始終堅持定位中小企業，將絕大多數的貸款發放給中小企業，在中小企業融資渠道單一的情況下，三家城商行的貸款占了企業資金來源相當大的比重。綠色信貸開展以來，三家銀行對“三高”企業的信貸執行限貸、不貸的政策，而對于高新企業則進行有效的貸款。該舉措有效促進了當地中小企業健康發展，于此同時，也踐行了城市商業銀行的社會責任。歸納起來，三家城市商業銀行的業務模式具有以下共同特征：

1、堅持為中小企業服務的市場定位。三家城商行都是長期服務于中小企業：浙江泰隆商業銀行，截至2013年末，各項貸款余額為405.39億元，小微企業貸款余額為352.74億元，占各項貸款余額比例為87.01%，小微企業貸款戶數為75475戶，占全部貸款戶數比例93.39%。浙江民泰商業銀行，截止2013年末，6家小微企業專營支行共計發放貸款58206萬元，貸款戶數1058戶，全部為500萬（含）以下貸款，不良貸款率為0。截止2013年末，臺州銀行主動調整業務發展重心，加大貸款投放力度，實現小額貸款投放增速創新高。臺州銀行，截至2013年末，全年80%以上的新增貸款投向小微企業，小微企業貸款余額351.17億元，占比84.13%，同比增長24.65%；貸款額度500萬元以下的客戶數占比99.32%；100萬元以下的客戶數占比90.99%；戶均貸款額僅48.75萬元；92%的貸款為信用、保證貸款。

2、踐行社會責任，實行綠色信貸。為確保綠色信貸的有效落實，三家銀行都持續推出相關的規章制度。浙江泰隆商業銀行在《2013年信貸工作指導意見》中大力支持自主創新產業，產品技術含量高、附加值高，具有較大市場前景的科技型企業，在信貸指標上適當傾斜及利率優惠；對于產業結構淘汰類項目，或曾有環境違法行為并在規定期限內未完成整改的企業，嚴格禁止新增。2013年共退出落后產能貸款客戶60戶，累計退出金額9800萬元；累計發放節能環保領域貸款300494萬元；累計發放林業，如林木育種、森林經營和管護等行業貸款920戶，累計發放金額43897萬元。浙江民泰商業銀行及時制訂綠色信貸有關授信政策，積極推動信貸結構調整，提高“兩高一剩”行業的準入條件，禁止信貸資金流入淘汰類行業，保障綠色信貸授信理念落到實處。截止2013年末，浙江民泰商業銀行已全部取消對六大淘汰落后產能行業的貸款。臺州銀行根據客戶實際經營情況靈活設計還款方式，以優惠利率與財政貼息，降低企業財務成本，提升小微企業投入技術改造的能力；幫助企業更新節能設備或改進生產工藝流程而達到節能增效的效果，并免費為企業提供專業的“能源利用評估報告”，讓小微企業直觀地看到節能增效投資的效益，提升小微企業投入技術改造的動力。截至2013年末，臺州銀行“綠色節能貸款”已累計發放10780萬元，預計每年可節省3483萬度電能，減少2.63萬噸CO2排放（相當于530萬棵樹一天的吸收量，間接種下了一片廣袤的森林），從環境保護方面，履行了普惠金融的社會責任。

二、結論與建議

通過對臺州地區三家城商行的案例分析表明，隨著近年來，地方中小金融機構發展綠色信貸，“三高”企業在我國部分經濟發達區域已經很難生存。綠色信貸能夠有效減少“三高”企業的資金來源，成為解決環境污染的有效途徑，是實現環保和中小銀行社會責任的雙贏模式。

為更好促進綠色信貸的發展，需要政府和銀行做出共同努力。從政府層面來講，在對城商行的量化監控指標上，必須設計出一個或多個指標，這樣，可以不僅僅從社會責任促使銀行做好綠色信貸，也可以從政府監控角度了解城市商業銀行在信貸發放對象上的情況，促使銀行做好綠色信貸，實現雙保險。從城商行層面來講，必須要有長遠眼光，重視企業文化建設，因為只有建立起好的企業文化，企業員工才能有好的向心力，才能實現企業和員工的雙贏。

參考文獻

[1]董玉華.綠色信貸、和諧經濟和商業銀行社會責任[N].中國城鄉金融報，2008-03-10（A03版）.

[2]浙江民泰商業銀行2013年度企業社會責任報告[R].http：//www.mintaibank.com/ mintaibank /zhCN/aboutus/xinxipilu/index.html.

[3]浙江泰隆商業銀行2013年度企業社會責任報告[R].http：//www.zjtlcb.com/site1/list/ gytl/tzzgx/ dsgg/04/30707.shtml.

[4]浙江臺州銀行2013年度企業社會責任報告 [R].http：//www.zbank.com/responsibility.jsp？ banner=xwnewsid=12737newstypeid=16.

作者簡介

徐豪（1989-- ），男，浙江臺州人，蘭州財經大學會計學院在讀碩士研究生；

董海松（1986-- ），男，山東煙臺人，蘭州財經大學金融學院在讀碩士研究生。