第三方電子支付風(fēng)險(xiǎn)的法律分析

摘要 當(dāng)下，我國(guó)在第三方電子支付方面的法律法規(guī)主要體現(xiàn)在金融監(jiān)制上，而關(guān)于當(dāng)事各方的法律關(guān)系并不是十分清晰，因此，電子支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)還是不可避免的。常見的法律風(fēng)險(xiǎn)有：沒有經(jīng)過(guò)授權(quán)的支付風(fēng)險(xiǎn)以及資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)等。在弱化這種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如果采用一般的合同法或者是常見的侵權(quán)法的話，這實(shí)際上會(huì)使得參與其中的當(dāng)事方的利益無(wú)法均衡。因此，對(duì)于這種現(xiàn)象，我們不能簡(jiǎn)單地用一般的合同法來(lái)解決，而要結(jié)合實(shí)際情況，起草并頒布專門的法律來(lái)規(guī)避第三方電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)第三方電子支付市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞 第三方電子支付 風(fēng)險(xiǎn) 法律

目前，電子商務(wù)越來(lái)越流行。在這樣的交易過(guò)程中，大家最關(guān)心的莫過(guò)于這種交易方式在方便的同時(shí)是否安全。第三方電子支付機(jī)構(gòu)為支付雙方提供了一個(gè)公平而值得信賴的交易平臺(tái)，這在很大程度上促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，我國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)逐漸形成，并趨向規(guī)模化。一系列的支付機(jī)構(gòu)如雨后春筍般不斷出現(xiàn)，比如：支付寶、財(cái)付通等等。但是在交易過(guò)程中還會(huì)存在一些法律漏洞，以下的內(nèi)容主要講述了通過(guò)立法的手段來(lái)對(duì)電子支付過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理化的分配以及化解。

一、第三方電子支付及其法律關(guān)系

第三方電子支付的相關(guān)知識(shí)：

我們生活所提到的第三方電子支付實(shí)際上一種在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的賬單交易的服務(wù)，雖然是在進(jìn)行交易，但是銀行并不是直接的操作者，而是由進(jìn)行交易的平臺(tái)提供了一個(gè)銀行給予的支付的接口以及通道服務(wù)亦或者是一個(gè)虛擬的賬號(hào)用來(lái)滿足客戶的交易的需要。它主要有兩種支付的模式：支付通道以及支付平臺(tái)賬戶模式。其中第一種支付模式的法律關(guān)系比較簡(jiǎn)單，而后者就相對(duì)來(lái)講比較復(fù)雜，需要國(guó)家建立新的相關(guān)的法律來(lái)進(jìn)行規(guī)范。根據(jù)我國(guó)這方面的立法以及在實(shí)踐中遇到的實(shí)際情況可以看出，第三方電子支付有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：首先第三方電子支付是屬于準(zhǔn)金融方面的活動(dòng)；其次它屬于電子支付；最后它是屬于小額電子支付。

二、第三方電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)

第三方電子支付所涉及的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及欺詐風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等等，這在其他金融電子支付中也是常有的風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方電子支付一方面是網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)服務(wù)的提供者，另一方面也是充當(dāng)著一定程度上的支付擔(dān)保，因此，它在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上具有多重性。在眾多的風(fēng)險(xiǎn)中，以下四種是最值得第三方電子支付參與者所應(yīng)該關(guān)注的：第一是未經(jīng)過(guò)授權(quán)的支付風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方電子支付是網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)服務(wù)的專業(yè)提供者，因此這一風(fēng)險(xiǎn)時(shí)它所面對(duì)的最主要的風(fēng)險(xiǎn)；第二是支付的瑕疵風(fēng)險(xiǎn)。它是指支付機(jī)構(gòu)的第三方在支付的過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)誤或者是支付延遲以及支付未成功等現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶的利益受損，是否應(yīng)該給予賠償以及如何進(jìn)行賠償?shù)膯栴}。支付的瑕疵通常情況下是指由于支付機(jī)構(gòu)的失誤或者是內(nèi)部工作人員的過(guò)失而造成的支付過(guò)程無(wú)法正常進(jìn)行；支付機(jī)構(gòu)必要的系統(tǒng)進(jìn)行維修造成支付的服務(wù)停止；不可抗拒的因素造成服務(wù)中斷。這些風(fēng)險(xiǎn)主要是由其來(lái)源進(jìn)行分類的。對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)一般有兩種不同程度的賠償，包括支付服務(wù)的直接損失以及支付瑕疵導(dǎo)致的間接的損失；第三是基礎(chǔ)交易的抗辯延伸風(fēng)險(xiǎn)，它是指由于第三方電子支付擔(dān)負(fù)著中介的角色，在交易過(guò)程中，如果兩者發(fā)生沖突時(shí)，商品購(gòu)買者能否要求第三方電子支付對(duì)其的支付發(fā)出撤銷的指令，進(jìn)而使得交易失敗。如果隨意的抗辯延伸，維護(hù)買方的權(quán)益是很顯然的，但是此時(shí)就會(huì)使得賣方的利益受到損害，同時(shí)也影響了交易率；第四是資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)。資金沉淀這一問題的產(chǎn)生與第三方電子支付特有的支付平臺(tái)有著很大的關(guān)系。在理想狀況下，付款人賬戶的借記與收款人賬戶的貸記是同步進(jìn)行的，但是在第三方電子支付情況下，二者并不是同步進(jìn)行的。

三、第三方電子支付風(fēng)險(xiǎn)非配與化解機(jī)制

根據(jù)第三方電子支付的特點(diǎn)以及未來(lái)的發(fā)展方向進(jìn)行以下制度的專門定制：第一未經(jīng)授權(quán)的支付風(fēng)險(xiǎn)合理分擔(dān)，在第三方電子支付的冒用風(fēng)險(xiǎn)分配方面可以借鑒信用卡冒用風(fēng)險(xiǎn)分配的經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)樗麄兌际窃谛☆~電子交易的范疇；第二支付瑕疵風(fēng)險(xiǎn)的適當(dāng)?shù)呢?zé)任追究，在這方面要確立無(wú)過(guò)錯(cuò)的責(zé)任原則，也就是說(shuō)無(wú)論第三方電子支付是否是過(guò)錯(cuò)的一方都應(yīng)該對(duì)支付工程中出現(xiàn)的瑕疵支付驚進(jìn)行賠償；第三是對(duì)抗辯延伸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行立法解決，在這一問題上要對(duì)支付機(jī)構(gòu)、付款人以及收款人的法律性質(zhì)進(jìn)行研究；第四對(duì)資金的沉淀進(jìn)行有效的、合理化的化解。消費(fèi)者是資金沉淀所有權(quán)的持有者，第三方電子支付平臺(tái)沒有權(quán)利對(duì)這部分沉淀資金所產(chǎn)生的利益進(jìn)行分配。但是，如果用強(qiáng)硬的態(tài)度來(lái)使得第三方將這一部分資金退還給客戶，毫無(wú)疑問會(huì)造成第三方支付平臺(tái)或者與之相關(guān)的托管銀行的運(yùn)營(yíng)成本大大增加，進(jìn)而阻礙相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以，要對(duì)這部分資金沉淀進(jìn)行合理的分配。

四、總結(jié)

總的來(lái)講，要想使得第三方電子支付的環(huán)境更加安全，使得人們的利益不受損失，金融監(jiān)管的應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，用來(lái)約束喝監(jiān)督第三方電子支付機(jī)構(gòu)建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)基金。利用這些基金來(lái)解決在第三方電子支付機(jī)構(gòu)交易的過(guò)程中產(chǎn)生的一系列的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而使得用戶的利益有所保障。此外，沉淀基金的利息也要涵蓋在上面所說(shuō)的基金內(nèi)，將用戶本應(yīng)該擁有的權(quán)益返還給他們。這樣不僅是對(duì)社會(huì)公益的維護(hù)也是對(duì)這一部分資金的合理、充分的利用。