互聯網金融：改變農村金融服務全面發展的推進器

摘 要：隨著新農村城鎮化建設的快速發展，我國農村在生產和生活中對金融服務的多元化需求與現有農村金融服務滯后的矛盾日顯突出。借助互聯網金融這一抓手，可以為廣大農民群眾提供全面的金融服務，加快推進農村現代金融服務體系建設。

關鍵詞：農村金融；互聯網金融；應用

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）11-0070-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.11.15

近年來，隨著金融改革的不斷深化，我國農村金融服務體系也得到較快發展，農村金融市場呈現多元化發展局面。目前，全國農村地區已經設立上千家村鎮銀行和眾多的農村信用聯社，已初步形成基本適應農村需要的多層次、廣覆蓋、可持續的金融體系。農村金融機構各項存款余額增長較為迅速，“三農”貸款數量也持續增長，借助金融支持，發展自身生產的農戶數量顯著上升。農村金融在促進農村經濟發展方面起到了重要作用，極大地促進了社會主義新農村建設。

一、現有農村金融服務存在的主要問題

（一）農村金融體系不健全

隨著國有銀行和部分商業銀行出于自身發展，從農村地區撤離，多數地方農村只剩下農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等金融機構，金融服務的供給不足致使農村金融業務發展緩慢。郵政儲蓄網點只開展了基本的存款、匯款和結算業務，沒有全面開展信貸業務。農村信用社雖然開展信貸業務，但由于資金供應有限等多種原因，難以滿足廣大農戶對資金的需求。

（二）農村金融機構業務發展滯緩

各農村金融機構的基礎設施相比城市來說，差距較大，支付和結算體系落后，適合農村經濟特點的金融電子化和票據化等業務覆蓋的地域范圍小，配套設施不足，無法為廣大農民提供方便快捷的金融服務。四大國有銀行和少數商業銀行基本上僅在縣城設立了業務網點，并且以吸收存款為主要工作目標。各大商業銀行沒有充分發揮金融支農的作用，金融機構自身業務發展也十分困難。

（三）與農村相關的金融產品創新能力不足

農村現有的金融機構主要以經營傳統的金融產品為主，而對于小額貸款、農業保險、快捷支付等農民需求量較大的產品缺乏創新，導致金融產品單一，盈利能力不足，可持續發展的基礎薄弱。以貸款為例，除農戶小額信用貸款、小額存單質押貸款和少量的聯保貸款外，其余就是擔保抵押貸款。由于農村擔保抵押物稀缺，且確權十分困難，致使廣大農戶的住房、上學、大宗商品等消費信貸需求難以得到有效滿足。

（四）資金供給不足

在農村，資金供給不足的問題尤為突出。根據中國人民銀行發布的統計數據顯示，截至2014年末，我國農戶貸款余額僅5.4萬億元，占金融機構人民幣貸款余額的6.6%[1]，這與農村市場的金融需求相差甚遠，供需矛盾相對突出。當前雖然成立了一些村鎮銀行，但成立時間較短，開辦的網點較少，產品單一，結算相對困難，在儲戶分散的廣大農村，短期內難以聚集大量資金投放市場， 而且農信社和郵政儲蓄銀行從農村吸收的存款只有小部分投放到農村市場上。

二、發展農村互聯網金融的有利條件

作為傳統金融業務的創新和補充，互聯網金融借助互聯網的普及，以其“效率高、成本低、覆蓋廣、發展快”的優勢，促進了金融業務的全面創新、全面發展、全面融合、全面普及。互聯網金融如果能在農村得到廣泛應用，將會彌補傳統金融服務的一些短板，對農村經濟發展產生巨大推動。目前，互聯網金融在農村推廣應用的條件已經基本成熟。

（一）農村基礎設施的改善為互聯網金融提供了基礎

1998年以來，國家啟動了大規模的農村基礎建設工程——村村通工程，經過十幾年的努力，已經從根本上徹底改變了廣大農村交通不便、通訊不暢的落后面貌。農村公路建設工程基本實現了所有行政村和絕大多數自然村開通了瀝青路或水泥路，徹底改變了農村的交通狀況，為廣大農村物流的暢通打下了基礎；農村電網建設工程基本實現了所有行政村和20戶以上自然村的通電，極大地改善了農村的生產環境，促進了農村生產力的高速發展；農村電視電話建設工程基本實現了廣播電視的全覆蓋，所有的行政村和95%以上的自然村開通了電話，所有鄉鎮和95%行政村具備了寬帶接入條件，互聯網應用的硬件條件已經具備；移動通信工程網絡更是發展迅速，短短幾年已經基本實現了全國范圍的信號覆蓋。

（二）多元化農村生產經營方式為互聯網金融提供了需求

在農村基礎條件改善的同時，農民生產經營方式也有了很大變化。從傳統的以種糧為主的農業耕作向專業化、職業化發展，這種農民綜合勞動能力的分化促進了農村生產經營模式的變化，逐步改變了傳統農民以家庭為單位的單一生產經營模式，向合作化、規模化、產業化發展。目前，我國農業生產經營方式呈現出家庭經營、合作經營和企業化經營等多種形態并存的局面。農村經濟發展已經進入轉型期，農業生產方式正在從庭院式的生產方式向適度規模化和專業化的生產方式轉型，這是一個長期復雜的過程，在這個過程中需要大量的金融支持和幫助，這就為互聯網金融的應用提供了一個廣闊的市場機會。

（三）農村消費環境的改善為互聯網金融提供了發展機會

隨著農村基礎建設條件的改善，農民負擔的減少和收入增加，農村購買力不斷上升，其日常消費傾向逐漸與城市居民接近。農民的消費理念已經從過去滿足基本生活需求向追求較高質量的物質生活和較高層次的精神文化消費轉變，其消費商品的結構不斷變化，消費品檔次逐漸提高，正在從溫飽節儉型向享受發展型轉變。據統計，大件耐用消費品，如電視、冰箱、電腦、空調、摩托車、大型農機具、汽車等已快速進入農民家庭，城鄉之間的消費差距逐年縮小，近幾年農村零售商品消費額的增速同比已經快于城市[2]。農村地區在消費方式、消費結構方面的變化為互聯網金融提供了更多自身發展機會。

（四）互聯網技術的普及為互聯網金融的應用提供了便利

隨著我國互聯網全面發展，互聯網技術已經在農村得到普及。多年以來，由政府主導的“信息下鄉”工程取得巨大成就，已經基本形成了縣、鄉、村三級信息服務體系。互聯網特別是移動互聯網的應用，徹底改變了農村信息閉塞的落后局面，電子商務的應用也正在改變中國農民傳統的消費和生產方式，互聯網金融已經成為廣大農村新的經濟增長點，正在推動廣大農村經濟社會的全面發展。隨著農村互聯網的進一步普及，移動互聯網將會迅速覆蓋全國農村地區，移動互聯網的電子商務應用將會在改變農村生活和生產經營模式的同時，促進農產品電商和農戶網民人數的快速增加，使得更多的農民了解和掌握互聯網使用技能。

三、發展農村互聯網金融的幾點建議

通過上述分析我們可以看到，互聯網金融在農村的推廣應用已經基本具備了環境條件、產品需求和廣泛認知。但目前我國農村互聯網金融的規模還不大，對農村互聯網金融的認知度還不高，要借助互聯網金融促進農村現代金融服務體系的建設，還存在很多困難和問題，需要認真分析和探討。

（一）要充分調動多方積極性，普及互聯網金融知識

在農村推廣互聯網金融，必須堅持面向農村、服務農村的原則，結合農村實際情況分步進行。互聯網正在逐步改變著人們的生活方式和生產經營方式，要借助互聯網金融來促進農村現代金融服務體系的建設，必須盡快讓廣大農民群眾了解和掌握互聯網的相關知識，先把農民群眾搬到網上，利用互聯網上的各種應用和服務激發農民的網絡興趣，讓更多農民關注互聯網，掌握使用互聯網的技能，進而提高其對互聯網金融的認知度。政府和有關主導部門應積極引導社會各方參與互聯網金融知識普及工作，通過多種方式，動員金融機構和互聯網企業、教育宣傳單位、廣大志愿者參與進來，像當年開展“農村掃盲”運動一樣，開展互聯網金融知識普及活動，爭取在較短的時間里讓農民，特別是中青年農民朋友了解和掌握相關互聯網金融的產品知識和操作技能，并形成一定的風險防范意識。

（二）逐步推進相關產品應用

一提起農村金融，人們常常首先想到的是存、取款和貸款，客戶要求的是安全和方便，銀行想到是成本和風險，因此很多很好的金融產品在農村推廣十分困難。因此，我們在農村推廣互聯網金融業務，必須堅持由淺入深、逐步推進的原則，通過個人產品的使用，使客戶掌握相關知識，并建立一定信譽，形成風險認知后再逐步推廣生產經營型產品。目前互聯網金融的產品很多，直接適用于農村的個人產品主要有水、電、煤、手機、電話、電視等的各種繳費；各種補貼的發放和賬戶查詢；網購、網銷業務的結算；各種保險業務、證券業務、理財業務等。這些個人產品很多是農民群眾日常生活中迫切需求的產品，且推廣成本不高，業務風險不大。應首先積極推廣這些服務類和增值類業務在農村的應用，推動農民在使用這些產品的過程中，掌握操作技能和相關知識，同時培養其金融意識，信用意識和風險意識，并留存其個人相關信息，為使用信貸業務產品創造條件。

（三）創新業務模式，促進農村金融業務全面發展

對于金融行業而言，借助互聯網渠道可以迅速擴大業務覆蓋范圍，在推廣現有產品的同時，利用互聯網的大數據可以創新適應多方需求和個性化需求的新的產品或新的業務模式。借助互聯網大數據的分析，可以將客戶使用其他產品時留存的相關信息作為信貸審核的重要條件，可以創新信貸業務的新模式，為金融支持新農村經濟發展走出一條新路。根據客戶的消費信息了解其還款能力；根據其采購和銷售信息了解其生產經營狀況；甚至根據其交友信息了解其家庭背景、文化程度和思想意識。這些數據的應用避免了傳統審核中的人為因素，可信度更高，效率更高，成本更低。換句話說，利用互聯網大數據分析，金融機構可以根據農民個體的交易行為，采集農民個人的經濟數據記錄，建立有效的農村征信體系，創新業務模式，進而為其提供更加全面的綜合性金融服務，滿足其生產經營發展需求。

（特約編輯：陳穎）

參考文獻：

[1]羅知之.央行：2014年末金融機構人民幣貸款余額81.

68萬億[EB/OL].[2015-01-23]，http：//finance.people.com.cn/ba

nk/n/2015/0123/c202331-26440764.html.

[2]倪丹.商務部：農村消費及一些新興業態消費持續好轉 [EB/OL]. [2015-08 -19]，http：//finance.ifeng.com/a/2015081

9/13918489_0.shtml.