個人征信：從生活中來，到生活中去

隨著基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的個人征信業(yè)務(wù)發(fā)展得如火如荼，國家也鼓勵民營機(jī)構(gòu)進(jìn)入個人征信市場，“個人征信”這個若干年前在普通民眾心中的低頻詞匯，漸漸變得高頻起來。“個人征信”日趨高頻的背后伴隨著的是我國個人征信的一大發(fā)展趨勢：從生活中來，到生活中去。

征信指標(biāo)來源：從生活中來

科學(xué)的分析指標(biāo)和數(shù)據(jù)來源是提升個人征信精準(zhǔn)度的關(guān)鍵。過去我國的個人征信由央行征信中心來完成，分析指標(biāo)和數(shù)據(jù)主要基于個人的金融活動，比如信用卡還款情況、貸款情況。個人征信的分析指標(biāo)可以說是從金融中來，而如今的個人征信指標(biāo)不僅從金融中來，也開始越來越多地從生活中來，指標(biāo)維度更加立體豐富。

螞蟻金服集團(tuán)旗下的個人征信產(chǎn)品芝麻信用，它的分析指標(biāo)和數(shù)據(jù)來源不僅包括阿里的自身積累，還來自外部合作機(jī)構(gòu)。阿里自身積累的數(shù)據(jù)主要有淘寶、天貓的網(wǎng)絡(luò)購物行為數(shù)據(jù)、支付寶平臺水電煤氣電信繳費(fèi)數(shù)據(jù)等各種生活場景下的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。外部數(shù)據(jù)源主要是來自政府公共部門、合作企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等幾個方面的數(shù)據(jù)。另外據(jù)媒體報道，深圳市交警局正在與多家征信機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立深圳交通參與者征信體系，意將交通違法與個人信用貸款、買房等掛鉤。

征信應(yīng)用場景：到生活中去

過去“個人征信”之所以是個低頻詞匯，甚至很多人都不知道“征信”為何意，很重要的一個原因就是個人征信報告在使用上也是比較低頻的，一般都是等到個人需要辦理購房貸款等重要金融事項時，才會接觸到個人征信。而如今個人征信的應(yīng)用場景也開始變得越來越豐富，信用的使用頻次也開始從“低頻”到“高頻”。

現(xiàn)在一些基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的個人征信產(chǎn)品，已經(jīng)把信用的使用場景從個人信貸拓展到了租車、住酒店、網(wǎng)上相親、招聘等多個領(lǐng)域。芝麻信用的應(yīng)用范圍就體現(xiàn)在了出行、住宿、金融、購物和社交等多個方面。芝麻信用在650分以上的用戶在神州租車公司租車時可以免交5000元以下的預(yù)定押金。600分以上的用戶通過阿里旅行·去啊平臺預(yù)訂酒店，可以選擇先入住后付款，不用交押金，離店時也不用等待查房。這些應(yīng)用場景真的讓人感覺到了信用給生活帶來的便利。

完善社會信用體系，提升社會運(yùn)行效率

隨著個人征信的分析指標(biāo)和數(shù)據(jù)來源都越來越生活化、融入到各種生活場景之中，這會讓更多的人越來越深地感受到信用的價值和重要性，那就是李克強(qiáng)總理所說的“讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通”。當(dāng)信用更多的不是體現(xiàn)在個人對自身的道德約束，而成為對個人而言很實用的一種財富，個人就會愈發(fā)注重規(guī)范自身的行為，多做有信用的事，這將大大有利于在全社會范圍內(nèi)建立信用文化。

未來的人類社會必然是一個高度信息化、萬物互聯(lián)的社會，越來越多的溝通協(xié)作將在陌生人之間開展。完善便捷的個人征信將有力完善社會信用體系，降低陌生人之間建立信任的時間成本、精力成本，陌生人之間將更迅速地建立“信任聯(lián)接”。放眼整個社會，這將節(jié)約之前花費(fèi)在建立互信上的資源，進(jìn)而提升社會方方面面的運(yùn)行效率。

征信機(jī)構(gòu)要根據(jù)市場需求，對外提供專業(yè)化的征信服務(wù)，有序推進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。建立健全并嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部風(fēng)險防范、避免利益沖突和保障信息安全的規(guī)章制度，依法向客戶提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大信用報告在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)及政府部門行政執(zhí)法等多種領(lǐng)域中的應(yīng)用。

——國務(wù)院《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》