從工行近期的互聯網金融“攻城略地”，看銀行互聯網化未來競爭

2014年年底，《互聯網周刊》研究發表了《2014年商業銀行互聯網創新排行榜》，工商銀行登榜首。作為“全球第一大行”的工商銀行能在互聯網創新排行榜中繼續脫穎而出，依靠的不僅僅是其業務面和體量，其在2014年在互聯網金融上做的種種創新努力或值得關注。

四個維度、六大領域的全攻全守

2014年初起，工商銀行開始為“E-ICBC”戰略布局，這一戰略包括四個清晰的維度：一是建設三大平臺，即電商平臺、即時通信平臺和直銷銀行平臺;二是建立基于互聯網的支付、融資、投資理財三大產品體系;三是構建線上線下一體化的金融體系，即以O2O的方式將線上消費和線下的消費融合;四是建立健全大數據應用，主要用以服務融資和支付。以此為戰略目標，工行的互聯網金融系統開始建立。

第一個維度三大平臺分別直指電商、社交、網絡直銷三大領域。

電商——“融e購”。以“名商名品名店”為定位的“融e購”作為新生銀行系電商，商品種類、價格和購物體驗不遜于淘寶、京東等成熟電商，同時擁有銀行支付靈活、融資便捷的金融服務優勢，重點突出“購物可貸款，積分能抵現，品質有保障，登錄很便捷，跨行可支付”的特色。

2014年1月，工行“融e購”電商平臺上線。上線一年后，“融e購”商城已匯集數碼家電、汽車、金融產品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等二十余大類商品，注冊客戶已超1200萬人，累計交易金額突破700億元，簽約商戶超過3000戶，入駐商戶和交易額均進入國內十大電商之列。

社交——“融e聯”。“融e聯”是工行推出的社交型移動金融信息服務平臺。目的是通過搭建客戶與客戶經理、在線客服之間的社交圈子，增加用戶黏性的同時，為客戶搭建起統一的金融服務及社交溝通平臺。

2015年1月初，“融e聯”APP在蘋果商店和各安卓市場上線。目前，“融e聯”可與客戶經理、95588服務專家及其他好友發送圖片和語音，集合投資理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等工行集團服務，實現了客戶經理服務客戶、在線客服服務客戶、工銀信使消息推送、總分行公眾號信息發布四大功能。

網絡直銷——“融e行”。“融e行”的“直銷”模式是相對于有多層分支行的銀行經營架構的“分銷”模式而言，它沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶通過APP獲取銀行產品和服務，因沒有網點經營費用。“融e行”的定位是通過打造小而精的開放式專屬客戶端應用，為客戶提供電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉等5大類核心功能，實現其他銀行客戶便捷購買工商銀行存款產品和理財產品功能。

目前，“融e行”已經進入了測試運行階段，據觀察，平臺可以直接在線開立電子賬戶，存款隨存隨取，分段計息，用戶可以通過投資來實現閑錢的增值，隨用隨續來提升收益，交易可能涉及貴金屬買賣，和轉賬匯款一樣，實現零手續費。

第二個維度三大產品體系分別指向基于互聯網的支付、融資、投資三個領域。

支付——“工行e支付”。小額支付產品“工銀e支付”是工行為滿足客戶便捷的小額支付需求而推出的一種新型電子支付方式。開通后，無需使用網上銀行，只需填寫“手機號+銀行賬號后六位或賬戶別名”，再根據短信收到的“手機動態密碼”完成小額支付的安全認證，即可實現B2C電子商務、交費、小額轉賬交易。

2014年起，工行按照“大額安全、小額便捷”的原則，對工銀e支付注冊和使用進行了優化改造，使其成為了具有良好客戶體驗的小額便捷支付產品，并開始大規模推廣，短短一年時間用戶數已超4000萬。

融資——“逸貸”、“網貸通”。“逸貸”是完全基于B2C和線下POS的消費推出來的信用產品，個人無需辦理抵押或提交貸款資料，消費時通過網上銀行、手機銀行、短信銀行、POS等各種快捷渠道就可以貸款，并且擁有多種還款渠道，能滿足個人的信用融資需求。“網貸通”則面向小微企業推出，客戶一次性簽訂循環借款合同，在合同規定的額度和有效期內，可通過網銀自助進行循環貸款，并且也是隨借隨還。

目前“逸貸”累計貸款額超1600億元，逸貸公司卡商戶數已超1萬戶。“網貸通”則已累計向6.6萬客戶發放貸款1.47萬億元，余額接近3000億元。

投資——“工銀e投資”。“工銀e投資”是為個人客戶提供的交易終端，主要用于貴金屬、原油、積存金等投資產品的交易，擁有行情高頻刷新，分析功能，支持多種交易類產品，提供豐富的資訊服務和專業觀點板塊，支持私人定制，安全可靠等特點。工行客戶和非工行客戶均可使用。

2014年8月，“工銀e投資”平臺上，并推出了基本金屬和賬戶農產品的投資產品，截至年末，客戶數超過11萬戶，賬戶投資交易類客戶超過1200萬戶。

除了前兩個維度，工行在O2O的布局和發展也在人們不怎么注意的地方進行著。2014年，工行開始了互聯網金融領域線下的布局，截止年底，工行已經在全國有了7家智能銀行網點，其中深圳3家，北京2家，南京、廣州各1家。

智能銀行沒有傳統的銀行柜臺，取而代之的是各類先進的智能設備，傳統銀行的大部分常用業務均可通過智能設備辦理。同時，工行智能銀行還具備智能互動功能，觸摸體驗屏、3D全息投影、手機互動教學屏、平板電腦等智能體驗設備以及客戶通過手機與網點的互聯，帶給客戶“可看、可觸、可玩、可買”的體驗，實現了線上與線下結合。

而工行第四個戰略維度的大數據也發展得有聲有色，從2007年開始，工商銀行開始建設以MPP架構為中心的數據倉庫，經過多年積累了幾百TB的結構化數據，涵蓋存款貸款、中間業務、電子銀行等交易系統數據，這些數據已經在信貸業務、精準營銷、客戶服務、輿情監測等多個方面得到了深度使用，并開始向所有業務場景覆蓋。

四個維度、六大領域的融合已經分別從信息服務、金融服務、生活服務等多角度構建起了工行的移動互聯網金融生態圈，并已經初步形成了線上線下相結合的互聯網金融生態閉環布局。也正因此，工商銀行能穩站互聯網創新排行榜榜首位置。

互聯網化的未來

作為銀行互聯網金融創新的排頭兵，工行的戰略布局也預示著未來銀行的互聯網化競爭的發展方向。

銀行系電商利用互聯網平臺，整合客戶與商戶、鏈接支付與融資;統一物流、資金流與信息流;集客戶消費采購平臺、商戶銷售推廣平臺和支付融資一體化的金融服務平臺為一體。

以客戶為核心的社交順應了移動互聯網時代客戶溝通服務方式移動化、碎片化的發展趨勢，工行作為大型銀行中首個推出客戶移動信息服務平臺的銀行，也標志著商業銀行的客戶營銷和服務進入了移動社交化的時代。

手機直銷銀行作為一種依靠互聯網而生的新型運作模式，可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率，降低銀行運營成本和客戶資金成本。

移動支付滿足了快速增長的移動支付需求，順應了智能手機的普及和移動互聯網的快速發展，并為銀行用戶的支付體驗帶來了全新的進步。

小微貸針對的是互聯網時代的群眾化、普惠化。面對個人的信用貸款代表著新時代的消費觀念，它倡導的是便捷、高效、愉快、自由的生活方式。面對小微企業的方便貸款為廣泛的企業帶來了全新的貸款體驗，讓小企業享受了大服務。

移動端投資應用集行情、資訊、交易和服務于一體，一站式投資平臺充分運用了互聯網對信息處理的優勢。

電商、社交、直銷、支付、貸款、投資再加上O2O閉環和會說話的大數據，銀行的互聯網化的致勝要素和競爭焦點已經由產品轉向了以大數據為保障的金融生態，覆蓋的面將越來越廣，且不再局限于本行用戶，產品也會越來越深度地融入生活場景，更加生活化。

雖然如此，銀行互聯網化競爭目前還僅僅是一個小小的開始，未來的變數遠遠大于已知。一方面2015年起較往年看點會逐漸增加，另一方面長期深潛的東西逐漸冒泡也是必然的，戰略領導力和原始創新欲望大于一切。