新能源車呼喚“新車險”

與新能源汽車相配套的問題，除了充電基礎設施，還有一個重要問題，就是保險。

近年來，中央和地方政府出臺了一系列鼓勵新能源汽車市場發展的利好政策，比如購車補貼、免征車輛購置稅、不限購、不限行、加強充電基礎設施建設等。在政策推動下，新能源汽車市場發展迅速，越來越多的消費者開始考慮接受新能源汽車。消費者考慮要不要買新能源汽車時，往往注重考慮車輛續航能力、快充技術、性價比等車輛本身的問題，以及與車輛相配套的其他問題，比如充電基礎設置的建設情況。其實與新能源汽車相配套的問題，除了充電基礎設施，還有一個重要問題，那就是保險。可以說新能源汽車給我國車險行業帶來了新的挑戰，同時也是新機遇，甚至是新起點。

我國新能源汽車市場快速發展

根據中國汽車工業協會的數據統計，2014年我國新能源汽車累計銷售74763輛，同比增長320%，已成為世界第二大新能源汽車市場。2015年10月，我國新能源汽車產銷量分別為3.64萬輛和3.43萬輛，同比分別增長4.2倍和5.0倍。2015年1月—10月，我國新能源汽車累計產銷18.12萬輛和17.11萬輛，同比分別增長2.7 倍和2.9倍。國家科技部“863計劃”電動汽車重大科技專項特聘專家王秉剛預計2015年我國的新能源汽車銷量將突破20萬輛，將超過美國成為全球最大的新能源汽車市場。

保費標準與理賠爭議

我國新能源汽車保險還面臨一些難題，其中一個就是保費標準和理賠爭議。針對新能源汽車的購車人，中央政府和一些地方政府都出臺了購車補貼，這些補貼加起來可高達10萬元。所以車主購買汽車的實際花費與該車型的官方售價之間就有了一個比較大的差價。車輛購置價是我國車險公司確定保費的重要標準。那么車主為新能源汽車買車險時，保費應該參照汽車的實際購車花費還是官方售價？當車輛發生全損時，保險公司應該按哪個價格來賠？這兩個問題還有爭議。

舉個具體些的例子，假如車主A買了一輛官方售價為20萬元的新能源汽車，享受了5萬元政府補貼，實際花費了15萬元。車主A在不同保險公司買車險時，可能有的按20萬元交保費，有的按15萬元交保費。如果車主A在某家保險公司投保的機動車商業保險項目中的車損險保額為20萬，那么還面臨一個問題。當這輛車發生全損時，保險公司應該賠償15萬元還是20萬元？一派聲音認為應該賠15萬元。他們認為根據財產保險的損失補償原則。客戶多損多賠，少損少賠，而賠償上限就是客戶損失金額，能夠補償其損失就行了。如果賠償金額超過了客戶的損失金額，就為客戶謀求不當得利提供了可以鉆的空子。比如車主A買車實際就花了15萬元，但當該車全損或被盜時，獲得了保險公司20萬元的賠償，那么等于通過一場事故凈賺5萬元，這就容易誘導車主騙保。另一派聲音則認為應該賠20萬元。他們認為根據保險的最大誠信原則，保險公司應當遵守保險合同約定，按收取保費對應的車輛價值進行賠償。具體到車主A，既然保險公司是按20萬元的標準收取的保費，那就應該按照合同約定賠償20萬元。不能收保費時按20萬元的標準收，賠償時卻按15萬元，這就成了“高保低賠”。

關鍵零部件的投保問題

當然對于正常用車的大部分車主來說，車輛全損或被盜的情況還是比較少見的，磕磕碰碰才是比較常見的風險。汽車零部件容易在碰撞中損壞，能否為新能源汽車關鍵零部件電池投保便成了車主關注的重點。由于我國新能源汽車市場剛剛興起，保險公司還沒有推出針對新能源汽車的保險條例和產品，基本比照傳統燃油汽車來做。與傳統燃油汽車無法給發動機單獨投保一樣，新能源汽車的電池也不能單獨投保。電池是為新能源汽車提供清潔能源與動力的核心部件，造價很高，一些車型的電池造價甚至占到全車價格的一半。如果車輛發生事故后造成電池損壞，只對電池自身問題提供質保的新能源汽車廠商不會負責，如果保險公司也不承擔賠付責任，那么面對高昂的維修和更換費用，車主就面臨自己掏錢的窘境。

對定損理賠技術水平的考驗

在汽車保險產業鏈中，保險公司和汽車維修企業之間一直有個問題要解決，那就是維修標準化的問題。如果維修標準化的問題解決不好，保險公司和汽車維修公司之間就容易發生業務上的矛盾，比如保險公司認為維修公司在報價、工時和零配件更換等方面不大合適，而維修公司則認為保險公司給的利潤空間太小。維修標準化問題很大程度上是個技術問題，需要保險公司和汽車維修公司在對某車型的技術構成、相關配件比較了解的前提下，達成在定損、理賠上的共識。

相比燃油汽車，新能源汽車作為一種新興事物，保險公司、汽車維修企業對其技術層面的了解還不深，所以新能源汽車保險領域維修標準化的問題或許會更為突出。這對保險公司的查勘、定損、理賠技術提出了很高的要求。《中國保險報》曾報道過這么一個案例，一輛奔馳S400混合動力車進水后經過修理還是不能啟動。4S店方面給出的故障原因是AC/DC轉換器壞了，只能換個新的。而保險公司的查勘定損員對該車相關技術不了解，不能拒賠，也不敢輕易認同4S店的說法，畢竟換一個轉換器要13萬元。于是該保險公司邀請賽思比汽車技術研究中心的一位專家前來查勘。專家查勘了兩個多小時后，發現造成問題的原因只是一個螺帽松了，擰緊后該車就正常啟動了。這個案例在一定程度上反映出新能源汽車保險在查勘、定損和理賠技術能力上所面臨的挑戰。

車險難題的破題之道

隨著新能源汽車補貼退賠機制的實施，未來新能源汽車的補貼會逐步減少，那么新能源汽車保險遇到的保費標準與理賠爭議問題似乎就自然煙消云散了。然而如果車險行業不加強對新能源汽車技術上的深入了解，未來還是會遇到保費標準的難題。過去我國車險行業確定保費主要考慮車輛購置價。當前我國正在試點實施商業車險費率市場化改革，未來車型因素必將成為確定保費的重要標準。目前我國針對燃油汽車的不少車型已經出臺了“零整比”報告，為按車型確定保費和車輛維修標準化提供了有力參考。新能源汽車在技術構造、關鍵配件上與燃油汽車差別甚大，而且技術發展也是日新月異。如果想在未來能依據車型為新能源汽車保險確定更為科學的保費，則需要車險產業鏈從現在開始就加強對新能源汽車技術上的研究和了解。這不僅有利于解決保費標準的問題，也能提高保險公司的查勘、定損和理賠能力。另外針對當前新能源汽車可能存在的騙保問題，則可以考慮采用車聯網技術解決，加強對車輛駕駛行為的大數據實時抓取和分析。