做好UBI的兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

UBI不能只靠個(gè)性化保費(fèi)吸引用戶，還有優(yōu)質(zhì)的多元化服務(wù)。

隨著眾多國(guó)內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)，將車險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合已成為大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿o(wú)需贅言。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，現(xiàn)在需要考慮的已不是要不要做，而是怎么做，市場(chǎng)參與者怎樣才能建立自己核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)升溫

秋去冬來(lái)，天氣越來(lái)越冷，而互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)卻不斷升溫、大事不斷。10月26日，中國(guó)移動(dòng)車聯(lián)網(wǎng)與中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司聯(lián)合發(fā)起了一場(chǎng)讓利促銷活動(dòng)。消費(fèi)者購(gòu)買中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司指定車險(xiǎn)產(chǎn)品，即可在原有價(jià)格基礎(chǔ)上再打85折，同時(shí)有機(jī)會(huì)獲贈(zèng)中國(guó)移動(dòng)提供的4G OBD盒子與流量。這是中國(guó)移動(dòng)車聯(lián)網(wǎng)首次與保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行跨界合作。11月4日，都邦保險(xiǎn)和南京人人保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司宣布簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出按照駕駛里程支付車險(xiǎn)保費(fèi)的“里程保”產(chǎn)品。具有良好駕駛習(xí)慣、年行駛里程在10000公里以內(nèi)的車主，選擇“里程保”產(chǎn)品，年度商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)格將有望低至1000元以下。11月6日，眾安保險(xiǎn)與平安保險(xiǎn)共同推出“保骉”車險(xiǎn)，雙方將以合作共保的形式聯(lián)手，依靠雙方大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD、ADAS、多通道場(chǎng)景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，力圖實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)的差異化定價(jià)和精準(zhǔn)服務(wù)。

以上三個(gè)事件對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展可以說(shuō)都具有一定的里程碑意義。中國(guó)移動(dòng)作為中國(guó)最大的電信運(yùn)營(yíng)商，它在車聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的深度布局，以及與保險(xiǎn)行業(yè)的首度合作，本身就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景的看好。南京人人保公司在UBI領(lǐng)域耕耘多年，如今與保險(xiǎn)公司合作推出 “里程保”產(chǎn)品，反映出專注于UBI的創(chuàng)業(yè)公司也在不斷發(fā)展、取得成果。眾安保險(xiǎn)是我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，而平安保險(xiǎn)是我國(guó)領(lǐng)先的車險(xiǎn)公司，二者合作推出互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌，無(wú)疑也為我國(guó)車險(xiǎn)創(chuàng)新行業(yè)注入了一股新的活力。相信未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)的玩家會(huì)越來(lái)越多，而UBI則是一種重要的產(chǎn)品形態(tài)。那么做好UBI的關(guān)鍵點(diǎn)在哪兒？

夯實(shí)大數(shù)據(jù)和服務(wù)，UBI才能走得更遠(yuǎn)

大數(shù)據(jù)是做好UBI的核心資源。然而要讓龐大的數(shù)據(jù)充分發(fā)揮價(jià)值，真正成為企業(yè)的寶貴資源，而不是雞肋式的負(fù)擔(dān)，還需要時(shí)間去積累、去打磨。所以把UBI做到極致不是一蹴而就的事情，而是一場(chǎng)持久性的探索與革新。那么UBI企業(yè)怎樣才能在這場(chǎng)持久戰(zhàn)中勝出？我認(rèn)為有兩點(diǎn)必須要做到：建立大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

UBI在本質(zhì)上不是一個(gè)基于車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的生意，而是基于大數(shù)據(jù)的生意。一家企業(yè)如果想發(fā)展UBI業(yè)務(wù)，它通過(guò)自主研發(fā)或與車聯(lián)網(wǎng)公司合作的方式，或許可以短時(shí)間內(nèi)建立起采集車主駕駛行為數(shù)據(jù)的技術(shù)設(shè)備網(wǎng)絡(luò)。然而它難以迅速積累起可觀的車主駕駛行為數(shù)據(jù)和科學(xué)精準(zhǔn)的算法，因?yàn)檫@需要長(zhǎng)期的積累。這就像一個(gè)初學(xué)射箭的人，他可以很快買來(lái)最炫最酷的弓箭，然而卻不能很快擁有炫酷的射箭技藝。對(duì)于UBI公司，難以復(fù)制的不是車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，而是大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。UBI公司只有沉下心來(lái)，年復(fù)一年、日復(fù)一日地去積累關(guān)于廣大車主的駕駛數(shù)據(jù)，并打磨出科學(xué)精準(zhǔn)的算法，在車輛使用情況與車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)間建立更深度的鏈接，才能形成難以被超越的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而基業(yè)長(zhǎng)青。

UBI不能只靠個(gè)性化保費(fèi)吸引用戶，還有優(yōu)質(zhì)的多元化服務(wù)。UBI的最大特點(diǎn)是根據(jù)車主對(duì)車輛的實(shí)際使用情況來(lái)付費(fèi)，讓保費(fèi)更公平。然而如果UBI公司只能向用戶提供相對(duì)低廉的價(jià)格，卻不能提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，用戶也會(huì)拋棄你的產(chǎn)品。畢竟用戶最關(guān)注的不是便宜的價(jià)格，而是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。UBI公司需要做好哪些服務(wù)？在車輛出險(xiǎn)前，UBI公司可以利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向車主提供主動(dòng)安全駕駛服務(wù)，引導(dǎo)車主更安全、更文明地駕駛車輛。以“里程保”這款產(chǎn)品為例，它提供給車主的不僅是“按自己的實(shí)際駕駛里程”購(gòu)買車險(xiǎn)的計(jì)費(fèi)方式，還有主動(dòng)安全駕駛方面的線上服務(wù)。未來(lái)對(duì)于車主的每一段駕駛里程，“里程保”都會(huì)進(jìn)行基于數(shù)據(jù)和技術(shù)的安全駕駛評(píng)級(jí)，獎(jiǎng)勵(lì)安全駕駛行為。在車輛出險(xiǎn)后，UBI公司則需要向車主提供便捷高效的理賠服務(wù)和道路救援服務(wù)。以“保骉”車險(xiǎn)為例，平安保險(xiǎn)在與眾安保險(xiǎn)合作中所扮演的一個(gè)重要角色就是發(fā)揮自身在業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的理賠服務(wù)能力，縮短理賠周期，為車主提供差異化的車險(xiǎn)理賠服務(wù)。

大數(shù)據(jù)要“做厚”，更要“做薄”

具體到玩轉(zhuǎn)UBI大數(shù)據(jù)，也要做好兩點(diǎn)，一是大數(shù)據(jù)積累，即把大數(shù)據(jù)“做厚”；二是大數(shù)據(jù)分析，即把大數(shù)據(jù)“做薄”。把大數(shù)據(jù)“做厚”意味著要積累起海量的關(guān)于用戶駕駛行為的數(shù)據(jù)資源。這種海量不僅體現(xiàn)在空間上，還體現(xiàn)在時(shí)間上。所謂空間，就是駕駛行為的大數(shù)據(jù)采集要能覆蓋足夠多的駕駛?cè)耍@些駕駛?cè)艘植荚谌珖?guó)多個(gè)地域。不同地區(qū)的路況、氣候等因素有所不同，而這些都會(huì)影響到車輛駕駛情況。所謂時(shí)間，就是要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行長(zhǎng)期積累。有句話叫“實(shí)踐出真知”，時(shí)間也能出真知。隨著時(shí)間的演進(jìn)，我們會(huì)更加了解同一個(gè)駕駛?cè)恕⑼粋€(gè)地域的車輛駕駛行為在一年四季中不同時(shí)間段駕駛風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特點(diǎn)和規(guī)律，這對(duì)UBI的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和算法優(yōu)化也很有幫助。

把大數(shù)據(jù)“做薄”就是要從海量龐雜的大數(shù)據(jù)中分析出簡(jiǎn)潔有用的信息。UBI采集的數(shù)據(jù)包括車輛的駕駛時(shí)間、駕駛速度、駕駛里程、駕駛習(xí)慣和駕駛環(huán)境等。駕駛習(xí)慣方面又可以進(jìn)一步劃分出急剎車、急加速、急轉(zhuǎn)彎等眾多分析項(xiàng)。所以說(shuō)UBI采集的數(shù)據(jù)維度是很豐富的，然而車險(xiǎn)公司最終關(guān)注的不是某位車主過(guò)去一段時(shí)間每天開(kāi)了多長(zhǎng)時(shí)間的車、有無(wú)急剎車、急加速了幾次等一組組數(shù)據(jù)羅列，而是一條簡(jiǎn)單的信息：這位車主的出險(xiǎn)幾率有多大。然而要得出這么一條簡(jiǎn)單信息，其背后要做的工作是很復(fù)雜的。它需要綜合考慮駕駛時(shí)間、駕駛速度、駕駛里程等大大小小多種因素和變量，建立科學(xué)的數(shù)據(jù)分析模型。坦白地講，我對(duì)這方面的數(shù)據(jù)分析是個(gè)門外漢，但我站在門外也能想象出要精準(zhǔn)分析駕駛車輛的出險(xiǎn)幾率是多么復(fù)雜。比如單就駕駛速度這一條來(lái)說(shuō)，我們一般都會(huì)認(rèn)為駕駛速度高要比駕駛速度低的出險(xiǎn)可能性更大，但考慮到其他因素卻不一定是這樣。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，A車以120公里/小時(shí)的速度行駛在車輛稀少的高速公路上，B車以60公里/小時(shí)的速度行駛在交通比較混亂的鬧市區(qū)，你就不能說(shuō)A車比B車的出險(xiǎn)幾率要高，因?yàn)橛绊戃囕v出險(xiǎn)概率大小的不僅有駕駛速度，還有駕駛環(huán)境等其他很多因素。由此可見(jiàn)，對(duì)于UBI來(lái)說(shuō)，把大數(shù)據(jù)“做薄”似乎比“做厚”還要難，更講求積累和堅(jiān)持的力量，需要在長(zhǎng)期的實(shí)踐中不斷去修正和優(yōu)化。