找校友貸款

2011年的某天上午，美國舊金山的金門大橋上，一輛紅色轎車在大橋上飛速行駛，麥克·卡格尼坐在后座上，司機打開了車內的收音機，調到了新聞廣播頻道，“近日，非營利組織ICAS發報告稱，由于學費上漲和就業形勢緊張，今年，美國大學畢業生人均負債額達到了2.66萬美元，同比增長了5%，債務水平在ICAS有調查報告的七年中達到最高！”

這則簡短的新聞傳入了卡格尼的耳朵，勾起了他大學時代的回憶。那時，他的家里并不富裕，得知自己被斯坦福大學錄取時，他很高興，然而，當他看到錄取通知書里面的學費單據時，瞬間憂心忡忡。為了支付高昂的學費，他做過送貨員、服務生、家教等。但是直到開學，他賺的錢和家里的積蓄還是不夠繳納學費。于是，他不得不申請政府貸款。由于貸款的利率較高，不管卡格尼在大學期間怎么打工，畢業時他仍舊沒有還清貸款，只能放棄了出國深造的機會，走上職業崗位。

卡格尼的第一份工作是銀行的交易員，在那里，他遇到了同校學長。由于校友的關系，學長在工作中經常幫助卡格尼。聽說卡格尼還沒還完貸款，學長就主動借錢給卡格尼，讓他還清了貸款。

卡格尼看向車窗外，自己讀大學的經歷讓他突發奇想：“如果能搭建一個網貸平臺，讓一個學校的師兄、師姐都可以貸款給學弟、學妹，這是多么有意義的事啊！”

回到辦公室，卡格尼迫不及待地打開電腦，搜索了所有有關大學生助學貸款的資料。他發現，大部分學生只能選擇聯邦政府貸款和私人貸款，它們的利率分別為6.8%和7.9%，然而很多學生都希望能有低利率的助學貸款平臺出現，不再因為金錢擔心上學、出國深造、創業等問題。

卡格尼強烈地感覺到這個平臺很有市場。于是，他興奮地拿起電話，準備找幾個好友，一起創建這個通過校友為學生貸款的平臺。有三個金融業、軟件行業的校友，聽了卡格尼的想法，都贊不絕口，認為這是一件有益社會并且不會虧本的事情，他們欣然接受了卡格尼的邀請。

四個創始人決定把這個平臺命名為“SocialFinance”簡稱SoFi。卡格尼挨個拜訪能聯系到的斯坦福MBA畢業校友，籌集資金;其他人的任務是到斯坦福商學院尋找那些需要貸款的學生，再從中進行信用背景審查，通過審查的大學生就可以得到校友提供的低利率貸款。

三個月后，卡格尼籌集到的200萬美金，以6.24%的利率貸給了100個大學生，低于當時聯邦政府6.8%的貸款利率。大學生們感到既興奮又不可思議，而投資的校友每個月都會收到學生的還款，年均收益在5%左右。這幾乎是美國現在低風險信貸產品中收益最高的。在金融危機后，美國不斷采取貨幣寬松政策，利率不斷下降。目前美國十年的國債利率只有2%，而銀行五年定存利率僅有0.5%至1.15%。這些畢業的校友們都表示，可以長期為SoFi提供資金。

一般而言，低利率意味著投資者承擔高風險。為了降低風險，卡格尼把客戶目標定為名校學生，當學生貸了款，一旦有違約行為發生，學生在校友圈子的名譽會受到影響，這就形成一種約束機制。SoFi不僅是一個貸款平臺，還是一個社交平臺，卡格尼會定期舉行聚會活動，讓在校學生與畢業校友交流。畢業校友可以接觸到具有發展潛力的學弟學妹，在校學生可以接受到來自學長的工作邀請或寶貴意見。

截止2015年8月，SoFi已經發放了將近二十億美元的貸款，覆蓋了78所美國高校，包括斯坦福大學、密歇根大學等名校。卡格尼計劃將SoFi公司在2016年上市，公司估值達到令人驚嘆的四十億美元。卡格尼曾在采訪中說：“贈人玫瑰，手有余香。幫助別人的同時也能幫助自己，這是SoFi能夠廣受歡迎、迅速擴張的最大原因。從共享互利角度出發的創業，能讓你更快地邁向成功！”

編輯 鐘健 12497681@163.com