哈爾濱銀行小貸新落點 試水大學生創業貸款

在“大眾創業、萬眾創新”的背景下，涌現出的眾多大學生創業者也面臨著融資難題。

8月5日，黑龍江省大學生創業貸款擔保有限公司（下稱“創業擔保公司”）揭牌。這是全國首家專門為大學生創業提供擔保服務的機構。

當天，哈爾濱銀行（06138.HK）（下稱“哈行”）作為首批合作機構，推出面向創業大學生的“創貸保”產品，為首批28位大學生創業者提供191萬元的擔保貸款授信。

雙方表示，希望通過政府貼息貸款的方式為大學生創業者緩解融資難題，提升地方經濟發展活力。

一個不容忽視的事實是，大學生創業者由于初出校門，資金和社會經驗都不豐富，創業失敗率相對較高；同時由于缺乏有效抵押物，大學生創業者長期徘徊在銀行信貸大門之外。

而目前國內銀行正普遍面臨宏觀經濟下行趨勢、存貸利差不斷縮窄、直接融資渠道越來越通暢的狀況，傳統的靠大企業吃飯的思維對銀行早已不再適用。

21世紀經濟報道記者在采訪中了解到，積極參與大學生創業貸款的背后，哈爾濱銀行通過與創業擔保公司風險共擔支持大學生創業，這也是哈行拓寬其傳統小貸業務的途徑之一。

1：5擔保杠桿

“不論來自哪個地區的年輕學子，只要愿意在黑龍江創業，我們都會提供專業、便捷、貼心的服務。”在揭牌儀式上，黑龍江省大學生創業貸款擔保有限公司執行董事、總經理郎樹峰告訴記者。

21世紀經濟報道記者獲悉，該擔保公司是黑龍江省政府出資2億元設立的省級政策性擔保公司，旨在為有意在黑龍江創業的大學生提供融資擔保服務，緩解大學生創業融資難、融資貴的問題。在黑龍江省政府的2億元出資中，其中1億元作為創業擔保公司注冊資本金，另1億元作為風險補償金。掛牌儀式上，創業擔保公司與哈爾濱銀行、龍江銀行、黑龍江省信用聯社等簽訂合作協議。

當天，哈爾濱銀行率先與創業擔保公司簽約推出“創貸保”產品。哈爾濱銀行哈爾濱分行副行長張茵介紹，創貸保是一款財政貼息、擔保公司提供擔保，為大學生創業者提供更實惠資金支持的融資產品。相比之前的政策性貸款，創貸保面向在校大學生、畢業五年內的高校畢業生以及出國（境）留學回國人員，個人最高額度10萬元、合作經營最高50萬元，符合條件的小微企業申請最高額度200萬元，期限最長2年。整個過程中銀行與創業擔保公司實行“風險共擔”的原則。

記者了解到，貸款申請人在資金使用過程中僅需支付貸款額1.5%的擔保費，利息均由黑龍江省財政向銀行支付。

首批獲得貸款的申請人中，大學生創業者李堅來自安徽，畢業于黑龍江科技大學。他告訴記者，申請貸款的過程并不復雜，僅需提供身份證明、教育證明及創業項目商業計劃書三項就可以。

張茵介紹，哈行與創業擔保公司合作建立評估模型，通過對申請者的個人信用情況以及創業項目整體考量確定信用額度。可以實現線上線下多渠道申請，最快可以當天放款。

近年來，包括黑龍江在內的東三省因“人口紅利”流失現象得到廣泛關注。人口外流與當地經濟發展乏力相互影響并形成惡性循環。

郎樹峰坦言，擔保公司與銀行合作，“不是給創業者發錢，不是救濟，而是我們和銀行一起進行專業判斷，秉持市場化的操作，最大程度發揮財政資金的支持引導作用。”

他介紹，銀行與創業擔保公司在合作之初就設計好了代償容忍度，目前設定的擔保杠桿比例為1：5。如果按照每個創業者平均5萬元貸款額度的話，1億元風險補償金將會撬動5億元的信貸資金，預計會支持1萬名大學生創業者，進而帶動年輕學子的創業風潮。

郎樹峰還表示，雙方在創業項目的選擇上不設置高門檻，但與創業者專業背景相符、有自主知識產權和成型產品的項目得到的支持力度會更大。此外，哈行與創業擔保公司也會有意識地引導資金投向新型產業、與黑龍江產業結構相適應的產業等領域，如綠色食品、科技成果轉化、生態旅游等。

哈爾濱銀行行長：規劃創業貸款中心

在支持地方經濟發展、服務大學生創業之外，參與創業貸款的哈行有著更長遠的考量。

小額信貸是哈行的優勢業務，根據哈行2014年年報顯示，其2014年度小額信貸規模超過800億元，占貸款總額的65%，小額信貸利息收入占全部利息收入的69%。

一位哈行內部人士告訴記者，與創業擔保公司合作，將大學生創業群體納入客戶體系，可以看作哈行小額貸款業務渠道拓寬的又一具體舉措。“在利差縮窄的背景下，只有渠道拓寬來擴大我們的服務范圍，增加服務客戶的數量才是最根本的。”

該人士介紹，以往的業務中，在校或剛畢業的大學生并不是銀行信貸業務考慮的重點。銀行根據審慎經營的原則，對于創業失敗率較高、征信記錄較少的大學生群體也十分謹慎。但從另一個角度來看，大學生群體屬于高素質人群，他們的還貸能力較強，該行進行的校園調查顯示，大學生對征信記錄的珍視程度更是遠超其他小額貸款需求者。

“在校大學生雖然沒有征信記錄，但是有社會信用記錄，包括所在院校、學校師生對其評價以及在校期間獲得的一些榮譽，都會成為我們對其信用考量的指標。畢業之后的大學生，他們自身的信貸記錄、資產狀況也能反映他們的信用狀況。”該人士介紹。

李堅告訴記者，自己申請到了6萬元的貸款，能支撐自己的美食創業項目兩三個月。即便項目可能失敗也會及時還上貸款。“首先這筆錢并不算多，即便創業失敗還上這筆貸款也并不太難。其次，信用記錄在社會中的作用越來越重要，我很珍惜。”

除此之外，哈行還配套“創貸保”推出了商業貸款產品“創e貸”，以補充政策性貸款的覆蓋群體和融資額度。

“比如一位大學生創業者的項目發展良好但需要500萬元的貸款，在符合相應的條件后，除了可以得到最高200萬元的政府貼息貸款外，還可以申請300萬元的商業貸款。當然，這300萬元的貸款利息會有一定的優惠。”張茵告訴記者。

哈爾濱銀行行長張其廣表示，未來將在現有團隊的基礎上建立專業的創業貸款中心，并將推出創業者專屬的“創業卡”，將把大學生創業者納入到該行的微小企業聯盟，為其提供創業培訓、上下游企業推薦、合作伙伴對接、校企聯合等一系列增值服務。伴隨大學生創業項目的成長，并予以長期支持。

上述哈行人士介紹，該行在2003年開始推出扶持下崗職工等創業的小額擔保貸款，其中一批創業者事業成功后成為忠誠度極高的客戶。哈行也希望發展更多的大學生創業者成為長期忠誠客戶。