首批5家民營(yíng)銀行全線出戰(zhàn)：微眾向左 網(wǎng)商向右

6月25日，浙江網(wǎng)商銀行（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)商銀行”）開業(yè)了。至此，首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行已全部正式開業(yè)。

網(wǎng)商銀行由螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤(rùn)、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本40億元。

馬云（微博）在網(wǎng)商銀行開業(yè)儀式上表示，自己早在1992年就受夠了創(chuàng)業(yè)融資難。那一年，他剛剛創(chuàng)辦海博翻譯社，急需3萬元資金，足足耗時(shí)3個(gè)月，最后卻是一場(chǎng)空。

當(dāng)說到網(wǎng)商銀行，馬云兩眼放光，言語之中，足有一種23年遇一“知音”的激動(dòng)。

與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)與合

從2014年7月24日第一批三家銀行獲批籌建，到2015年6月25日第五家浙江網(wǎng)商銀行正式開業(yè)，整整耗時(shí)11個(gè)月。漫長(zhǎng)的開業(yè)之路，是民營(yíng)銀行從無到有步履艱難的真實(shí)寫照。縱觀五家民營(yíng)銀行，都各自遇到了或多或少的挑戰(zhàn)。

當(dāng)上海華瑞銀行還未誕生之時(shí)，就遭到了兩大共同發(fā)起人——復(fù)星集團(tuán)和均瑤集團(tuán)的激烈哄搶，最終復(fù)星集團(tuán)宣布退出，而美邦服飾則作為復(fù)星集團(tuán)退出的補(bǔ)位者順利入局，撿足了便宜。“出局者”復(fù)星集團(tuán)也不甘寂寞，很快轉(zhuǎn)投到阿里巴巴與萬向組合的網(wǎng)商銀行陣營(yíng)，并最終以25%的占股成為僅次于螞蟻金服的第二大股東。

而深圳前海微眾銀行（以下簡(jiǎn)稱“微眾銀行”）雖然開業(yè)已半年有余，但到目前為止，僅僅只上線了小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”。在此之前，還有兩款產(chǎn)品還未正式上線就在內(nèi)部被干掉或回爐再造。

分別背靠騰訊和阿里巴巴，微眾銀行和網(wǎng)商銀行可以有底氣只做純線上業(yè)務(wù)，但以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起家的另外三家銀行的股東們則沒有這方面的優(yōu)勢(shì)，只能認(rèn)命，老老實(shí)實(shí)從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)入手。于是，溫州民商銀行、天津金城銀行與上海華瑞銀行都成了擁有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的銀行。

上海華瑞銀行與天津金城銀行的共同特性還在于，它們都是在自貿(mào)區(qū)內(nèi)發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行。上海華瑞銀行開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)多以體驗(yàn)為主，而天津金城銀行已在天津市濱海新區(qū)開設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)以公存公貸為主。

這三家有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的銀行雖然定位與傳統(tǒng)銀行有較大差別，但在實(shí)際操作層面，相比微眾銀行與網(wǎng)商銀行而言，將更有可能面臨與傳統(tǒng)銀行真刀真槍的較量。

“微眾銀行與網(wǎng)商銀行，至少在短期內(nèi)與傳統(tǒng)銀行的合作會(huì)大于競(jìng)爭(zhēng)。不過長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，盡管網(wǎng)絡(luò)銀行再三強(qiáng)調(diào)只做長(zhǎng)尾客戶，但仍有可能與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)。”某傳統(tǒng)銀行內(nèi)部人士表示。

正式基于上述原因，傳統(tǒng)銀行往往都比較保守，不愿意將自己的核心業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)輕易交給網(wǎng)絡(luò)銀行。尤其是代表著中國(guó)最雄厚金融資本力量的四大銀行，目前還尚未與網(wǎng)絡(luò)銀行展開合作。

以微眾銀行為例，目前與其建立合作關(guān)系的銀行有東亞銀行、華夏銀行、平安銀行和上海銀行，這四家銀行規(guī)模相對(duì)偏小，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)也不多，在地域上也僅僅局限于一二線城市。

網(wǎng)商銀行正與多家銀行進(jìn)行接洽，目前也尚未有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展公布。

苦等“刷臉”開戶無果

微眾銀行和網(wǎng)商銀行，都有海量的數(shù)據(jù)可以挖掘使用，但要基于純線上展開業(yè)務(wù)，也并非易事。二者以這樣的方式開業(yè)，多少有些迫不得已。眼下最揪心的問題莫過于如何解決遠(yuǎn)程開戶的問題，微眾銀行與網(wǎng)商銀行，恐怕以后也少有這樣的機(jī)會(huì)站在同一條船上，祈禱同一件事——“刷臉”開戶的到來。

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法近日就對(duì)微眾銀行表達(dá)過同情，他認(rèn)為微眾銀行開業(yè)半年，但僅有面向極小部分客戶開放的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，其難言之隱就在于沒有賬戶體系。

值得一提的是，網(wǎng)商銀行已在公司內(nèi)部展開“刷臉”識(shí)別的嘗試，在網(wǎng)商銀行前臺(tái)安放有大屏幕，員工進(jìn)出門已經(jīng)無需再掏工卡，而是直接“刷臉”進(jìn)出。

有從事人臉識(shí)別技術(shù)的相關(guān)人士表示，目前“刷臉”開戶在技術(shù)上已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)，通過技術(shù)識(shí)別，甚至有可能比人工識(shí)別更加可靠，但監(jiān)管層出于安全考慮，目前還沒有放開。

網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴騰訊科技，遠(yuǎn)程開戶的方案與技術(shù)，網(wǎng)商銀行一直在研究與準(zhǔn)備。具體應(yīng)用到開戶上，還需等到監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。

網(wǎng)商銀行的開業(yè)，也不得不因?yàn)闆]有等到“刷臉”開戶而做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，目前僅上線無需依靠賬戶或通過其他賬戶可“曲線求生”的產(chǎn)品，比如個(gè)貸業(yè)務(wù)。

各選突破口

由于螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)，才不至于讓網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)捉襟見肘。比如傳統(tǒng)銀行的“存貸匯”三大業(yè)務(wù)，螞蟻金服就早有涉及。余額寶相當(dāng)于銀行的“活期存款”，招財(cái)寶則相當(dāng)于銀行的“定期存款”，螞蟻微貸則實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)，而支付寶轉(zhuǎn)賬在某種程度上實(shí)現(xiàn)了匯款功能。

“存貸匯”之外，螞蟻金服旗下還有一款專為剁手族打造的“賒賬消費(fèi)”信用支付產(chǎn)品“花唄”，如果花完還不夠就再去“借唄”。除此之外，在央行允許8大機(jī)構(gòu)展開個(gè)人征信業(yè)務(wù)以后，阿里旗下“芝麻信用”也很快上線，芝麻信用通過大數(shù)據(jù)反映個(gè)人資產(chǎn)及信用狀況，不僅已在支付寶正式上線，并已與58同城等企業(yè)展開合作。

“58同城和芝麻信用合作，可以為租房用戶在58月付申請(qǐng)、審批速度、首付款等流程上帶來更便捷的體驗(yàn)，未來雙方還會(huì)有更深層的合作，比如在房東、中介誠(chéng)信審核，以及惡意用戶的懲戒上。”58同城金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴騰訊科技。

有業(yè)內(nèi)人士分析，網(wǎng)商銀行雖然起步晚于另外四家民營(yíng)銀行，但因?yàn)槲浵伣鸱茉缇烷_展在線金融業(yè)務(wù)，所以網(wǎng)商銀行的這一短板得以彌補(bǔ)。

而微眾銀行雖然率先開業(yè)，但其可以利用的則是QQ和微信等社交平臺(tái)的數(shù)據(jù)，在對(duì)金融業(yè)務(wù)的幫助上，難有立竿見影的效果。不過也有分析人士認(rèn)為，用戶對(duì)QQ和微信的使用頻次高，在社交的同時(shí)可以很方便就體驗(yàn)到金融服務(wù)，這對(duì)微眾銀行是一大優(yōu)勢(shì)，也能從某種程度上促成QQ和微信的一站式平臺(tái)體驗(yàn)。

不過在定位上，無論是微眾銀行還是網(wǎng)商銀行，都一再?gòu)?qiáng)調(diào)不觸碰前20%的高凈值人群，只服務(wù)剩下80%的長(zhǎng)尾客戶，前者是傳統(tǒng)銀行賴以生存的根基。

螞蟻金服CEO彭蕾表示，網(wǎng)商銀行的貸款額度不會(huì)超過100萬元。微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明也表示，微眾銀行不做大額貸款，比如房貸，至少在短期內(nèi)就不會(huì)考慮。

微眾銀行的定位是做普惠金融，目標(biāo)是擁有海量的客戶，希望在未來有3-5億QQ/微信用戶人手一個(gè)“錢包”，人人都可用微粒貸借貸，借款額度和期限都由用戶說了算。

據(jù)悉，微粒貸上線一個(gè)月，僅對(duì)30萬“白名單”用戶開放，接下來勢(shì)必會(huì)加速開放。

俞勝法表示，網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶群體是小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶。網(wǎng)商銀行定位于做中國(guó)小微企業(yè)客戶數(shù)最多的銀行，目標(biāo)是五年內(nèi)覆蓋1000萬小微企業(yè)客戶，解決困擾這些企業(yè)前進(jìn)的融資難、融資貴等問題。

螞蟻微貸5年來服務(wù)了170萬家小微企業(yè)，按這樣的速度增長(zhǎng)，要實(shí)現(xiàn)服務(wù)1000萬家小微企業(yè)的目標(biāo)也必須提速。

黃黎明告訴騰訊科技，網(wǎng)商銀行主要做小微企業(yè)客戶，而微眾銀行主要做個(gè)人客戶，兩家銀行的側(cè)重點(diǎn)不同。當(dāng)被問及微眾銀行未來是否考慮與網(wǎng)商銀行進(jìn)行合作時(shí)，黃黎明表示，如果機(jī)會(huì)合適，雙方不排除有合作的可能。