“貸款便利店”連接人和錢

董莉

葉大清認為，互聯(lián)網(wǎng)金融不是線上和線下誰贏的問題，而是誰能更好結(jié)合兩者的力量，讓金融更簡單

融360已經(jīng)不滿足于在線貸款搜索，開始布局線下貸款顧問服務(wù)，欲打通信貸O2O閉環(huán)。

輕資產(chǎn)、缺少抵押品、賬目混亂以及信息不對稱，可以說是“中國式”小微企業(yè)的融資瓶頸。目前一些小型貸款公司、P2P平臺、農(nóng)商行及城商行仍然沒有專業(yè)的服務(wù)團隊，沒有完善的體系去建立線上線下一站式專業(yè)服務(wù)。個人消費者、個體工商戶和小微企業(yè)想要借貸，仍然存在困境，找不到適合的金融產(chǎn)品。

就像百度連接人和信息，騰訊連接人和人，阿里連接人和商品一樣，融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清希望，融360能成為連接人和錢 （用戶和金融機構(gòu)）的橋梁。

從去年5月開始，位于廣州CBD中心的融360辦公室，陸陸續(xù)續(xù)不斷有客戶上門咨詢貸款的情況。北京總部目前唯一的一家“貸款便利店”也沒有開在街邊，而是蝸居在融360位于中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心辦公區(qū)的一隅，雖然“不好找”，但依然有客戶前來咨詢。

原來這家在線金融搜索平臺在去年上半年就開始悄悄組建團隊、試水線下貸款顧問服務(wù)，欲打通信貸O2O閉環(huán)。

“這么做主要是因為用戶都是通過互聯(lián)網(wǎng)了解再過來的，而不是像那種付出很多成本，通過街邊店，再在路口發(fā)傳單（吸引客戶）。平臺會根據(jù)網(wǎng)站流量，用戶規(guī)模去合理化規(guī)劃B端（金融機構(gòu)），同時便利店的本身職能不會很重，成本加起來會比街邊的便利店便宜很多。”葉大清解釋說，原本融360只提供金融信息搜索，由銀行客戶經(jīng)理自行與需求方聯(lián)系，貸款成功率僅15%。而通過便利店提供的專業(yè)服務(wù)后，可將貸款成功率提高至4成以上。

做很“2”的事

貸款是服務(wù)行業(yè)，光做線上是不夠的，金融服務(wù)要延伸到線下。以前融360做搜索是從線下到線上，現(xiàn)在反向行之。葉大清認為， O2O里面最重要的就是“2”，它指的是風控、大數(shù)據(jù)模型、信用評估系統(tǒng)、運營團隊等。“通過風控把環(huán)節(jié)打通，線上和線下連接起來。融360把很2的事情做完了，金融也就簡單了。”

過去融360平臺的服務(wù)模式是完全基于市面上已有貸款產(chǎn)品的，平臺并不介入用戶和金融機構(gòu)之間的接觸。客戶通過輸入自身的貸款需求，隨后由后臺系統(tǒng)智能化推薦一批合適的貸款產(chǎn)品。用戶可以根據(jù)自身判斷做最終選擇，再同貸款經(jīng)理進行接洽。這樣的做法，在減輕信息不對稱、提高貸款成功率方面卓有成效。但仍有85%的借款需求未能得到滿足，沒有合適的貸款產(chǎn)品與之匹配、供給方風控標準與需求方實際情況錯位等原因成了個人消費者和小微企業(yè)融資的“攔路虎”。

因此，貸款便利店的產(chǎn)生有望深入地改造現(xiàn)有的貸款模式，通過更深度地介入貸款流程來推動貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和風控管理創(chuàng)新，進而提升用戶和金融機構(gòu)雙方的體驗，最終提高貸款成功率、降低融資成本。

為了更好地把控風險，融360聘請來自廣發(fā)和花旗銀行的風控專家李英浩擔任首席風控官，并組建了60多人的團隊實施。

李英浩介紹，所謂便利店實質(zhì)上就是一個貸款服務(wù)場所，這種介于用戶和貸款機構(gòu)之間的專業(yè)服務(wù)，通過匹配和深度服務(wù)，將線上的貸款成功率進一步提高。“融360平臺目前各類貸款的平均成功率為15%，如今則有希望整體提高到至少30%以上。”

該業(yè)務(wù)的運營模式是，在融360線上業(yè)務(wù)每日所產(chǎn)生的數(shù)萬客戶申請需求中，篩選出符合條件的貸款人，邀請到貸款便利店進行一對一的信貸服務(wù)。用戶只需跑1次，收集申請資料、向各家合適的金融機構(gòu)申請貸款等環(huán)節(jié)則由公司專業(yè)的貸款服務(wù)團隊幫助客戶完成，最后由金融機構(gòu)向用戶發(fā)放貸款。目前已有數(shù)萬位客戶接受了服務(wù)。而且在提交申請后1～5天就能辦妥貸款，線下成功率超過45%。

事實上，正如葉大清說O2O最重要的是“2”所囊括的風控一樣，貸款便利店快捷方便的背后，是在線獲客能力、大數(shù)據(jù)、風控建模和專業(yè)審核互相結(jié)合的一個系統(tǒng)工程，本質(zhì)上融360賣給金融機構(gòu)的是線上線下結(jié)合的服務(wù)。這意味著融360從線上“搜索+推薦”這種相對單純的營銷服務(wù)，逐漸深化成“決策+服務(wù)”平臺。“這是商業(yè)模式的一個升級和演進，預(yù)期可以將融360平臺整體貸款成功率從現(xiàn)在的平均15%提高到30%～40%。”葉大清說。

那么互聯(lián)網(wǎng)金融走向線下的邏輯是什么？葉大清認為有兩個重要的價值可以通過線下服務(wù)來實現(xiàn)，首先是未來互聯(lián)網(wǎng)金融比拼的戰(zhàn)場，必然是細分市場用戶的個性化服務(wù);其次，對于金融機構(gòu)來說，通過平臺的大數(shù)據(jù)力量可以更有效地降低運營成本、降低風險，進而有讓利用戶的空間，緩解社會貸款成本高昂的困境。

貸款便利店對客戶實行免費開放，主要和城商行、農(nóng)商行、小貸公司、P2P公司以及大型金融集團進行合作，收取服務(wù)費等。目前，融360已經(jīng)在過百個城市設(shè)立了線上分站。

開放全金融云平臺

融360做的另一件“2”的事是推出提供全金融產(chǎn)品搜索和購買服務(wù)的云平臺“金融易”。

只要有金融需求的用戶群，任何類型的網(wǎng)站、開發(fā)者、自媒體都可以輕松接入，60秒內(nèi)即可獲得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，由融360提供全套的金融后臺支持，并且從流量中獲取收益。

談到這一云平臺的特點時，葉大清強調(diào)，這是國內(nèi)第一個能夠提供包括貸款、理財和信用卡在內(nèi)的金融全服務(wù)開放平臺。由于融360擁有很強的貸款審批率和專業(yè)的搜索技術(shù)和風控能力，因而能確保合作網(wǎng)站可以得到很強的變現(xiàn)能力，風險也能得到極好的控制。

據(jù)葉大清介紹，金融易早在2012年4月就已經(jīng)悄悄啟動，目前已經(jīng)同幾乎所有類型的線上流量入口建立了戰(zhàn)略合作，迄今已有3000多家網(wǎng)站嵌入了融360搜索服務(wù)，使得融360快速完成了全網(wǎng)覆蓋。葉大清透露，包括360導(dǎo)航、好123、搜狗、金山、焦點房產(chǎn)、易車、51信用卡在內(nèi)的多種互聯(lián)網(wǎng)流量入口已經(jīng)使用了金融易。

目前雙方是基于流量或轉(zhuǎn)化率的分成模式。葉大清強調(diào)，對于合作網(wǎng)站來說，變現(xiàn)能力可以說是行業(yè)最強的，這是與融360實現(xiàn)的審批率有關(guān)。只有借款人拿到錢，金融易的合作伙伴才能拿到錢。葉大清透露去年融360已經(jīng)推薦了1萬億元的貸款，是行業(yè)平均的5倍。“我們不只是賣精準營銷，我們賣的是以風控業(yè)務(wù)為核心的綜合金融服務(wù)，由融360來做互聯(lián)網(wǎng)金融的第一大云平臺，我們有底氣。”

在過去一年融360業(yè)務(wù)經(jīng)歷了6倍的超速增長，合作銀行和其他金融機構(gòu)數(shù)量增加到過萬家，貸款、信用卡、理財產(chǎn)品的數(shù)量近7萬款，與絕大部分銀行建立了正式合作。業(yè)務(wù)范圍從單一的信貸擴展到貸款、信用卡和理財并行的全金融搜索服務(wù)。通過優(yōu)化智能系統(tǒng)的匹配，使得貸款成功率保持在15%左右。截至2014年10月，已累計幫助用戶提交近12000億元的貸款申請，用戶通過平臺獲得了1500多億元貸款。

下一步，融360將繼續(xù)開發(fā)移動端的戰(zhàn)略合作，其目標是希望做到貸款成功率和貸款成本兩個維度做到行業(yè)最優(yōu)。

“如果說我們做的是篩子，融360貸款便利店做的是更細的篩子眼，由粗加工做到精加工。” 葉大清說，互聯(lián)網(wǎng)金融不是線上和線下誰贏的問題，而是誰能更好結(jié)合兩者的力量，讓金融更簡單。