中國區域金融發展差異研究

江山

摘 要：區域經濟發展的不平衡已經成為了我國經濟、社會協調發展的一個重要障礙之一。金融發展水平作為經濟增長情況的一個外部反映體現在區域經濟發展水平差異上便是區域間金融發展水平的差異。作為我國金融整體的一個重要組成部分，農村金融發展水平也表現出了明顯的區域性差異。

關鍵詞：區域金融；差異；研究

一、農村區域金融差異的原因

（一）農村金融供給布局的區域差異。從各地區農村金融機構貸款供給水平看，2005年，農村信用社、農業發展銀行和農業銀行（農業類貸款）共發放貸款30712.4億元，其中，東部地區所占比重最大為45.1%，中部地區次之，西部地區只有20.8% 。從地區貸款供給平均水平看，2004年和2005年，農村金融機構對東部地區的支持最大，地區平均為1386億元和1182.7億元； 西部地區獲取農村貸款最小，地區平均為532.8億元和639.5億元。導致東西部地區資金供給的巨大差異的主要原因在于三個方面。一是經濟欠發達的區域，信用體系缺失，信息不對稱，信貸資金無法找到安全的投資渠道。二是在經濟較不發達區域，新的投資往往伴隨著較高的風險，這將導致金融體系在該區域吸收的大量資金被轉移到其他區域進行投資。三是西部欠發達區域的金融需求有限，抑制金融體系的資金供給。

（二）農戶融資方式的區域差異。在融資方式上，各地區農戶依靠正規金融與非正規金融的渠道不同。在西部欠發達地區，農戶受自然風險、市場風險、市場化程度較低、生產性投資渠道狹窄的約束，其小額、不定期的金融需求主要通過民間金融形式滿足，特別是傳統的民間借貸。“ 在外源融資中偏好熟人借貸，只有當熟人借貸不能滿足其融資需求時，農戶才會發生正規金融借貸。根據中央財經大學課題組的抽樣調查顯示，2003年，全國地下信貸的絕對規模在7450億元～ 8300億元之間。2003年，在全國農戶戶均借款來源中，來自銀行和信用社的貸款只有26%，而來自私人的貸款占71%。也就是說，農村借貸市場上民間金融占據了絕對優勢。由于手續簡便等原因，西部許多地區的農村居民更愿意選擇民間金融滿足自己的金融需求，正規金融在競爭中被農村居民冷落。

二、促進農村區域經濟發展的建議

對于金融發展較為充分的東部地區而言，因為資本已經形成規模，生產能力比中西部、東北地區大，已經逐步實現農業產業化經營，應主要依靠合作金融和商業金融的力量，以鞏固發達地區農村經濟發展成果，保持其貨幣化、市場化程度，穩定農村金融發展秩序。在這一過程中，加強農村信用社改革，首先必須界定清楚幾十年制度變遷積累下的產權問題，實現股權結構多樣化和投資主體的多元化，在東部發達地區可適當引入民間資本或外資，建立產權明晰、有完整的激勵機制、內部控制機制健全的現代企業制度。而對于欠發達地區，利用正規的商業性金融成本較高，風險較大，加上農業銀行逐步退出農村金融市場，必須充分利用政策性金融的優勢，強調國家對落后地區的扶持和幫助，同時，借助合作金融對農村內部資金的管理利用，真正滿足落后地區農村的資金需求。對農業發展銀行而言，應該進行功能的重新定位，完全區別于商業銀行，真正實現其政策性銀行的地位和作用，尤其對落后地區的開發和發展，提供足夠的資金和技術支持，可以填補商業銀行空白，拓展政策性金融對農村發展的支持。而在欠發達地區，農村信用社的改革應有別于東部發達地區，堅持合作金融的理念，增強其為三農服務的金融功能，發揮特有的制度優勢，滿足農村弱勢群體的融資需要。

三、農村融資方式的多樣化

實施農地金融制度，可以解決長期困擾我國農業發展的資金投入不足問題，從而推動高產優質高效農業和開放性農業的縱深發展，對我國農業發展具有重要的現實意義。對于金融市場發展相對完善的東部沿海地區，可以將農村土地抵押市場讓位于私人資本和其它社會資本，國家制定詳細的調控政策，具體運作完全依靠市場機制。而在中西部欠發達地區，農地抵押業務中風險相對小、盈利大的市場業務是市場主流，應該由國家資本出面進行運作，以保證農戶獲得基本的農業生產所需資金；而那些風險較大的市場業務，可以適度讓私人資本或其他社會資本介入，保證多元化資金來源。在這一過程中，必須依托政府力量，為農地金融制度創新提供良好的環境，堅持國家土地政策，將信用擴張機制與風險控制機制結合在一起。同時依靠現有農村金融體系，對相關金融機構進行職能轉換，以保證農地金融制度創新的順利實施。農村非正規金融組織，經營方式靈活，是一個潛在的重要金融創新主體。要充分利用農村非正規金融組織在信息上的優勢，加強農村非正規金融組織的引導與監管，推進正規金融組織與農村非正規金融組織的合作經營，將農村非正規金融組織作為正規金融組織在農村的延伸，建立起新型的合作金融組織，以增強農村金融對農業生產、農村發展與農民生活的服務功能，滿足社會主義新農村建議對資金的需要。第四，需要特別注意的是，金融交易條件與商品交易條件的改善必須同步協調推進。在商品交易條件十分落后的區域，片面地強調金融效率的提高往往并不能產生明顯的經濟發展效應。在商品交易效率極低的環境里，金融對勞動分工與經濟增長的正面推動作用并不顯著。針對落后地區，必須要從改善商品交易條件入手，確保商品市場的交易效率處于臨界點。