農村信用社加入存款保險制度的博弈分析

馮玉虹

摘 要：建立存款保險制度對農村信用社來說是一把雙刃劍，用得好，受其惠；用不好，受其損害。應從長遠的角度入手，切實增強農村信用社的綜合實力，促進轉型的發展步伐。文中以博弈的視角分析農村信用社加入存款保險制度的效果，并針對存款保險制度提出合理化的建議。

關鍵詞：農村信用社；存款保險制度；分析

農村信用社作為農村金融機構的主體，承擔著向農民、農業提供合理金融服務的首要任務，對增加農民的收入和農村經濟的發展起著重要作用。隨著郵政儲蓄銀行的滲透，致使農村信用社面臨更激烈的競爭，如何增大農村信用社資金實力并提升風險控制能力是必須解決的問題。農村信用社構建存款保險體系，對針對性緩解農村信用社發展中存在的問題發揮著重要作用。

一、農村信用社加入存款保險制度的影響

農村信用社實行存款保險制度，加大對存款人的保護，從而提高市場和公眾對我國金融體系的信息，提升整個銀行體系的穩健性。農村信用社實施存款保險制度，存款不管存入大小銀行，接受保護的程度均相同，不同規模的銀行營造出一種公平競爭的氛圍，農信社與大型銀行實現平等競爭。農村信用社的多數儲戶是農民。個體工商戶或小微企業等客戶，客戶涉及面比較廣。農村信用社加入存款保險制度能有效維護儲戶資金的安全性，提升小客戶對農村金融機構的信任度。同時，存款保險機構在必要的狀況下履行相應的存款賠償責任，嚴格監督銀行日常的經營行為，對銀行出現的風險進行化解，從而提升銀行風險防范能力。

二、構建博弈視角存款保險制度的模型

（一） 設計假設模型。長時期，我國一直采用隱性存款保險制度，因農村金融抑制導致農村資源長時間處在逆向流動狀態，嚴重影響農村經濟的發展，導致城鄉差別更加明顯。為有效緩解農村面臨的危機，政府有必要給農村相應的金融支持。農信信用社引入存款保險博弈過程中，參與者是金融監管機構，博弈的第一環節時金融監管機構是不是需要建立存款保險制度，第二個環節是風險存在差異的金融機構是否需要引入存款保險制度。為簡化整個模型，把所有博弈方都設定為完全信息。假定沒有建立存款保險制度前，金融監管機構對于金融機構需要承擔的監管成本是C，如果金融監管機構構建存款保險制度，則需支付部分存款保險基金D。假定兩個金童機構面臨的風險級別有所差異，高風險機構參與風險投資其成功的概率和收益分別設為PH、πH，投資失敗出現的損失為LH；低風險金融機構參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個金融機構原有資本為0，存款額度都設成V；如果金融機構引入存款保險制度，其所有的存款都得以保險，保險費率是t.

（二）建立完善的模型。若金融監管部門未建立完善的存款保險制度，該金融監管機構單單付出監管成本C，不同金融機構各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監管機構建立健全存款保險制度，必須負擔一定的存款保險基金D，這時候若金融機構加入存款保險，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.

結束語：總之，農村信用社家兔存款保險制度隱藏的風險問題可以采用合理的制度進行約束，引入存款保險制度，從強制金融機構入保、實行有差別的費率、加大風險監測等手段指導存款人慎重挑選存儲銀行。

參考文獻：

[1] 陳曉光.存款保險制度“胎動”[J].商周刊，2013，（13）：64-65.

[2] 王文珠.存款營銷，何以破重圍？[J].中國農村金融，2014，（7）：42-45.