幫助窮人是小額信貸的“根”

周艷+王健任

2005年，中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所、全國(guó)婦聯(lián)婦女發(fā)展部和商務(wù)部國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心發(fā)起成立了中國(guó)小額信貸聯(lián)盟，旨在推動(dòng)小額信貸在中國(guó)的健康有序發(fā)展，積極配合政府有關(guān)部門促進(jìn)普惠金融體系的建設(shè)。2014年12月15至16日，在聯(lián)盟成立十周年之際，中國(guó)小額信貸峰會(huì)及中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（花旗）微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮等系列活動(dòng)在北京舉辦，聯(lián)盟發(fā)起成立單位、各會(huì)員機(jī)構(gòu)代表及全球小額信貸之父、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人、2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯出席了會(huì)議。

立足本土 堅(jiān)守扶貧

在會(huì)上，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山表示，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟愿意進(jìn)一步與國(guó)際上各種類型的小額信貸進(jìn)行合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短。他介紹說(shuō)，無(wú)論是治理結(jié)構(gòu)或組織形態(tài)，尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行都是一種非常正規(guī)而且獨(dú)具特色的組織類型，它的所有客戶（均為貧困人口，婦女占96%以上）擁有同等的股份，而且有10%以上是乞丐，這是一般人不可想象的，但是他們做到了，所有權(quán)、管理權(quán)、決策權(quán)和利益處置權(quán)在窮人手中。杜曉山說(shuō)：“尤努斯教授和他的同事們對(duì)扶貧小額信貸做出了貢獻(xiàn)，這種公益小額信貸模式值得我們學(xué)習(xí)借鑒，同時(shí)要結(jié)合本國(guó)本土的實(shí)際來(lái)發(fā)展。”

杜曉山介紹，中國(guó)目前存在三種形式的小額貸款，政策性（國(guó)際稱為福利性）小額貸款是其中之一，其資金來(lái)源以政府主導(dǎo)為主，有國(guó)家政策和資金的支持，包括失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、婦女創(chuàng)業(yè)和青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、扶貧貼息貸款等。政策性小額貸款面臨的最大問(wèn)題是道德風(fēng)險(xiǎn)高，無(wú)論是執(zhí)行機(jī)構(gòu)還是受益人，在監(jiān)管方面漏洞較多，因此需要在扶貧資金使用中加強(qiáng)監(jiān)督，切切實(shí)實(shí)將小額信貸資金落到實(shí)處。

中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司總經(jīng)理劉冬文介紹，中和農(nóng)信在過(guò)去17年中堅(jiān)守扶貧的使命，在經(jīng)營(yíng)管理方面做了很多與時(shí)俱進(jìn)的改革與創(chuàng)新——機(jī)構(gòu)專業(yè)化、人才專業(yè)化、運(yùn)營(yíng)連鎖化、融資市場(chǎng)化、管理信息化。他表示，只有不斷創(chuàng)新，機(jī)構(gòu)才能活著和發(fā)展，才能在農(nóng)村做小額信貸業(yè)務(wù)。但萬(wàn)變不離其宗，在創(chuàng)新的同時(shí)，也不能忘記初心——小額信貸是為了農(nóng)村的窮人，不是為了去掙錢。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年11月底，中和農(nóng)信已累計(jì)發(fā)放90萬(wàn)筆貸款，金額81億元，小額信貸項(xiàng)目覆蓋全國(guó)16個(gè)省133個(gè)縣，到12月15日為止覆蓋了136個(gè)縣，每個(gè)月，中和農(nóng)信都要在3-4個(gè)貧困縣中開(kāi)業(yè)放款。有效貸款客戶23萬(wàn)戶，貸款余額18億元，也就是平均單戶借款余額7000多元。

消貧減困的實(shí)踐效應(yīng)

全國(guó)婦聯(lián)婦女發(fā)展部部長(zhǎng)崔衛(wèi)燕發(fā)表開(kāi)幕致辭時(shí)指出，小額信貸作為一種有效的扶貧方式和一種金融的創(chuàng)新，在幫助中低收入人群，特別是幫助婦女消除貧困、實(shí)現(xiàn)就業(yè)方面發(fā)揮著重要的作用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2014年9月底，全國(guó)累計(jì)發(fā)放婦女小額貸款2044.28億元，中央及政府落實(shí)財(cái)政貼息資金144.41億元，直接扶持396.94萬(wàn)人次的婦女實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)了千萬(wàn)婦女就業(yè)，改變了數(shù)以千萬(wàn)計(jì)婦女及家庭的命運(yùn)。未來(lái)，全國(guó)婦聯(lián)婦女發(fā)展部將繼續(xù)充分發(fā)揮小額信貸在婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)和扶貧開(kāi)發(fā)中的助推作用，進(jìn)一步釋放婦女的創(chuàng)新活力和創(chuàng)造潛能，幫助她們實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想。

蘭考縣南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社理事長(zhǎng)張硯斌分享了“中原第一合作生態(tài)村”的資金發(fā)展模式。早在2004年，南馬莊村就以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶為主體，按照自愿、自主、互利的原則開(kāi)展了合作社資金互助，并于2013年7月開(kāi)辦了自己的資金互助部。2013年9月，合作社與宜農(nóng)貸建立合作，將城市中的閑余資金出借給當(dāng)?shù)匦庞昧己谩⒂匈Y金需求的低收入農(nóng)戶，同時(shí)為城市中熱心公益的人士和信用良好的貧困婦女建立幫扶橋梁。截至目前，宜農(nóng)貸平臺(tái)共向合作社累計(jì)提供資金48萬(wàn)，為24名當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供了資金支持。2014年9月，南馬莊村成立小蜜蜂公益信托基金，用于開(kāi)展慈善活動(dòng)，一種全新的養(yǎng)老模式將在這個(gè)村子拉開(kāi)帷幕。

尤努斯與小額信貸

在大會(huì)主旨演講中，尤努斯做了精彩發(fā)言。他表示，社會(huì)小額信貸的唯一目的是幫助貧窮——“我覺(jué)得這是真真正正的小額信貸需要走的方向”。

“當(dāng)38年前最早在孟加拉啟動(dòng)鄉(xiāng)村銀行的時(shí)候，我們清楚地知道要把目光聚焦在最貧窮的人身上，要去關(guān)注那些遙遠(yuǎn)地區(qū)的人們而非城市中的人。目前孟加拉鄉(xiāng)村銀行97%的受益者都是婦女，這就是我們當(dāng)初的想法——小額貸款用于幫助窮人提高生活水平。”尤努斯講到，“小額信貸不是為了公司所有者掙錢，小額信貸被創(chuàng)造出來(lái)就是為了窮人。”

他特別指出，小額信貸的一個(gè)重要要素是幫助貧窮的人從貧窮中脫離出來(lái)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是那些借貸者們所擁有的銀行，不以賺錢為目的，這些錢不會(huì)流動(dòng)到貧窮之外的地方。

在“貸”與“存”上，尤努斯發(fā)現(xiàn)，哪怕是最窮的人也會(huì)有一些錢需要存儲(chǔ)，而如何讓窮人充分利用這些錢是非常重要的。現(xiàn)在孟加拉鄉(xiāng)村銀行每年吸儲(chǔ)15億美元，都來(lái)自于把錢存到銀行的窮人們。這是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)必須的條件——擁有自身的造血機(jī)制，能夠讓自身獲得更好的資源，從而不必通過(guò)其它方式融資，以存養(yǎng)貸。2014年，孟加拉鄉(xiāng)村銀行還出現(xiàn)了一個(gè)有趣的現(xiàn)象——存大于貸，即有了儲(chǔ)蓄的錢。

尤努斯說(shuō)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行持續(xù)努力，是希望那些從銀行借錢的人能夠獲得生活上不斷的提升。實(shí)際上，銀行并不把責(zé)任僅僅定位于如今的借錢者，甚至定位于他們的第二代。為此，尤努斯建立了一些項(xiàng)目，為窮人的孩子提供教育貸款以便他們接受職業(yè)教育；在工作形勢(shì)嚴(yán)峻的情況下創(chuàng)辦了社會(huì)企業(yè)基金，用于鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)。“小額信貸也好，小微企業(yè)基金也好，在所有想法的背后，我們是要為窮人提供機(jī)會(huì)。尋找工作不應(yīng)該是他們最優(yōu)先想的事情，一個(gè)企業(yè)家應(yīng)該做的是創(chuàng)造工作，或者幫助一些有創(chuàng)業(yè)想法的年輕人順利地從小額信貸申請(qǐng)到創(chuàng)業(yè)貸款。”

尤努斯強(qiáng)調(diào)，小額信貸發(fā)展過(guò)程中可以采納任何的創(chuàng)新和技術(shù)，但所有改變都不應(yīng)該違背扶貧的目的。小額信貸可以解決貧困問(wèn)題，孟加拉已經(jīng)證實(shí)了這一點(diǎn)。實(shí)際上孟加拉已啟動(dòng)了千禧脫貧計(jì)劃，將會(huì)在2015年完成，并且計(jì)劃在2030年讓所有的孟加拉人擺脫貧困。

尤努斯認(rèn)為，即使解決了貧窮問(wèn)題，小額信貸仍然有存在的必要。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，小額信貸的主要任務(wù)將轉(zhuǎn)變?yōu)榭s小社會(huì)貧富差距。最后，尤努斯總結(jié)道：“小額信貸不是為了賺錢，而是為了窮人。”