線上支付指示交易特性的法律分析（上）

郎培杰

線上支付是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道完成的卡片不出現(xiàn)的非面對面支付，其本質(zhì)是一種“指示支付”，即買方通過電子指令指示資金存放機(jī)構(gòu)向賣方劃撥資金，資金支付過程實質(zhì)上成為資金存放機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子符號記錄的過程。由于介入了支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，這種指示支付方式使原來收付雙方面對面直接交付的流程被割裂，支付過程包括支付指令發(fā)出、傳輸、驗證、執(zhí)行四個環(huán)節(jié)。這種模式為客戶帶來了便利，同時也由于交易環(huán)節(jié)多，引發(fā)了諸多支付和信息安全問題。線上支付一般是“卡基”支付，本文所述線上支付特指銀行卡線上支付。線上支付法律問題包括各方主體的法律關(guān)系、支付服務(wù)消費者權(quán)利保護(hù)、支付安全、反洗錢、監(jiān)管政策等諸多問題，本文僅針對線上支付法律關(guān)系、信息安全、支付安全等爭議集中的問題進(jìn)行辨析，其余相關(guān)問題由后續(xù)文章繼續(xù)探討。

線上支付界定

業(yè)界、學(xué)界尚沒有關(guān)于線上支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)定義。“百度百科”對線上支付做如下界定，指賣方與買方通過因特網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。該定義突出交易主體是買賣雙方，交易場所是電子商務(wù)網(wǎng)站，完成清算和結(jié)算動作的主體是銀行。筆者曾在《論線上支付的金融、數(shù)據(jù)雙重屬性》一文中提出，線上支付指付款人通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)由支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，向資金存放機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令，經(jīng)資金存放機(jī)構(gòu)認(rèn)證付款人身份后將資金劃轉(zhuǎn)給收款人，簡言之，線上支付是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道完成的卡片不出現(xiàn)的非面對面支付。

如果把現(xiàn)金支付稱為“親自支付”，那么通過電子渠道完成的線上支付可以稱為“指示支付”，即買方指示資金存放機(jī)構(gòu)向賣方劃撥資金，資金支付過程實質(zhì)上變成了資金存放機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子符號記錄（即借記、貸記）的過程。基于“指示支付”符號記錄的本質(zhì)特征，整個支付過程被劃分為指令的“發(fā)起、傳輸、驗證、執(zhí)行”四個環(huán)節(jié)（下文簡稱“四個環(huán)節(jié)”），其中指令“執(zhí)行”環(huán)節(jié)是由銀行實施，而前三個環(huán)節(jié)，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)均可以實施。基于以上分析，筆者關(guān)于線上支付的定義突出交易主體是付款人和支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，交易渠道是互聯(lián)網(wǎng)，交易場所包括但不限于電子商務(wù)網(wǎng)站，完成清算的主體包括但不限于銀行，最終結(jié)算的主體是資金存放機(jī)構(gòu)。

線上支付的指示交易特性歸類分析

目前，我國支付市場中線上支付有諸多種類，歸納起來有如下幾個主要類別，即銀行網(wǎng)銀支付、第三方鏈接網(wǎng)銀支付、第三方虛擬賬戶支付、第三方快捷支付、銀聯(lián)在線支付。

網(wǎng)銀支付

網(wǎng)銀支付是我國最早、最基礎(chǔ)的線上支付方式。客戶在網(wǎng)上商戶選擇結(jié)算后，直接跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)關(guān)并顯示銀行網(wǎng)銀支付頁面，在此頁面輸入支付指令以及驗證信息，銀行驗證通過后直接從持卡人賬戶劃轉(zhuǎn)資金支付給商戶。網(wǎng)銀支付是一種本代本交易，支付指令發(fā)起、傳輸、驗證、執(zhí)行四個環(huán)節(jié)都在銀行系統(tǒng)內(nèi)完成，發(fā)卡銀行、收單銀行是同一家銀行，權(quán)利義務(wù)關(guān)系相對簡單明晰。

第三方平臺鏈接網(wǎng)銀

第三方平臺鏈接網(wǎng)銀支付是第三方支付最早的業(yè)務(wù)形態(tài)之一，第三方支付機(jī)構(gòu)分別與各家銀行系統(tǒng)對接，這種模式成為銀行網(wǎng)銀深入市場的觸角，對網(wǎng)銀支付交易量擴(kuò)大起到了巨大的推動作用。在這種支付模式下，第三方支付平臺發(fā)展商戶，買方在線上商戶下訂單并決定支付后，第三方平臺向買方提供各家銀行的網(wǎng)銀鏈接，買方選定一家銀行后支付界面跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀的網(wǎng)頁，輸入相關(guān)支付卡信息和驗證信息后，銀行向第三方平臺支付資金，進(jìn)而由第三方平臺支付給商戶。第三方平臺支付給商戶的資金是通過備付金存管銀行完成結(jié)算的。這個交易過程中，第三方平臺不掌握買方客戶銀行卡和身份數(shù)據(jù)。

第三方虛擬賬戶支付

第三方支付機(jī)構(gòu)平臺與各家發(fā)卡銀行建立系統(tǒng)接口，自行發(fā)展商戶，并且為買賣雙方建立虛擬賬戶體系。買方通過網(wǎng)上銀行或者其他渠道給虛擬賬戶“充值”，買賣雙方的資金交易完全通過虛擬賬戶體系實現(xiàn)，支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行買賣雙方賬戶的借貸記操作。賣方如果將虛擬賬戶的資金轉(zhuǎn)化為銀行存款，支付機(jī)構(gòu)將向備付金托管銀行發(fā)送指令，將其在銀行備付金賬戶的資金轉(zhuǎn)賬到賣方銀行賬戶，此過程稱為“提現(xiàn)”。在這種支付模式中，支付機(jī)構(gòu)直接面對持卡人和商戶，使買賣兩方均與銀行隔離。支付機(jī)構(gòu)向商戶收取手續(xù)費，同時獲得資金沉淀的巨大收益，銀行從支付機(jī)構(gòu)收取手續(xù)費。這個交易過程中，第三方平臺不掌握買方客戶銀行卡和身份數(shù)據(jù)。

第三方快捷支付

第三方支付機(jī)構(gòu)與各家發(fā)卡銀行建立支付接口，同時自行發(fā)展商戶。持卡人在支付機(jī)構(gòu)平臺注冊賬戶并提交卡片支付要素和身份證件信息，經(jīng)發(fā)卡行驗證無誤后完成支付卡綁定。持卡人在網(wǎng)上商戶選定物品生成訂單后，選擇快捷支付，支付機(jī)構(gòu)提供支付畫面供持卡人選擇已綁定的支付卡，支付機(jī)構(gòu)完成客戶身份驗證后，直接將僅包含卡號和金額的支付請求發(fā)送給發(fā)卡銀行，獲得發(fā)卡銀行劃撥的款項后轉(zhuǎn)而再支付給商戶。

圖4與圖2、圖3都有銀行向第三方平臺支付、第三方平臺向商戶支付兩個支付鏈，但圖4所示的快捷支付模式與前兩種第三方支付模式已經(jīng)發(fā)生了實質(zhì)性的變化，快捷支付中，銀行卡持卡人透過支付機(jī)構(gòu)間接指令銀行付款，支付機(jī)構(gòu)可以截獲持卡人支付卡信息、身份信息、通訊信息，更為直接、有效地隨時利用銀行賬戶，徹底將銀行與持卡人、商戶隔離開來。

銀聯(lián)在線支付

較之于VISA、萬事達(dá)等國際組織以及國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)推出的線上支付，銀聯(lián)在線支付的特點是既堅持了發(fā)卡行、收單行、轉(zhuǎn)接清算組織三個角色分工的傳統(tǒng)卡組織支付模式，又借鑒了第三方快捷支付靈活的持卡人驗證方式。在國外流行的用卡號、卡片有效期、卡面校驗碼完成線上支付的模式，由于不符合我國民眾的主流支付習(xí)慣，沒有成為銀聯(lián)在線支付的主打產(chǎn)品。銀聯(lián)在線支付業(yè)務(wù)中，支付指令“發(fā)起、傳輸、驗證、執(zhí)行”四個環(huán)節(jié)都沒有缺省銀行角色。信息傳遞模式與線下POS支付基本一致，由收單機(jī)構(gòu)收集支付信息，商戶類別、商戶名稱、卡號、CVN2等信息對交易各方透明，最終由發(fā)卡銀行驗證持卡人身份完成資金扣劃。

（作者單位：中國工商銀行牡丹卡中心）