政策帶動互聯網金融新發展

任海龍

2015年3月5日，李克強總理在第十二屆全國人民代表大會第三次會議上作《2015年國務院政府工作報告》，強調2015年要全面推進“三網”融合，加快建設光纖網絡，大幅提升寬帶網絡速率;制定互聯網行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。

全國政協委員、央行副行長潘功勝同時表示：“互聯網金融在擴大微型金融服務供給、拓展投資渠道、豐富投資產品、提高交易效率、降低交易成本、推進利率市場化等方面發揮了積極作用。在鼓勵互聯網金融發展與創新的同時，要完善和規范監管，促進互聯網金融健康發展。”

以上這些政策主張和監管層的態度，為互聯網金融的參與主體提供了明確的政策導向和政府支持。商業銀行應牢牢抓住這一重大機遇，快速出擊，搶奪市場制高點。

手機銀行發展前景廣闊

我國擁有全球最大的移動互聯網用戶群體，人們通過移動互聯網可隨時、隨地、隨身辦理金融業務，享受全天候、全方位、一站式金融服務。同時，手機銀行也逐漸成為社會大眾，尤其是年輕網民的必備應用，其發展前景十分廣闊。

根據中國互聯網絡信息中心（英文簡稱CNNIC）發布的《2014年第35次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年12月，我國手機網民規模已經達到了5.57億人，較2013年年底增加了5672萬人;手機銀行用戶年增長率為69.2%，高于其他手機應用程序的增長幅度。上市銀行公開披露的半年報數據顯示，截至2014年6月底，國內手機銀行客戶數已經突破5.5億戶，幾乎與CNNIC統計的手機網民數一致?！耙子^智庫”最新發布的手機銀行市場季度監測報告顯示，2014年前三個季度，全國手機銀行客戶交易金額達到了19.49萬億元，是2013年全年的1.54倍。以上數據表明，我國手機銀行發展已駛入快車道。

民生銀行手機銀行業務發展情況也有力地證明了這一點。截至2014年年底，民生手機銀行客戶數超過1300萬戶，年新增客戶數超過700萬戶，增長率達135%;年交易金額突破3萬億元，是2013年的2.89倍。

為搶占移動互聯網入口，各家商業銀行將手機銀行業務提升到了戰略高度，加大投入和創新力度，競相推出多種多樣的產品和服務，以迎合和爭搶客戶。目前已有50余家全國性和區域性的商業銀行推出了手機銀行客戶端，不但提供傳統的賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財等服務，還創新推出了理財基金購買、信用卡在線辦卡和還款、話費水電煤氣等日常繳費，以及飛機票、電影票購買業務等。

此外，商業銀行高度重視特色功能創新，為客戶提供更為豐富的差異化服務，如工商銀行的手機銀行自助繳費項目管理、交通銀行的手機銀行無卡消費、招商銀行的手機銀行理財日歷等等。民生銀行在致力于提供簡易流暢、友好貼心、時尚個性的手機銀行用戶體驗的同時，還率先推出了手機銀行專屬理財、跨行賬戶管理、手機號跨行轉賬、二維碼收付款、自助注冊客戶小額支付、信用卡跨行自動還款、小微手機銀行公私賬戶集中管理等多項領先同業的特色移動金融服務，以及廣州公益捐款、南京青年志愿者卡、西安公積金查詢等區域特色功能。隨著商業銀行對手機銀行重視程度的日益提升，我國手機銀行整體服務水平將大幅提升，越來越多的互聯網用戶將選擇使用手機銀行自助處理業務，手機銀行替代網上銀行成為電子銀行主渠道的趨勢將更為明顯。

直銷銀行迎來重大機遇

隨著互聯網技術的日趨成熟和客戶消費習慣的快速變化，直銷銀行自2014年以來成為中國金融市場的“新寵”。截至2014年年底，國內已有20家銀行推出直銷銀行服務，僅下半年就有14家直銷銀行密集上線。現階段，國內直銷銀行主要提供理財、基金、定期存款等投資理財類服務，如民生銀行的“如意寶”、興業銀行的“錢大掌柜”、上海銀行的“上行快線”、平安銀行的“橙子銀行”等。

一年多來，民生銀行按照互聯網思維和理念，圍繞互聯網用戶需求，構建系統、創新產品，通過網站、手機等遠程渠道為客戶提供儲蓄、基金、貴金屬、小額消費貸款等“純線上”產品和服務，系統運行平穩，業務發展態勢良好。截至2015年2月28日，民生銀行直銷銀行的客戶數超過了160萬戶，金融資產總額突破260億元，“如意寶”申購額超過3000億元。

與傳統銀行相比，直銷銀行純粹基于網絡，沒有實體網點，通過網絡與終端客戶開展直接業務往來，節約了人力物力成本，為客戶提供費用低廉、操作簡單、理財投資收益更高的金融服務，深受年輕客戶歡迎。未來，國家對互聯網金融支持力度將日漸加大，互聯網金融監管政策也將日趨完善，民生銀行將以提升客戶體驗和“普惠大眾”為宗旨，進一步加大投入和創新力度，在現有產品基礎上，大力開辟直銷銀行新領域，遵照監管政策和要求，打造基金和保險超市，推出網絡消費貸款、薪資貸、學生貸、P2P網貸，并“試水”眾籌融資等，為海量互聯網用戶提供持續領先的直銷銀行服務，全力發展互聯網上的嶄新的民生銀行。

移動支付呈現增長態勢

2014年，互聯網金融領域除了迎來手機銀行和直銷銀行的快速發展外，網上支付特別是移動支付也呈現良好增長態勢。央行最新發布的《2014年支付體系運行總體情況》公告中指出，2014年全年移動支付業務達到了45.24億筆，金額達到22.59萬億元，同比分別增長170.25%和134.30%，移動支付在電子支付總量中的占比提升至1.6%，較2013年提高了0.5個百分點。今后，阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭以及商業銀行對移動支付將更加重視，市場推廣力度會持續加大，這有助于培養用戶形成移動支付習慣，移動支付將進入快速發展期。

目前，大多數商業銀行現有支付業務及支付系統存在管理分散、支付規則和數據不統一，以及重復建設等問題，難以適應飛速發展的電子商務和日益龐大的移動終端用戶移動支付的需要。要鎖定客戶需求，要搶抓移動支付市場的機遇，商業銀行須以“時不我待”的緊迫感加強支付平臺建設，打造有競爭力的支付服務，快速響應客戶需求，爭做用戶首要賬戶行。

近年來，民生銀行持續創新移動支付，推出手機銀行繳費、票務購買、網購掃碼付款等線上支付服務，并為手機銀行自助注冊客戶開放小額支付通道，此外，還積極布局線下支付，力圖為客戶打造完善的手機銀行O2O支付服務體系。未來，民生銀行將大力布局移動支付，構建統一支付結算平臺，打造“民生付”“收付易”“跨行通”等競爭力強的支付產品，豐富O2O支付應用場景，快速擴大支付業務覆蓋范圍，推動我國移動支付持續健康快速發展。

（作者系中國民生銀行網絡金融部總經理）