我國個人消費信貸風險研究

遲 琴

（中國建設銀行北京市分行東四支行，北京 100010）

時代的迅速進步和我國社會經濟的快速發展，改變了傳統的經濟交易模式，促使經濟交易向自由交易和信用交易的方向發展，在短時間內形成了全新的經濟發展體系。

一、關于我國個人消費信貸風險進行研究的價值

個人消費信貸業務儼然已經成為了現代化經濟交易的主流形式，但是就實際發展效果來說，與快速發展的信貸業務相比，與之相匹配的信貸管理手段方法沒有得到大幅度的提升，在實際應用的過程中，顯露了大量的應用缺陷問題，由此可以看出在這樣的發展背景下，對個人消費風險問題展開研究是非常有必要的，具體內容介紹如下：

（一）從個人消費信貸活動基本特點的角度進行分析

通過以上的敘述不難發現，傳統的信貸業務管理模式，已經不能有效的解決現代化信貸交易活動中的問題，在實際應用的過程中，存在極大的局限性，針對這樣的問題，要想從相對全面的角度對信貸活動進行管理，就應該從個人消費信貸業務的基本特點出發。與傳統的經濟交易形式相比，個人消費信貸活動環境比較自由，信貸資金的流動性較大，在進行個人消費信貸活動業務時，銀行不能從全面的角度了解借貸人的信譽情況，也無法以直觀性的觀察判斷借貸人的收入水平，因此在一定程度上提升了個人消費信貸業務的風險，以及經濟市場秩序管理的難度，從根本上充分顯示了現代化經濟交易的特點，突出了現代化經濟交易激烈的競爭形式。

（二）從個人消費信貸活動基本內容的角度進行分析

顧名思義個人消費信貸活動沒有絕對性的評價憑證，單純的以個人信譽水平為信貸交易業務的支撐，在實際應用的過程中，借貸人過高估算自己的還款能力，容易出現借貸人還款能力不足，或者惡意性質詐騙活動的發生。針對這樣的現實問題，要想保證借貸人信譽能力證明的可靠性，就應該肯定關于我國個人消費信貸風險進行研究的價值，提升對借貸資金的監管力度，保證借貸資金能夠得到有效的利用。除此之外保證個人信譽調查結果的真實性，從相對客觀的角度對借貸人的整體信譽情況進行調查研究，了解借貸人的基本收入水平，防止夸大性證明內容的出現，為借貸業務活動的順利實施提供絕對性的保障。

二、應對我國個人消費信貸風險問題的基本策略

（一）明確信貸業務活動重點內容

在信貸業務活動迅速發展的社會背景下，維持信貸活動的有序進行，減少信貸業務活動帶來的風險，已經變成了人們首要解決的問題，要想保證信貸業務活動開展的可靠性，預防信貸業務活動中潛在的風險，就應該提升風險應對意識，了解消費市場個人消費價格的變動，對整個消費市場運行情況進行全局的操控，明確信貸業務活動的重點內容。據不完全數據顯示，在2013年到2015年之間，我國信貸業務活動主要以房屋貸款的形式展開，2013年住房貸款不良還款記錄占總還款數的1.31%，2014年住房貸款不良還款記錄占總還款數的1.17%，2015年住房貸款不良還款記錄占總還款數的1.2%，總體上呈現下降的趨勢，但是不良還款的問題并沒有得到實質性的解決，所以在實際的工作過程中，應該提高對個人住房貸款業務的重視度，加強相應措施的管理力度，強調住房貸款還款的既定要求，對于合法機構按揭的還款形式，進行整體性的調查研究，確定機構具有按揭還款的能力，與此同時加強對借款人實際生活水平的審查程度，保證借貸金額在借貸人能夠承受的范圍之內。

（二）完善懲治機構

從個人消費信貸風險研究現狀看，普遍存在著亂開信譽證明的現象，與基本的調查形式不同，企業為員工提供的可償還貸款證明，大多與實際情況不符，證明內容存在大量的夸大成分，進而為個人消費信貸業務后續活動的開展帶來了不必要的影響。要想有效的解決以上問題，維持個人消費信貸業務活動的基本秩序，就應該完善懲治機構，提高人們的責任意識。在個人消費信貸業務活動開展之后，加強貸后風險管理和監測的力度，一旦發現違規操作事件，銀行就要在最短的時間之內采取有效的措施，減少信貸業務活動帶來的損失，比如發現不按照既定規定履行按揭責任的情況后，及時組織相關專業人員展開實地調查活動，整合相關按揭記錄，與此同時銀行應該終止與個人或者企業的合作關系，在情形極度嚴重的情況下，可以動用法律武器保護銀行的信貸權益，在法律規定的范圍內追究借貸方的責任，尋求資金上的最大補償，自此禁止與此類借貸方進行二次信貸業務交流活動。

（三）規范信貸業務操作過程

個人消費信貸業務活動作為當下應用最頻繁的經濟交易方式，在活動實際進行的過程中，涉及到的研究領域與組織機構較多，與此同時機構之間的聯系關系也比較復雜，在這樣的情況下，要想保證個人消費信貸業務活動的順利進行，就應該明確信貸業務活動執行的流程標準，按照既定的標準規定處理相關事務，從而減少因操作失誤產生的信貸業務風險。以住房信貸業務為例，首先由銀行方面做主導，規定信貸抵押物品價值數量，并在信貸業務活動正式開始之前簽訂好抵押手續，保證抵押物品實際應用有效，其次明確住房信貸業務的基本制度內容，了解信貸業務雙方的責任要求，在法律允許的范圍內，擴展責任應用的適應范圍，提高住房的實際居住質量，最后加強對流動資金的管理，對信貸業務雙方資料采取保密處理，在履行規定的信貸業務責任時，根據實際情況調節還款的方式，為借貸人提供相應支持和方便的同時，提高信貸業務流動資金的靈活性，保證還款活動的有序進行，繼而達到現代化信貸業務活動的標準。

三、結論

通過上文的敘述我們能夠發現，與傳統的經濟交易方式相比，個人消費信貸業務具有極強的靈活性，同時也面臨著巨大的交易風險，為了從根本上改變信貸業務交易風險大的問題，就應該從信貸業務活動內容和交易特色的層次出發，規范基本操作流程，明確信貸業務制度責任內容，從而為信貸業務的順利進行提供有效的保障。

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