我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究

李梓銘

（西安建筑科技大學(xué)，陜西 西安 710055）

一、引言

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi)，商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，一方面能夠擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面有利于我國(guó)商業(yè)銀行改善和優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)比例，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄率較高，居民更愿意把錢(qián)存放在銀行以獲得一個(gè)保障，這樣無(wú)形之間給銀行帶來(lái)了巨大的負(fù)債壓力。而商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸就可以平衡銀行和消費(fèi)者之間的不平衡關(guān)系，建立一個(gè)和諧的市場(chǎng)環(huán)境。拓寬金融業(yè)務(wù)空間，是銀行重要的收入來(lái)源，同時(shí)又便于商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，改善其經(jīng)營(yíng)效益，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)機(jī)制與觀念的轉(zhuǎn)變，對(duì)商業(yè)銀行信貸人員的素質(zhì)提出了更高的要求，也利于提高商業(yè)銀行處理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的水平。本文基于此，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行研究分析。

二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸的概念

消費(fèi)信貸是指，金融機(jī)構(gòu)為了刺激消費(fèi)，以消費(fèi)者個(gè)人信用及償還能力為依據(jù)，以特定的商品為對(duì)象，消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為了刺激消費(fèi)，以消費(fèi)者的個(gè)人信用和還款能力為基礎(chǔ)，以特定的商品為對(duì)象，通過(guò)信用，抵押，質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費(fèi)開(kāi)支，讓消費(fèi)者能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)的行為。通過(guò)消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展，它可以作為連接生產(chǎn)和消費(fèi)的手段，讓消費(fèi)者減少銀行儲(chǔ)蓄，進(jìn)行消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本的流動(dòng)進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開(kāi)辦的用于個(gè)人消費(fèi)目的的貸款。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)于我們國(guó)家現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀，從1995年開(kāi)始，經(jīng)濟(jì)開(kāi)始發(fā)生變化，以前我國(guó)經(jīng)濟(jì)資源一直處于一個(gè)不能滿足的狀態(tài)，但是由于經(jīng)濟(jì)的變化，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)剩余的狀態(tài)，使得買(mǎi)方市場(chǎng)受到約束，這種轉(zhuǎn)變同時(shí)也為以后的消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了條件。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民收入越來(lái)越高，他們的需求也越來(lái)越多，越來(lái)越不能得到滿足，超高的消費(fèi)需求推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。1997年亞洲金融危機(jī)并沒(méi)有直接影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個(gè)危機(jī)，央行發(fā)布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，更加嚴(yán)格、規(guī)范、合理的要求辦理住房貸款的對(duì)象和條件，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)者在房產(chǎn)上面的消費(fèi)，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1999年央行發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，讓商業(yè)銀行辦理消費(fèi)信貸的工作，從政策上為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供支持。

在過(guò)去的十幾年中，中國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)呈不斷發(fā)展的趨勢(shì)，消費(fèi)信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發(fā)展過(guò)程中提高了597.2倍。在發(fā)展的過(guò)程中，企業(yè)不斷創(chuàng)新和發(fā)展消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)范圍和工具，使得消費(fèi)信貸不再是一個(gè)單一的金融機(jī)構(gòu)。

三、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中仍處于研究階段，應(yīng)該說(shuō)，這是廣泛的。這不僅有銀行內(nèi)部管理的問(wèn)題，客觀環(huán)境也存在不符合的問(wèn)題。

（一）貸前調(diào)查無(wú)法全面翔實(shí)且效率低下

為了控制貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人要想辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，首先要進(jìn)行一個(gè)信用調(diào)查，信用調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的第一部分。金融機(jī)構(gòu)需要核查貸款申請(qǐng)者各項(xiàng)資本資料和信用資料，然后填寫(xiě)出了客戶(hù)評(píng)估報(bào)告，確定信用評(píng)級(jí)和貸款額度。中國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較遲，在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，一般采取判斷式信用評(píng)分，客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告包括的基本情況和客戶(hù)信用等級(jí)規(guī)模。由于個(gè)人信用制度等外部金融環(huán)境還不夠合理規(guī)范，對(duì)客戶(hù)信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶(hù)在銀行的信用情況，而對(duì)于工商，稅務(wù)等部門(mén)的信息收集是不能做出判斷的。

（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣

中國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信用支付，風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)過(guò)程中可能有自己的運(yùn)作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調(diào)查、貸款審批和貸款后期管理三個(gè)方面。

（三）貸后管理手段落后

消費(fèi)信貸貸后管理是指從發(fā)出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調(diào)查和處理，貸款檢查，統(tǒng)計(jì)分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，發(fā)布貸款管理后的文件管理等等一些過(guò)程，直至借款合同履行完畢。

商業(yè)銀行在我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理比較滯后，許多核心環(huán)節(jié)都是手工完成，計(jì)算機(jī)利用率不高。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)并非基于本地?cái)?shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)不集中，許多銀行仍處于手動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的階段，更嚴(yán)重的是當(dāng)出現(xiàn)延期支付的情況才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。在風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別中，中國(guó)的商業(yè)銀行比較重視操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，忽略了信用風(fēng)險(xiǎn)管理。而中國(guó)的個(gè)人信用制度不健全，無(wú)法準(zhǔn)確獲得的個(gè)人信息，讓客戶(hù)用“虛假”個(gè)人信息時(shí)不能得到充分證實(shí)。

此外，商業(yè)銀行在中國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)中比較散了。一般是有總行根據(jù)本行目前的發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及當(dāng)前社會(huì)的市場(chǎng)狀況來(lái)分配分行信貸任務(wù)。這種風(fēng)險(xiǎn)控制存在兩個(gè)問(wèn)題。首先是信貸授權(quán)在這樣的水平下會(huì)擴(kuò)大到突破發(fā)展規(guī)劃的情況，更重要的是帶來(lái)資金和信用風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。

第二個(gè)問(wèn)題是，風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)力分散，各分公司，支行擁有消費(fèi)信貸部門(mén)和配套的監(jiān)測(cè)部門(mén)，看起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)控制比較嚴(yán)密，每一層都有人在監(jiān)控，但是實(shí)際上由于涉及的層級(jí)太多，導(dǎo)致權(quán)力過(guò)于分散，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)控制是有限的，很難建立起一個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，難以發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制和管理方面的作用。

（四）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

1.我國(guó)商業(yè)銀行管理水平不高，而且尚未形成一套完整的消費(fèi)信貸管理制度。再加上缺乏有效的激勵(lì)與約束機(jī)制，信貸人員素質(zhì)偏低，操作手段相對(duì)落后，在貸前對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等了解不夠，貸款過(guò)程中對(duì)貸款人提交的信息審核不夠嚴(yán)謹(jǐn)，發(fā)放貸款之后跟蹤不到位，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的時(shí)候很難馬上采取措施進(jìn)行解決，使其存在越拉越大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)眾多，費(fèi)用較高，效率較低。

2.抵押品難以變現(xiàn)，消費(fèi)信貸擔(dān)保制度不完善。在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，商業(yè)銀行除了要求借款人以自身的信用或保證人為貸款提供擔(dān)保之外，一般還要求其提供抵押物，防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以將抵押物作為第二還款來(lái)源。但由于我國(guó)拍賣(mài)市場(chǎng)、房地產(chǎn)等二級(jí)市場(chǎng)尚未完善，抵押品變現(xiàn)手續(xù)繁雜，交易費(fèi)用高，銀行雖有最終處置權(quán)，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，有關(guān)消費(fèi)信貸擔(dān)保的法律法規(guī)較少。

3.我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺，相配套的保險(xiǎn)體系尚未形成。且商業(yè)銀行也未開(kāi)發(fā)出金融衍生品以對(duì)沖消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。一旦消費(fèi)者無(wú)力還貸，所有風(fēng)險(xiǎn)將由銀行自身承擔(dān)，這對(duì)于銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是十分不利的。

四、加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）健全個(gè)人征信系統(tǒng)

目前，我國(guó)主要是通過(guò)政府的力量向社會(huì)征集信貸的方式，即有政府建立了信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，并直接管理。但信息來(lái)源主要限于金融機(jī)構(gòu)，而且收集到的數(shù)據(jù)也要為金融機(jī)構(gòu)所用。因此，中國(guó)迫切需要建立一個(gè)統(tǒng)一的信用信息登記系統(tǒng)，居民可以通過(guò)個(gè)人的身份證號(hào)碼申請(qǐng)一個(gè)唯一的個(gè)人資信賬戶(hù)，該賬戶(hù)可以包括三個(gè)方面：第一，個(gè)人信息，主要是姓名，年齡，教育程度，婚姻狀態(tài)等。二是個(gè)人信用信息，主要來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的信用記錄，如果存在債務(wù)且還沒(méi)有償還清楚的情況。三是個(gè)人的社會(huì)信息，如來(lái)自稅務(wù)機(jī)關(guān)的信息，存在檢察院，法院的司法案件等等，讓個(gè)人信息更完整，為公共數(shù)據(jù)庫(kù)提高一個(gè)準(zhǔn)確、無(wú)誤的信息參考。

在同一時(shí)間，調(diào)節(jié)個(gè)人信息的評(píng)價(jià)體系。個(gè)人信用賬戶(hù)信息在客觀上表現(xiàn)了個(gè)人信用狀況，不具有評(píng)價(jià)的功能，只有對(duì)客戶(hù)的信用進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范審核，才能保證公平和公正的評(píng)價(jià)結(jié)果。

此外，要完善失信懲罰制度。對(duì)于那些曾經(jīng)存在不守信用，存在信用污點(diǎn)的人，為加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督，對(duì)其進(jìn)行失信懲罰，以示警告。比如除了經(jīng)濟(jì)處罰，通過(guò)媒體向社會(huì)公開(kāi)失信者的失信行為，讓其接受社會(huì)輿論的譴責(zé)。對(duì)于嚴(yán)重的情況，需要利用法律法規(guī)將他們繩之以法。

最后，可以通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)外一些優(yōu)秀的征信用機(jī)構(gòu)，健全我國(guó)的個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)公平，公正的原則，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)與國(guó)際合作，打造有競(jìng)爭(zhēng)力和有序的市場(chǎng)環(huán)境

（二）健全相關(guān)法律法規(guī)

良好的法律環(huán)境是消費(fèi)信貸在我國(guó)的健康發(fā)展的保障，個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)是缺乏的，迫切需要制定和完善《消費(fèi)信貸法》，《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，《個(gè)人信用管理法》，《個(gè)人破產(chǎn)法》等。

（三）增強(qiáng)消費(fèi)者信貸意識(shí)，構(gòu)建良好信用意識(shí)

一是進(jìn)行廣泛的宣傳教育，讓消費(fèi)者了解信用消費(fèi)的重要意義，讓消費(fèi)者明白節(jié)儉是一種美德，但是又不能過(guò)度節(jié)儉，不然會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生副作用，并樹(shù)立一個(gè)正確的消費(fèi)觀念?，F(xiàn)在的中國(guó)經(jīng)濟(jì)是需要消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)才能拉動(dòng)起來(lái)的，我國(guó)居民應(yīng)建立“量力而為”理性的消費(fèi)理念。

第二，要提高居民的收入水平，增肌居民的消費(fèi)需求，還有提高支付貸款的能力。在保證國(guó)民增長(zhǎng)的同時(shí)政府應(yīng)采取措施，提高居民的工資和其他收入。對(duì)于城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，政府可以大力發(fā)展中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，他們的稅收可以適當(dāng)減免，以解決融資問(wèn)題，從而為居民提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。此外，拉近居民之間的收入差距。主要可以采取以下幾個(gè)方面：第一、關(guān)注農(nóng)村、低保、低收入的人群，優(yōu)先考慮這些邊遠(yuǎn)山村的財(cái)富分配，投入更多的財(cái)政收入進(jìn)去，確保民生福利開(kāi)支的增長(zhǎng)速度高于財(cái)政收入的增長(zhǎng)速度。第二、對(duì)于腐敗現(xiàn)象要加大打擊力度。第三、加大實(shí)施對(duì)壟斷性行業(yè)的改革，使收入達(dá)到均衡。

第三，充分發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用，特別是新聞媒體，以達(dá)到宣傳信貸的作用。與此同時(shí)，舉辦各類(lèi)誠(chéng)信教育活動(dòng)，弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)美德，努力營(yíng)造守信的良好氛圍，讓全民認(rèn)識(shí)到失信可恥，以培養(yǎng)人們的信用第一的觀念，使誠(chéng)信行為成為自覺(jué)行動(dòng)。此外，為加強(qiáng)社會(huì)信用監(jiān)督，建立公示制度，使居民有意識(shí)地珍愛(ài)自己的信用記錄，形成良好的信用意識(shí)。

（四）培養(yǎng)銀行運(yùn)作消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)水平

1.加強(qiáng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。在越來(lái)越多不同的消費(fèi)需求面前，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)消費(fèi)者需求設(shè)計(jì)出不同的配套的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行可結(jié)合信用證，銀行卡，科技，結(jié)算等部門(mén)的優(yōu)秀人才，組成了產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)，致力于產(chǎn)品需求的研究，發(fā)展和創(chuàng)新。同時(shí)，中國(guó)的商業(yè)銀行還可以學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行一些優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，例如將與人們生活息息相關(guān)的吃、穿、住、行、教育等于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，以滿足市場(chǎng)的需求和發(fā)展，提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，滿足不同客戶(hù)的需求。

此外，還可以通過(guò)對(duì)自己消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)、重組，在利率，期限和還款方式上，讓消費(fèi)者有更多的選擇。目前，償還中國(guó)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的方法主要是本金和利息等額償還，雖然操作很簡(jiǎn)單，但是受到一定的制約。此外，對(duì)其他類(lèi)型的消費(fèi)貸款，如助學(xué)貸款的償還方式也存在一定的約束，無(wú)法適應(yīng)不同的借款人及其變化的還款能力。因此，中國(guó)的商業(yè)銀行，應(yīng)盡快制定能夠適應(yīng)不同借款人的還款方式

消費(fèi)信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，創(chuàng)新，再發(fā)展，再創(chuàng)新，不斷滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，不斷推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展，使其更加方便，更加高效。

2.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，要建立人人負(fù)責(zé)的信用風(fēng)險(xiǎn)文化。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)本行的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展現(xiàn)狀，制定自己的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，將今后的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)按照這個(gè)目標(biāo)執(zhí)行。其次，要強(qiáng)化消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控。第一，我們要加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，形成一個(gè)共享性的數(shù)據(jù)中心，利用計(jì)算機(jī)的計(jì)算和分析水平，通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)早期風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。第二，加快建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型被分為兩個(gè)分析指標(biāo)，定性和定量。最后，要加強(qiáng)研究不良資產(chǎn)處置方式。我國(guó)應(yīng)制定相關(guān)政策，允許建立不良科目，核銷(xiāo)那些真的無(wú)法收回的不良消費(fèi)貸款，這部分的損失可以通過(guò)商業(yè)銀行的盈利抵消，按照這個(gè)周期循環(huán)下去。此外，分散個(gè)人消費(fèi)信貸證券風(fēng)險(xiǎn)，減少融資的消費(fèi)信用保證基金公司承擔(dān)額風(fēng)險(xiǎn)，利用個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人保險(xiǎn)的組合來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，這些措施都是可以考慮實(shí)施的。

五、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)然擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)也不能忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理,要尋求利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)之間的一個(gè)平衡點(diǎn)。目前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)有了很大改善,個(gè)人征信系統(tǒng)已初步建立,利率市場(chǎng)化也在逐步推進(jìn)當(dāng)中。宏觀環(huán)境的改善是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程,在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中,商業(yè)銀行應(yīng)積極學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),不斷學(xué)習(xí)和研究新的風(fēng)險(xiǎn)管理手段,引進(jìn)新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念,防范和控制個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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