互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行系電商路在何方

趙 磊

（中國建設(shè)銀行青島市分行，山東 青島 266061）

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速崛起在攪動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展，比爾蓋茨曾經(jīng)說：銀行將是21世紀(jì)要滅亡的最后一批恐龍。各家銀行都在尋找應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策，2012年，建設(shè)銀行低調(diào)推出“善融商務(wù)”，在國有“四大行”中率先推出電子商務(wù)平臺(tái)。工行“融e購”、農(nóng)行“E商管家”、中行“中銀易商”迅速跟進(jìn)，各大銀行紛紛跨界，玩起了電子商務(wù)，意欲何為？

一、銀行為何跨界涉足電商

（一）數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境改變了金融客戶的行為習(xí)慣，并且交易信息透明化，銀行傳統(tǒng)信貸依靠的“三表授信”模式已嚴(yán)重滯后。此外，交易行為和信息數(shù)據(jù)的掌握方擁有更多的話語權(quán)，誰擁有數(shù)據(jù)誰就獲得話語權(quán)。建行曾在在2007年和阿里巴巴合作，共同為阿里巴巴入駐商家提供貸款。但合作持續(xù)四年，在2011年分道揚(yáng)鑣，阿里在分手前后注冊(cè)了小額貸款公司，而建行在2012年推出了“善融商務(wù)”。建行會(huì)成為最早搭建電商平臺(tái)的銀行，不能排除來自阿里巴巴影響的因素，其核心原因歸結(jié)于阿里巴巴的交易數(shù)據(jù)不可能提供給建行，建行必須搭建自身的交易數(shù)據(jù)收集平臺(tái)，通過平臺(tái)積累的客戶信用和行為數(shù)據(jù)，為客戶提供金融產(chǎn)品。

（二）客戶爭(zhēng)奪

以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)阿里巴巴為例，2013年其注冊(cè)企業(yè)就已超過八千萬，超過四大國有銀行企業(yè)客戶的總和。隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的普及，傳統(tǒng)銀行賴以生存的信貸業(yè)務(wù)正在被逐漸蠶食。

（三）利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化則使得依靠存貸差生存的模式不能存活。中國未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，這也是中國的銀行業(yè)在全球銀行業(yè)低迷背景之下能夠大發(fā)橫財(cái)?shù)脑颉６磥淼氖袌?chǎng)利率市場(chǎng)化將是大勢(shì)所趨，為了尋找新的利潤增長點(diǎn)，各大銀行不得不做出嘗試。

（四）金融脫媒

近年來，在銀行銀根收緊的影響下，金融脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重。企業(yè)從銀行融資難度越來越大，而中小企業(yè)則成為脫離銀行體系，采用其它方式融資的主力。各大銀行正面臨儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)分化和新型投融資工具的挑戰(zhàn)。

二、銀行系電商的優(yōu)劣勢(shì)

（一）銀行系電商優(yōu)勢(shì)

1.品牌優(yōu)勢(shì)。目前國內(nèi)普遍對(duì)銀行的信任度較高，銀行系電商依托銀行品牌，突出傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過建立差異化競(jìng)爭(zhēng)力，有助于快速提升市場(chǎng)對(duì)平臺(tái)商家的認(rèn)知和信任。

2.客戶優(yōu)勢(shì)。各大銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，客戶群體遍布社會(huì)生產(chǎn)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，可為合作商家提供充足的潛在買家和賣家，有利于平臺(tái)會(huì)員掌握上下游客戶信息，撮合更多商機(jī)。

3.金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。資金結(jié)算體系是銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，相對(duì)于第三方平臺(tái)而言，時(shí)效性和成本牢牢掌握在銀行手中；通過對(duì)平臺(tái)會(huì)員交易行為、資金流向的分析，將交易信息與結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)茹y行內(nèi)部信息相結(jié)合，可以為商戶提供多種方式融資，提高資金流動(dòng)率，并為買家提供分期貸款服務(wù)，提升其購買能力。

4.服務(wù)保障優(yōu)勢(shì)。銀行遍布全國的分支機(jī)構(gòu)，數(shù)以萬計(jì)的員工，以及24小時(shí)客戶熱線、互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)等是為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的有力保障，也為未來O2O市場(chǎng)的拓展奠定了良好的基礎(chǔ)。

5.風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。銀行級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，為買賣雙方都提供了強(qiáng)有力的保障。完善的信用保障體系進(jìn)一步降低了買賣雙方的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行系電商劣勢(shì)

1.行動(dòng)遲緩。眾所周知電商法則就是快魚吃慢魚，而習(xí)慣了保守和風(fēng)險(xiǎn)控制的銀行，在推出一項(xiàng)新產(chǎn)品或新服務(wù)前往往經(jīng)過反復(fù)論證、研討，這種看似穩(wěn)妥的經(jīng)營模式恰恰可能很快的丟失市場(chǎng)份額。

2.缺乏電商基因。這應(yīng)該歸因于銀行系互聯(lián)網(wǎng)營銷的不擅長以及營銷手段的匱乏，而歸根結(jié)底，恐怕還是因?yàn)榱?xí)慣了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銀行對(duì)電子商務(wù)規(guī)則的理解還沒有深入骨髓，缺乏壯士斷腕的勇氣。

3.同質(zhì)化嚴(yán)重，無成熟商業(yè)模式。目前看，銀行系電商還沒有找到成熟的商業(yè)模式。銀行系電商無論是部門模式（建行），還是銀行股東模式（民生），抑或?qū)砜赡苡摄y行成立控股子公司模式，各種模式都在嘗試。在經(jīng)營方面，無論是基于企業(yè)銷售渠道的B2B模式，還是基于零售端的B2C模式，各家銀行都未有實(shí)質(zhì)性突破，與天貓、京東之類傳統(tǒng)電商相比，后者顯然價(jià)格更實(shí)惠、物流配送更高效，客戶認(rèn)知度更高。

三、銀行電商的未來在哪

如果想著銀行系電商就是“賣東西”，那么最后的結(jié)局大約也是“無疾而終”這條路。以最早“觸電”的善融商務(wù)為例，建行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底善融商務(wù)交易額為300億元，而這還比不上去年淘寶“雙11”一天的交易額。對(duì)于長期習(xí)慣于傳統(tǒng)金融運(yùn)作模式的銀行，能否推到定式思維，來更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，實(shí)際上是擺在眾多銀行從業(yè)人員面前最大的難題。如何做好銀行系電商？不妨可以從以下幾方面入手：

第一，加強(qiáng)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的對(duì)接。比如說大額商品(如汽車、家裝)的分期業(yè)務(wù)，大額商品品類缺失一直是淘寶系的心病，銀行系電商恰巧可依托自身優(yōu)勢(shì)，以融助商，從夾縫中突圍。

第二，依托物理網(wǎng)點(diǎn)，試水O2O業(yè)務(wù)。有人認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的終極目標(biāo)是消滅物理網(wǎng)點(diǎn)，筆者認(rèn)為其實(shí)不然。京東之所以取得成功，得益于其強(qiáng)大的倉儲(chǔ)配送能力，馬云之所以要與海爾日日順合作，也是看好其大家電的倉儲(chǔ)配送能力，而銀行遍布全國的物理網(wǎng)點(diǎn)，具備先天的優(yōu)勢(shì)，如能加以充分利用，將成為線上、線下相結(jié)合的利器。

第三，與銀行的發(fā)展策略對(duì)接。目前來看，銀行發(fā)展電商基本上是以B2C為主，而銀行傳統(tǒng)的B2B業(yè)務(wù)被忽視。目前B2B模式在國內(nèi)尚無可借鑒的成功模式，大多是線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線上遷移。市場(chǎng)人士多看好供應(yīng)鏈金融未來的前景。而目前我國的供應(yīng)鏈金融電子化程度低，還存在國內(nèi)銀行局限于國內(nèi)供應(yīng)鏈、國際貿(mào)易延伸和整合不足等問題，相關(guān)的法律法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理問題也需要進(jìn)一步探討。銀行系電商一定要準(zhǔn)備定位自己的發(fā)展策略，才會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融泛濫的今天占得一席之地。