淺議互聯網金融的健康發展與風險管理

浦敏媛

(中國農業銀行無錫市分行，江蘇 無錫 214000)

隨著云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具的廣泛發展，社會閑散資金的投資需求和中小微利企業、個人的融資需求的日益提高，互聯網金融應運而生，并且近兩年發展勢頭迅猛。由于準入門檻較低，約束條款較少，未有專門的監管機制，一方面為互聯網金融的發展提供了肥沃的土壤，另一方面也產生了新的風險隱患。

互聯網金融不是互聯網與金融的簡單組合，它是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，發展的主要業務之一是理財板塊的整合，它打破了理財行業的機構壁壘，通過在平臺上展賣各類理財產品，并且讓多種理財產品在平臺上針對不同的需求進行組合置換，多元化地為投資人進行資產配置，從而更高效地實現了金融產品的銷售。在這種銷售模式下，既減少了銷售的中間環節，支付便捷，又借助于搜索引擎和社交網絡，降低了信息處理的成本和交易成本。

在信貸方面，互聯網金融也有相應的發展優勢。在傳統金融機構信貸門檻高，貸款難的情況下，互聯網金融發揮特有的門檻低、審批快、手續簡、額度高等特點，深受中小微企業的青睞，真正做到了貸款直銷，拓寬貸款渠道，為老百姓和中小企業主解決了資金問題。

金融行業和IT產業都是高風險行業，當這兩個產業相結合起來的時候，意味著比原來的風險更大，這不僅關系到國家的利益，還與每個資金所有人和使用人息息相關，甚至影響到整個行業的發展。就當前發展形勢來看，主要關注如下幾個方面：

一、微觀政策和法律法規方面的問題

互聯網金融在中國處于起步階段，沒有確切的法律和監管機制的約束，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。當前僅依靠諸如《合同法》、貸款利率的一些強制規定和政策性的剛性條文來約束，這使得多方利益得不到保障，在某種程度上還會影響宏觀調控效果，一旦出了危機事件，監管職責劃分不清，嚴重的會擾亂金融秩序。由此可見，制定規范互聯網金融健康發展的法律法規和監管機制已是迫在眉睫的大事。

二、行業道德方面的問題

法律規章的制定者是人，執行者也是人，由于金融業務的特殊性，更容易產生道德風險。各金融條線應選擇勝任的員工放在適合的崗位上，在思想上做到自省和慎獨，在行為上將規章制度的執行落到實處，減少可能對職業道德基本原則產生不利影響的因素，將道德約束通過執行制度來體現，做到有規可依，有章必循，違規必究，處罰必嚴。

三、信用方面的問題

互聯網金融業務的優勢之一是快捷，操作平臺在于網絡，避免了許多面對面的交易，這對于交易雙方的信用指數相對來說要求會很高。而我國現階段的信用體系尚不完善，信用記錄制度有待于進一步的建設。一方面可以從企業、銀行、稅務、工商、產權登記中心等機構全方位地收集企業和個人的生產經營情況，資產質量情況，誠實守信情況等綜合信息，形成客戶信用調查報告；另一方面從各電子商務平臺收集客戶的交易表現記錄，形成該客戶的互聯網行為報告，并在更大范圍內提供信息共享，建立和完善有效的信用體系，進行信用評級，從源頭上杜絕不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動。

四、網絡信息安全方面的問題

互聯網金融的高效率、寬覆蓋，在方便快捷的同時也存在著很大的互聯網安全隱患，隨著網絡科技的發展，應不斷更新和研發新型的安全認證工具。對各項支付的金額也可以采取不同的限額標準，可以設置單筆或每日累計金額，以降低支付風險。

除此之外，互聯網的公開、透明、分享等理念，以及諸多電商、金融平臺對個人、企業信息的收集和掌握，使得隱私權和商業秘密的保護至關重要，這就必須提高從業人員的保密意識，加強相關保密制度的制定與落實，對泄密行為依法依紀追究責任。

五、業務操作方面的問題

在諸多風險中操作風險的范疇最為廣泛，它是企業面臨的最大風險領域之一，幾乎涉及到金融機構的每一個部門。互聯網金融的快速發展，使得這一風險的控制面更為廣泛，在傳統金融業務的處理過程中更須防范由互聯網金融帶來的操作風險的跨界傳播。在日常運營管理過程中可以從以下幾方面入手。

（一）開戶證照齊全，嚴防虛假開戶

互聯網金融的中介和電商平臺都不具備為客戶儲存資金的資格，所以它的資金流轉必須通過銀行這一金融機構，而開戶顯得尤為重要。對于個人可以通過聯網核查系統進行身份真實性核查，企業賬戶要有人行審核或及時備案。要通過政府網站、網絡查詢、媒體報道、政府平臺及有權部門、工商稅務等外部機構了解你的客戶。對于單位批量開卡的，網絡支付工具的領用手續要完備，防止被別有企圖的人冒領，形成風險隱患。

（二）合規辦理電子銀行業務

除了要審核辦理人員身份，申請資料的完整性外，更為重要的是做好對電子渠道的準確開通，并且控制限額的錄入一致。這直接關系到網絡支付功能的正確使用。

（三）警惕自助設備轉賬，防止電信和網絡詐騙

網絡詐騙分子通常屢屢得手，主要是回避了與銀行柜面的直接接觸，而在自助設備上卻有機可乘。

（四）上門服務嚴格履行審批手續，協議內容要合理，交接手續要規范

網絡銀行的快速發展，使得客戶大大減少了與銀行正面接觸的機會，而上門服務成為銀行與企業溝通的橋梁，在傳遞憑證資料的過程中要嚴密手續，嚴防疏漏。

（五）嚴肅執行代理業務規定，杜絕私自代保管和代客辦理業務

由于互聯網金融引發的業務涉及面較為廣泛，因此業務代理手續必須齊備，防止無權代理以引起不必要的糾紛。

（六）互聯網金融的快速發展為洗錢活動提供了不少便利，也為國際反洗錢工作帶來一定難度

因此，在業務處理過程中應把握資金的流向，采取相應的措施，使網絡支付更加透明和更易追蹤。

互聯網金融的出現使得社會閑散資金加速了流通，提高了資金的使用效率，但它的發展尚不成熟，行業統計數據、專項法律法規、檢查監管政策等還很空缺。另一方面傳統金融機構的體制相對來說雖比較完備，但也要防范影子銀行帶來的派生跨邊界風險，這需要在不斷的實踐中總結經驗，并理論聯系實際，合理掌控風險，使全社會的互聯網金融能夠健康有序地發展。

[1]銀監會龔明華.互聯網金融不能重用戶體驗輕風控.人民網2013-12-23.

[2]王曉蕾.談互聯網金融模式產品及創新.互聯網金融智庫2013-8-10.

[3]《中華人民共和國保守國家秘密法實施條例》.