淺議互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理

浦敏媛

(中國農(nóng)業(yè)銀行無錫市分行，江蘇 無錫 214000)

隨著云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具的廣泛發(fā)展，社會(huì)閑散資金的投資需求和中小微利企業(yè)、個(gè)人的融資需求的日益提高，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且近兩年發(fā)展勢頭迅猛。由于準(zhǔn)入門檻較低，約束條款較少，未有專門的監(jiān)管機(jī)制，一方面為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了肥沃的土壤，另一方面也產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單組合，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，發(fā)展的主要業(yè)務(wù)之一是理財(cái)板塊的整合，它打破了理財(cái)行業(yè)的機(jī)構(gòu)壁壘，通過在平臺上展賣各類理財(cái)產(chǎn)品，并且讓多種理財(cái)產(chǎn)品在平臺上針對不同的需求進(jìn)行組合置換，多元化地為投資人進(jìn)行資產(chǎn)配置，從而更高效地實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品的銷售。在這種銷售模式下，既減少了銷售的中間環(huán)節(jié)，支付便捷，又借助于搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)，降低了信息處理的成本和交易成本。

在信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也有相應(yīng)的發(fā)展優(yōu)勢。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸門檻高，貸款難的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮特有的門檻低、審批快、手續(xù)簡、額度高等特點(diǎn)，深受中小微企業(yè)的青睞，真正做到了貸款直銷，拓寬貸款渠道，為老百姓和中小企業(yè)主解決了資金問題。

金融行業(yè)和IT產(chǎn)業(yè)都是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，當(dāng)這兩個(gè)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合起來的時(shí)候，意味著比原來的風(fēng)險(xiǎn)更大，這不僅關(guān)系到國家的利益，還與每個(gè)資金所有人和使用人息息相關(guān)，甚至影響到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。就當(dāng)前發(fā)展形勢來看，主要關(guān)注如下幾個(gè)方面：

一、微觀政策和法律法規(guī)方面的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，沒有確切的法律和監(jiān)管機(jī)制的約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前僅依靠諸如《合同法》、貸款利率的一些強(qiáng)制規(guī)定和政策性的剛性條文來約束，這使得多方利益得不到保障，在某種程度上還會(huì)影響宏觀調(diào)控效果，一旦出了危機(jī)事件，監(jiān)管職責(zé)劃分不清，嚴(yán)重的會(huì)擾亂金融秩序。由此可見，制定規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制已是迫在眉睫的大事。

二、行業(yè)道德方面的問題

法律規(guī)章的制定者是人，執(zhí)行者也是人，由于金融業(yè)務(wù)的特殊性，更容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。各金融條線應(yīng)選擇勝任的員工放在適合的崗位上，在思想上做到自省和慎獨(dú)，在行為上將規(guī)章制度的執(zhí)行落到實(shí)處，減少可能對職業(yè)道德基本原則產(chǎn)生不利影響的因素，將道德約束通過執(zhí)行制度來體現(xiàn)，做到有規(guī)可依，有章必循，違規(guī)必究，處罰必嚴(yán)。

三、信用方面的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢之一是快捷，操作平臺在于網(wǎng)絡(luò)，避免了許多面對面的交易，這對于交易雙方的信用指數(shù)相對來說要求會(huì)很高。而我國現(xiàn)階段的信用體系尚不完善，信用記錄制度有待于進(jìn)一步的建設(shè)。一方面可以從企業(yè)、銀行、稅務(wù)、工商、產(chǎn)權(quán)登記中心等機(jī)構(gòu)全方位地收集企業(yè)和個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，資產(chǎn)質(zhì)量情況，誠實(shí)守信情況等綜合信息，形成客戶信用調(diào)查報(bào)告；另一方面從各電子商務(wù)平臺收集客戶的交易表現(xiàn)記錄，形成該客戶的互聯(lián)網(wǎng)行為報(bào)告，并在更大范圍內(nèi)提供信息共享，建立和完善有效的信用體系，進(jìn)行信用評級，從源頭上杜絕不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)。

四、網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率、寬覆蓋，在方便快捷的同時(shí)也存在著很大的互聯(lián)網(wǎng)安全隱患，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，應(yīng)不斷更新和研發(fā)新型的安全認(rèn)證工具。對各項(xiàng)支付的金額也可以采取不同的限額標(biāo)準(zhǔn)，可以設(shè)置單筆或每日累計(jì)金額，以降低支付風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)的公開、透明、分享等理念，以及諸多電商、金融平臺對個(gè)人、企業(yè)信息的收集和掌握，使得隱私權(quán)和商業(yè)秘密的保護(hù)至關(guān)重要，這就必須提高從業(yè)人員的保密意識，加強(qiáng)相關(guān)保密制度的制定與落實(shí)，對泄密行為依法依紀(jì)追究責(zé)任。

五、業(yè)務(wù)操作方面的問題

在諸多風(fēng)險(xiǎn)中操作風(fēng)險(xiǎn)的范疇最為廣泛，它是企業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域之一，幾乎涉及到金融機(jī)構(gòu)的每一個(gè)部門。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得這一風(fēng)險(xiǎn)的控制面更為廣泛，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理過程中更須防范由互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)的跨界傳播。在日常運(yùn)營管理過程中可以從以下幾方面入手。

（一）開戶證照齊全，嚴(yán)防虛假開戶

互聯(lián)網(wǎng)金融的中介和電商平臺都不具備為客戶儲(chǔ)存資金的資格，所以它的資金流轉(zhuǎn)必須通過銀行這一金融機(jī)構(gòu)，而開戶顯得尤為重要。對于個(gè)人可以通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行身份真實(shí)性核查，企業(yè)賬戶要有人行審核或及時(shí)備案。要通過政府網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)查詢、媒體報(bào)道、政府平臺及有權(quán)部門、工商稅務(wù)等外部機(jī)構(gòu)了解你的客戶。對于單位批量開卡的，網(wǎng)絡(luò)支付工具的領(lǐng)用手續(xù)要完備，防止被別有企圖的人冒領(lǐng)，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）合規(guī)辦理電子銀行業(yè)務(wù)

除了要審核辦理人員身份，申請資料的完整性外，更為重要的是做好對電子渠道的準(zhǔn)確開通，并且控制限額的錄入一致。這直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)支付功能的正確使用。

（三）警惕自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬，防止電信和網(wǎng)絡(luò)詐騙

網(wǎng)絡(luò)詐騙分子通常屢屢得手，主要是回避了與銀行柜面的直接接觸，而在自助設(shè)備上卻有機(jī)可乘。

（四）上門服務(wù)嚴(yán)格履行審批手續(xù)，協(xié)議內(nèi)容要合理，交接手續(xù)要規(guī)范

網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，使得客戶大大減少了與銀行正面接觸的機(jī)會(huì)，而上門服務(wù)成為銀行與企業(yè)溝通的橋梁，在傳遞憑證資料的過程中要嚴(yán)密手續(xù)，嚴(yán)防疏漏。

（五）嚴(yán)肅執(zhí)行代理業(yè)務(wù)規(guī)定，杜絕私自代保管和代客辦理業(yè)務(wù)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的業(yè)務(wù)涉及面較為廣泛，因此業(yè)務(wù)代理手續(xù)必須齊備，防止無權(quán)代理以引起不必要的糾紛。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為洗錢活動(dòng)提供了不少便利，也為國際反洗錢工作帶來一定難度

因此，在業(yè)務(wù)處理過程中應(yīng)把握資金的流向，采取相應(yīng)的措施，使網(wǎng)絡(luò)支付更加透明和更易追蹤。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得社會(huì)閑散資金加速了流通，提高了資金的使用效率，但它的發(fā)展尚不成熟，行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、專項(xiàng)法律法規(guī)、檢查監(jiān)管政策等還很空缺。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的體制相對來說雖比較完備，但也要防范影子銀行帶來的派生跨邊界風(fēng)險(xiǎn)，這需要在不斷的實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并理論聯(lián)系實(shí)際，合理掌控風(fēng)險(xiǎn)，使全社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康有序地發(fā)展。

[1]銀監(jiān)會(huì)龔明華.互聯(lián)網(wǎng)金融不能重用戶體驗(yàn)輕風(fēng)控.人民網(wǎng)2013-12-23.

[2]王曉蕾.談互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品及創(chuàng)新.互聯(lián)網(wǎng)金融智庫2013-8-10.

[3]《中華人民共和國保守國家秘密法實(shí)施條例》.