運營商互聯網思維下的支付平臺探索

陳飛

（中國移動（深圳）有限公司，廣東 深圳 518048）

1 引言

隨著互聯網電子商務的發展，移動支付作為一種新興的支付方式，因其更能滿足電子商務中對支付快捷性、及時性、無地域性限制等要求，越來越受到廣大用戶的青睞。2013年移動支付業務保持高位增長，支付筆數和金額分別同比增長212.86%及317.56%[1]。隨著移動支付市場認可度的提高，支付寶錢包、微信支付等移動支付方式一度成為熱門。雖然移動支付已成為移動增值業務中的新星，但普及率依舊不高。根據工業和信息化部2013年通信業運行狀況報告顯示，我國手機用戶總數已超過10億，但移動支付用戶數卻僅占15%左右[2]。運營商擁有高粘度的海量手機用戶群體，如何擴大移動支付業務的滲透率，從龐大的手機用戶群體中識別出潛在的客戶并將其轉化，已成為運營商亟待解決的問題；而如何運用互聯網思維打破當前第三方支付機構壟斷移動支付市場的格局，更加成為運營商值得思考的議題。

2 移動支付概述

2.1 移動支付的定義

移動支付也稱手機支付，是指用戶使用移動手持設備，通過無線網絡（包括移動通信網絡和廣域網）或者近距離傳感網絡購買實體或虛擬物品以及各種服務的一種新型支付方式[3]。

移動支付主要分為近場支付和遠程支付。所謂近場支付是指使用手機射頻（NFC）、紅外、藍牙等通道進行的支付方式，如刷手機乘坐公交、地鐵等；所謂遠程支付是指通過發送支付指令或借助支付工具進行的支付方式，如用戶可通過手機登錄淘寶網完成各種業務，并用支付寶進行手機支付。我國近場支付標準一直未有定論，因此近場支付的發展遇到諸多瓶頸。相比之下，發展遠程支付則擁有更多優勢，而遠程支付也正是支付寶、財付通等第三方支付企業深耕多年的市場領域，目前已具備一定的技術基礎。鑒于此，本文所研究的移動支付僅針對遠程支付方式。

2.2 移動支付的模式

目前移動支付的商業模式主要有3種：以運營商為主體、以銀行為主體和以第三方支付機構為主體[4]。

（1）以運營商為主體

該模式通過運營商來推動整個移動支付產業鏈的發展，運營商多以用戶的手機話費賬戶作為移動支付賬戶，即用戶所發生的移動支付交易費用全部從話費賬戶中扣除，運營商享有移動支付業務帶來的全部收益，如圖1所示。這種方式需要運營商承擔部分金融機構的責任，如需要對大額非話費類交易業務出具發票、處理相關稅務等，有超范圍運營金融業務之嫌，所以其應用范圍僅限于下載手機鈴聲等有限的業務。

圖1 以運營商為主體的移動支付模式

（2）以銀行為主體

在這種模式中，銀行通過運營商獲得通信網絡服務，用戶將銀行賬戶與手機賬戶綁定，通過銀行卡賬戶進行移動支付。如圖2所示，運營商只為銀行提供通信通道，所以僅獲利于數據流量費，而銀行通過提供金融服務的方式收取手續費。由于該模式下各銀行只能為本行用戶提供服務，移動支付業務無法實現跨行互聯互通，因此各銀行都要開發自己的系統，會造成較大的社會資源浪費。

圖2 以銀行為主體的移動支付模式

（3）以第三方支付機構為主體

在該模式中，第三方支付機構通過與運營商、銀行和商家協商合作，為用戶提供移動支付業務。由于各自權責明確，可以提高商務運作的效率。如圖3所示，運營商依舊只獲利于數據流量費，而銀行和第三方支付機構均通過提供金融服務的方式收取手續費。該模式對第三方支付機構的市場推廣能力、技術研發能力和資金運作能力都有很高的要求。

圖3 以第三方支付機構為主體的移動支付模式

3 運營商統一支付平臺構建

3.1 支付平臺概述

為了增加用戶粘性和用戶ARPU值，運營商將會比任何一方更有動力去推動移動支付。以話費充值為例，為滿足用戶最剛性的充值需求，運營商已不僅限于布局線下充值渠道，而是通過接入商業銀行、第三方支付機構等渠道，借助移動支付等手段來保證充值服務的高效、便捷。目前，運營商多采用各分公司談判接入的形式與銀行等商業機構開展合作，為避免分省接入帶來傭金成本、運營成本居高，獨立部署造成資源浪費，運營商也正在探索建立一個統一的支付接口，即統一支付平臺。該平臺對內面向運營商各分公司，對外面向銀行、第三方支付機構等商業機構，采用運營商總部對商業機構總部一點接入的方式，制定統一接口規則，便于拓展新的外部渠道。

統一支付平臺架構如圖4所示：

圖4 統一支付平臺架構

3.2 支付模式分析

通過統一支付平臺的建立，用戶可以將手機號碼與銀行賬戶綁定，實現從運營商渠道或銀行渠道發起的繳費充值（包括跨省繳費充值）。在該模式下，運營商作為商家向用戶提供“話費”商品，話費從綁定的銀行賬戶中扣除，銀行通過提供金融服務的方式向運營商收取傭金，是典型的以銀行為主體的移動支付模式。

上述提到的傭金是指運營商用于回報銀行為用戶提供充值繳費服務所支付的酬金。雖然運營商通過總部與銀行統一商定較低的傭金費率，銀行從運營商獲得每筆交易的傭金并不多，但對于我國擁有10億手機用戶數的運營商來說，在強大的交易基數下，總體傭金費用卻不是小數。此外，以銀行為主體的移動支付模式無法實現各行之間的互聯互通，影響用戶感知，同時也會造成社會資源的浪費。如果將銀行變更為第三方支付機構，實現以第三方支付機構為主體的移動支付模式，則可以很好地優化社會分工，但在兩種模式下，運營商都必須支付一筆“可觀”的傭金。

為減少傭金費用，運營商可借鑒互聯網思維，以近期推廣的打車軟件——快的打車為例分析其支付模式。在該模式下，用戶可以通過與打車軟件綁定的支付寶賬戶支付打車費用。若用戶的支付寶賬戶為空，則可以通過與支付寶綁定的銀行賬戶進行支付，此為典型的以第三方支付為主體的移動支付模式，即運營商提供通信通道，銀行提供部分金融服務，第三方支付機構向銀行繳納一定的服務費；若用戶的支付寶賬戶中有資金，則可以實現用戶、商家與第三方支付機構之間的閉環處理模式。

3.3 新型支付平臺構建

統一支付平臺的建立，實現了運營商與銀行、第三方支付機構等商業機構的一點接入，為運營商發展移動支付奠定了基礎。

（1）支付模式

為進一步實現低本高效運營，同時避免因銀行之間無法互聯互通而造成的社會資源浪費，運營商需要運用互聯網思維自行融入第三方支付機制，構建以運營商為主體的新型支付模式。所謂的第三方支付機制，需繼承第三方支付機構所特有的專業性和高效性，由運營商自身成立，其運營方式獨立，歸屬于運營商。而早在2011年，三大運營商都獲得了由中國人民銀行頒發的第三方支付牌照，這也為運營商主導的移動支付發展提供了非常重要的國家政策和法規支持[5]。

新型支付平臺的支付模式如圖5所示：

圖5 新型支付平臺的支付模式

以運營商為主體的新型支付模式具備以下特點：

◆融入第三方支付機制。比起傳統的第三方支付機構，由運營商自身成立的第三方支付擁有更強的用戶基礎和資金實力，市場號召能力也更強。這樣既可以規避第三方支付模式下的局限性，又可以優化舊有的以運營商為主體的模式。當然，自行融入第三方支付并不意味著從此取消銀行和第三方支付機構的接口，而是要繼續發展擴大，以便于擴寬渠道，滿足不同客戶群體的支付需求。

◆設立支付賬戶。借鑒互聯網思維，設立類似于支付寶之類的支付賬戶是整個新型模式的核心。在政策監管上，設立的支付賬戶需符合金額機構的要求，能夠出具發票滿足稅收要求；在賬戶推廣上，運營商可以運用典型的充話費送話費的方式聚集賬戶資金；在企業盈利上，支付賬戶的設立不僅可以減少銀行、第三方支付機構參與而需支付的傭金總額，而且可以利用賬戶中巨大的沉淀資金實現盈利。最后，在業務運營中，支付賬戶的建立可以為運營商培養和積累有關資金賬戶的管理經驗，為未來移動支付市場的快速發展做好準備。

◆大數據信息增值。同樣借鑒互聯網思維，海量用戶的海量支付行為將為運營商提供重要的市場推廣信息。由于每筆交易信息都記錄在運營商的數據庫中，通過對這些記錄的數據挖掘可以為運營商提供潛在的、有價值的商業信息，從而擴大移動支付的普及率，創造額外的增值應用服務。

（2）體系架構

融入第三方支付機制的新型支付平臺本身具有支付交易處理、支付對賬、支付清分、支付賬戶管理等支付核心功能，并通過接口模塊實現與支付相關的外部系統的互聯。

新型統一支付平臺的功能架構如圖6所示。

◆通過金融機構前置模塊實現與銀行、銀聯、第三方支付機構的對接，實現扣款、退款、對賬、清分功能，為用戶提供基于銀行卡和第三方支付賬戶的支付；通過省前置模塊實現與分公司對接，實現充值、對賬、清分功能，為用戶提供全國跨省充值繳費服務。

◆具備運營商自有支付賬戶管理功能，由統一支付平臺進行自有支付賬戶的集中管理，保證運營商對用戶進行支付權限、支付額度、支付信用的管理，實現支付賬戶的全國跨省消費服務。

◆提供基于運營商自有支付賬戶的封閉支付體系，確保運營商在無外部金融機構參與的情況下開展支付業務；在有外部金融機構參與的情況下，可以通過銀行或第三方支付賬戶、運營商自有賬戶等多種資源支付購買運營商自有及合作商戶的產品。

4 結束語

圖6 新型支付平臺的功能架構

本文通過研究移動支付模式，結合運營商建立的統一支付平臺，運用互聯網思維提出構建融入第三方支付機制的新型支付平臺。該平臺繼承了與銀行、第三方支付機構統一接口的優勢，提出的支付模式能夠克服以銀行或第三方支付為主體的缺陷，同時通過減少運營商傭金支出實現低本高效運營。此外，還可以利用客戶海量的交易信息挖掘出潛在商機，對未來移動支付的大規模發展具有重要的指導意義。

[1] 中國人民銀行. 2013年支付體系運行總體情況[R]. 2013.

[2] 中華人民共和國工業和信息化部. 2013年中國工業通信業運行報告[R]. 2013.

[3] 帥青紅,梁爽. 我國移動支付現狀及發展建議[J]. 數字通信, 2011(4): 16-18.

[4] 李萍,閆長樂,童以祥. 手機支付商業模式淺析[J]. 北京郵電大學學報: 社會科學版, 2008(4): 20-25.

[5] 唐獻良,危剛,呂俐,等. 手機支付模式的產業鏈分析[J]. 金融電子化, 2010(12): 96-99.★