改革開放以來我國保險業發展的影響因素

張佳涵

（山東大學（威海），山東 威海 264209）

引言

1979年，中國人民銀行全國分行行長會議召開，決定恢復國內保險業務；1980年，保險正式復業。自此，中國保險業開始了四十年的發展歷程。中國保險業一直保持著高速的發展，保費從1980年的4.6億元增長至2020年的4.5萬億元，年增長近30%。保險密度從1980年的0.47元/人增長至2018年的2 724元/人，保險深度從1980年的0.1%增長至2018年的4.22%。我國保險業一直以驚人的速度發展，總體上各項指標都成倍上漲，保險業取得矚目成績的同時，學者們利用實證研究法、定量分析法等對其發展的影響因素進行了全面的分析。本文通過對近年來影響保險發展因素的提煉總結，并結合1980至今的保費收入、保險密度、保險深度的圖像變化分析未來保險發展趨勢以及針對保險的影響因素對中國保險業未來發展提出合理化建議。

一、保險業發展的經濟因素分析

國內研究學者的文獻中都強調經濟發展水平始終是決定保險業發展的根本因素。肖文、謝文武（2000）曾進行了經濟發展和保險費收入增長的模型分析，證明了經濟發展水平是一個決定保費收入的主導因素。劉少琳（2001）也曾通過建立保費收入模型來求證GDP與保費收入基本呈正相關，結果表明，國民經濟的巨大發展是決定我國保費收入增長的一個重要因素。將經濟發展水平細化為社會儲蓄存款余額、通貨膨脹率、固定資產投資等指標，發現它們都不同程度影響著保險業的發展情況。綜合各研究學者的觀點可知，改革開放以來我國GDP不斷上升，經濟發展迅速，保險業規模迅速擴張。經濟因素從多方面影響保險業的發展，但都是通過直接或間接作用于保險的供求來影響保險業的發展。從保險需求方面，經濟的發展增加了居民收入，人們有更多的可支配收入購買保險產品，擴大了保險需求；從保險供給方面，保險業屬于第三產業，改革開放以來，經濟的轉型推動了第三產業的發展，第三產業的規模不斷擴張，保險企業數目和保險業從業人數不斷上升，擴大了保險供給。

二、保險業發展的社會因素分析

國內研究學者對影響保險業發展的社會因素進行了多方面的分析。歸納后大致分為兩個方面：社會文化因素與政策法規因素。社會文化因素包含人口狀況和教育水平。人口規模決定了潛在保險市場的規模，同時人口的年齡結構也發揮著重要作用。譚朵朵（2001）曾通過研究在文獻中表示，人口的年齡結構對保險的需求也有著直接影響，人口的老齡化趨勢將刺激保險市場的發展，同時老年贍養率、人口撫養比也將影響保險業的發展。另外，對于文化因素給保險業帶來的影響，我國學者從21世紀就開始對其深入研究。向安強、李利堅、鄭庭義、李思思（2009）通過調研指出，我國的傳統文化如儒家孝文化等，對養老保險的需求產生重大影響。從古至今，我國都有著家庭養老的傳統和習慣家庭關系是雙向的，從而形成了兩代人之間的相依心理，導致農村地區養老保險覆蓋率小。教育水平也是影響保險需求的重要因素，其在一定程度上決定著人們對保險的消費意愿。與歐美相比，我國保險業起步晚，發展程度較低，這與我國人口基數大，教育水平相對較低密切相關，保險業是技術性很強的行業，保險服務具有很強的專業性，因此，消費者的保險消費意識與消費者自身文化程度正相關。孫武軍等（2009）研究得出，接受過高等教育的人更為認可保險的社會保障和經濟補償作用。

政策法規也是影響保險業發展狀況的關鍵因素。政策因素主要指宏觀的經濟政策，國內學者主要研究了政府對保險產品市場以及其替代品市場的相關政策。首先，政府對保險業的稅收及扶持政策直接影響保險業的發展狀況。其次，政府對保險的替代品，如儲蓄利率、社會保障程度的調整，同樣對保險的需求有深刻影響。譚朵朵（2001）曾提到，對于投資型的保險消費方面，銀行儲蓄和投資型的保險商品具有一定的替代效應，實際利率和保險公司預定利率的相對大小將直接影響保險公司的盈虧情況；社會保障程度對保險的需求也具有收入效應和替代效應，二者從相反方向影響保險需求。

法規因素主要指我國對于保險的相關法律體系以及相關規定。法律因素對保險業的影響可以追溯到20世紀90年代，從我國保險發展歷程來看，保險法律體系的完善推動了保險業的平穩發展，而保險業的飛速發展，又對保險法律提出了新的要求，推動其不斷豐富和完善。

三、保險業發展的市場因素分析

國內研究學者對于我國保險業發展的市場環境因素，也做出了相對全面的分析，歸納后可大致將市場環境因素分為以下幾個方面。保險市場上產品的價格、保險經營主體的數量、保險市場的管理監督機制以及我國保險業的開放程度。保險產品的價格即保險費率，根據供求關系原理，保險費率越高，保險產品價格越高，那么保險的需求量將下降。因此，除了豐富保險產品、提高服務質量外，許多保險公司將費率的調整也視為企業競爭的重要手段。保險經營主體的數量反映了我國政府對保險業的支持力度以及保險企業的生存能力，保險經營主體的數目直接決定了我國保險供給的規模。保險經營主體數目的增多，除了歸因于經濟的發展同樣得益于保險相關專業教育水平的提升，保險作為專業性較強的行業，其從業人員需要較高的專業素養，隨著教育的普及以及對保險專業的開設，保險人才與日俱增。對于保險市場的管理機制，魯全（2020）認為，保險管理體制具有政府主導的顯著特點。從改革開放以來，我國保險管理監督體制不斷汲取西方的先進制度并變革，逐漸形成了符合我國保險行業實情的管理監督體制。開放的保險市場環境對于保險業發展影響是多方面的，開放的條件有利于引進外資，擴大保險企業規模，提升競爭實力。朱俊生（2020）曾通過定量數據比較，證明外資進入壽險業的組織形式將更加靈活，極大增強了外資壽險公司經營的靈活性與自由度，這將有助于提高其拓展中國保險市場的積極性。同時，我國學者對開放保險市場環境的風險性也做出了分析，更多的外國企業承保分散了國內的風險性，增加了我國保險業的穩定性，但同時也可能引入外部風險，所以要建立風險防范機制。

四、我國保費、保險密度、保險深度圖像變動分析

國內學者對我國保險業發展影響因素的分析，歸根結底都是將保險收入、保險密度與保險深度的數值作為分析工具。孫祁祥、鄭偉（2010）曾提到，出于研究的可操作性，幾乎所有的研究都習慣于把保險密度、保險深度作為衡量一國保險發展水平的基本指標。在這種做法下，對一國保險發展水平影響因素的考察實際上也就轉化為對一國保險深度和保險密度影響因素的考察。從圖1可以直觀看出，自1980年起保費收入、保險密度與保險深度三者都呈現上升趨勢，尤其在進入21世紀后，上升速度加快，結合當時的中國國情保險業發展的各類影響因素，1980—1987年，中國保險業屬于恢復發展階段，同階段，經濟發展較緩慢，保險供給和需求量都較小，曲線上升平緩。1988年，第一家股份制保險公司平安保險公司成立；1992年，友邦在大陸首次引入壽險代理人制度，張洪濤、王敏（2005）指出，代理人制度的引入，對溝通保險供求、拓展保險業務發揮了重要作用。在圖1中，自20世紀90年代起，我國保險密度、深度及保費開始急速上升，保險業的發展速度突飛猛進，后期雖時有波動，但總趨勢不斷上升。

圖1 1980—2018年我國保險密度和保險深度

五、結論及建議

綜合自1980年恢復保險業后，我國學者對影響保險業發展因素的分析，影響我國保險業發展的要素是方方面面的，要使我國保險業的成就更上一層樓，就需要關注其發展的正向因素，將其優勢充分發揮，為保險業發展創造一個最有利的環境。

進入21世紀，科技的發展為保險業帶來了新的正向因素。展望保險業的未來，朱俊生（2021）預測，2021年將進一步加強保險科技的運用，探索新的發展模式。時代的發展是動態的，因此影響保險業發展的因素也是動態變化的，需要不斷把時代新的產物注入保險業的發展中去。王媛媛（2019）曾提到，保險科技正在全球范圍內顛覆并重塑傳統保險業的發展。隨著云計算、大數據、人工智能、物聯網和區塊鏈等主流技術的普及和應用，保險科技促使更多的經營主體涌入保險生態，通過引領保險需求創新，重塑保險消費市場。

目前，中國保險市場規模已經躍居世界第二位，未來仍要初心不改，與國同行，趁勢而上，開啟新征程。