農村金融環境問題研究

□郭靜佳　席洪生　楊偉

(山西農業大學山西太谷030801)

農村金融環境問題研究

□郭靜佳席洪生楊偉

(山西農業大學山西太谷030801)

中國自古以來就是農業大國，改革開放以來，城市經濟迅速發展，人民生活水平顯著提高，但是，相比于城市，農村經濟發展緩慢，嚴重制約了國民經濟的整體發展。而農村經濟發展緩慢的很大一部分原因就是由于農村缺乏穩健系統的金融體系。農村金融環境令人堪憂。從國民經濟整體發展的角度著手，解決農村金融環境的問題勢在必行。

金融發展體系曰農村金融發展曰體系優化

1　當前農村金融發展

農村金融體系的發展與農村整體經濟發展息息相關，對農村經濟發展有著重要作用。涉及到農村發展的各方面，對農村的教育，產業發展，基礎建設等都有著廣泛的聯系。農村金融的發展，對于整個金融系統內部，也是一次非常大的變動。所以對于解決農村金融環境問題，不僅要考慮到農村經濟的承受能力，還應注意到整個國民經濟發展的大環境。將農村經濟發展置于整個國家經濟發展的體系中來，將農村金融發展放到整個社會發展體系中，通過政策的支持以及合理的管理，提高農村金融體系的風險抵抗力，才能從根本上解決當前農村金融發展存在的問題。

當前，農村存在著相當多的金融金融機構，各個機構資金來源不同，實施的政策也相差很大。農村金融環境相當復雜，許多國內的商業銀行只注意于南方的發達地區，在中東部和農村只設置了少數的幾個營業點。于此相反，改革開放以來，國外資本相繼進入國內市場，他們也將農村的金融市場當做發展機會之一。所以當前我國農村金融市場的情況存在著許多復雜的因素。

2　當前我國農村金融環境存在的主要問題

2.1農村經濟發展緩慢，大量農業資金利用不足

改革開放在短時間內促進城市經濟的發展，但是相對于城市農村的改革還不是很徹底。農村經濟發展非常緩慢的，不論是其市場化程度還是商品化的程度都是不能夠和城市相提并論的。多數的先進企業不在農村，少量的農村企業難以成規模，效益比較低，企業風險抵抗力比較低，難以因對市場經濟帶來的波動，而且多數企業停留在農產品初級工這個層次，科技含量較低，市場競爭力較差。這些綜合因素導致農業資金利用率較低。并且這些都有可能造成一些違約的情況，進而使得貸款的信用體系受到嚴重的破壞。

2.2征信體系不健全，社會信用意識缺失

市場經濟環境下，誠信成為人們的普遍共識。但是由于歷史文化、風俗習慣等原因，我國農村金融體系中還沒有一個完善的征信體系。人們誠信經營的意識較低，農村征信體系落后于農村的發展，征信系統建設不完善。由此導致沒有隨時監督這些個人貸款中存在的風險問題。并且因為私營個體企業存在不完善的財務體制，很多會計信息不完善、不真實。

2.3農村金融法律體系不健全

經濟健康穩定的發展離不開完善的法律體系的規范。所以完善農村金融體系是促進農村經濟發展的不竭動力。當前，我國金融市場在破產機制的構建方面還存在嚴重不足，這就使得有問題的農村金融機構風險繼續存在和累積，從而影響到整個農村金融體系的資產質量和經營水平。但由于市場退出機制不健全，該社一直沒有進行市場退出。其存款由主信用聯社采取非市場救助手段進行兌付，其實也就是其他信用社為該社的資不抵債“買單”。

3　加快完善農村金融環境的對策建議

3.1多元化農村金融環境的發展路徑

從目前的情況里看，只有發展經濟，才能從根本上解決農村金融環境面臨的問題。提高農村經濟的水平，才能產生更多的農業發展資金，才能產生農業資金的良性循環，提高農村金融體系的造血功能，使農業閑置資金投入到到農村經濟建設上來，完善農村金融體系，反過來也會進一步促進農村經濟的發展。

當地政府應該落實中央政策，加大對農業的投資力度，而非盯在粗放型經濟，污染性產業上靠以污染環境為代價，來增加縣財政的收入。充分發揮政府的功能，為發展農村金融提供一個良好的政策環境、市場環境，為各個金融機構創造平等的競爭平臺。加快農村金融業的發展，進一步提高農民收入，從而使得農村經濟的發展能夠有著較強的技術基礎、資金支持和政策的保護。才能從根本上解決農村金融環境的問題。

3.2完善農村信用機制

在市場經濟環境下，誠信經營對于企業的發展來說是非常重要的。，金融領域中信用機制的建設同樣重要。人無信不立，業無信不興，社會無信則亂。農村信用社應在政府的領導下，著手創建農村征信系統，建立農民征信檔案，進一步調動農民誠實守信的良好習慣，對表現優秀的農戶以及企業進行獎賞，對表現較差的農戶企業進行懲罰，優化農村信用體制，為發展農業經濟提供一個良好的氛圍。同時，要明確社會各個部門對金融行業發展的作用。政府重在引導金融行業健康發展，企業在經濟交往中誠信經營。彼此配合，才能建立健康完善的金融信用機制。

3.3健全法律體系，創造的金融環境

法律的保障是每個行業健康持續發展的前提。對于金融行業也是一樣。一、加大失信懲罰力度，對多次違規者加入征信系統黑名單，對其產生震懾的效果，政府為征信系統創造一個良好的法制環境，這樣就會在一定程度上減少違規者的數量。二、是要完善法律監督體系。讓金融交易在廣大群眾的監督之下進行。盡最大限度的維護農民的利益，做到公正執法，執法者合理執法，公正執法。禁止暗箱操作，危害農民的利益，從而使農村金融體系建設有序進行，穩定進行。三、創建一個優良的執法氛圍，執行力精準有利于農村金融體系協調發展。

結束語

金融業在整個國民經濟中占有著重要的地位。政府應重視金融行業的發展情況，努力構建完善的金融發展體系打造“信用平臺”，促進經濟與金融和諧健康發展，同時應加大對農村信用社，以及銀行體系建設征信系統的投入，真正做到取之于民用之于民的政策結構。農村金融業應根據政策推出多項惠民業務，加快農村企業的發展，加大對農村產業的支持力度，優化信貸環境。農民也應該提高征信意識，及時還款，為下次從銀行貸款提供條件，為再次進行資金流轉時提供有力的保證。農村金融業的發展，為發展產業提供基礎，為提高農村生活水平提供有力保證。

[1]安強身.我國農村金融發展體系評價指標體系研究[J].商業研究，2009（10）.

[2]張瑋,曾國平,何勛鯤.農村金融服務促進統籌城鄉收入區域差異研究[J].商業研究,2010（01）.

[3]朱燕宇.農業發展銀行改革發展路徑選擇——以廣西為視角[J].法制與經濟(下旬刊),2010（01）.

1004-7026（2015）05-0056-02中國圖書分類號：F832.35;F832.43

A

新型城鎮化與現代農業發展研究（2013315）；山西省人文社科重點基地項目：山西省現代農業園區建設與政府支持機制研究編號（2014317）。

郭靜佳（1989-），女，山西農業大學，碩士在讀，主要研究方向：農村與區域；席洪生，男，山西農業大學，碩士在讀，主要研究方向：農村與區域；楊偉，男，山西農業大學，碩士在讀，主要研究方向：農村與區域。