新型農村金融機構規范與發展對策

□吳迪

(江西財經大學金融學院江西南昌330013)

新型農村金融機構規范與發展對策

□吳迪

(江西財經大學金融學院江西南昌330013)

近年來，我國農村金融市場開始形成，并發展形成一定的規模，構成了以商業、信用社、新型農村機構等多方面為主體的農村金融業務體系。但是目前新型的農村金融機構仍然無法真正滿足農戶及農村企業等對于自己方面的要求，制約了我國農村金融經濟的進步和發展。本文主要針對新型農村進入機構的規范發展進行分析，并簡要論述相應發展對策以供參考。

新型農村金融機構曰規范曰發展對策

我國經濟的發展離不開農村經濟發展的支撐，然而近年來，農村經濟的發展開始依賴于進入服務方面發展。導致國內大多數農村信用社紛紛轉換為農村商業銀行，甚至有的為了能夠實現其盈利的目的，直接撤出了農村地區，以此謀求在城市當中發展，促使農村方面的進入服務呈現一種空白的狀態。針對這一問題，銀監會批準在全國設立相應的新型農村進入機構，以此來做好農村進入服務，從而解決農村進入金融服務水平不高的問題。

1　我國新型農村金融機構發展現狀

近年來，我國新型農村金融機構的數量開始瘋長，在2007年成立第一年就直接增設了22家金融機構，在往后的時間內開始逐年遞增。然而，盡管新型農村進入機構的發展勢頭非常良好，但是在其整個發展過程當中也仍然存在著相應的問題。主要表現在金融機構的培訓工作不足以及金融機構的發展類型不平衡等方面。同時我國新型農村金融機構也在資金規模等方面獲得了良好的發展效果，在新型農村金融機構內的資金規模開始得以不斷的增長，對于相應投資者所造成的吸引力也開始不斷增強，對于存款的吸收來說具有很大的吸引力。

2　我國新型農村進入機構發展過程中的問題

2.1資金供應不足

通常金融機構經營正常業務活動當中都必須要有非常充足的資金來作為其自身的重要保障，然而我國新型農村金融機構發展中依然存在著資金供給不足的問題，主要表現在：（1）結合銀監會方面的要求，在村鎮方面的銀行，通常都是設立在縣市當中吸收相應的存款資金，而在農村資金互助社內則只會向社員們吸收存款，而在一些小額的貸款公司則不準其吸收相關存款等等，這就直接導致當下新型的農村金融機構在后續的發展方面仍然存在資金不足的情況。（2）結合經營環境來分析，新型農村金融機構的主要服務市場仍然處于經濟水平發展較低的一些鄉鎮和農村地區。通常在該地區內的農民收入水平相對較低，且增長起來非常地緩慢。同時相應的新型農村金融機構從國內其他銀行融入資金難度也變得相對較大，這就直接加重了資金匱乏的情況。

2.2進入市場定位不清晰

這一問題主要表現在（1）村鎮銀行沒有做好自身的職責業務，由于在我國的中小農戶方面的貸款因其貸款的數額小、資金周轉起來的時間相對較長，因此就導致經營的風險直線升高。目前仍然有大多數的進入機構依然不愿意給一些貧農審批貸款，這就直接偏離了村鎮銀行建立的初衷，同時也違背了監管部門分散而出的放貸發展原則。（2）農村資金互助社的建立偏離了初衷，國家設立互助社的主要目的還是為了能夠彌補農村當中的金融供給服務，從而能夠真正以此來滿足相應貧困農戶和一些中小型企業在信貸方面的巨大需求，這都不是以經營來作為其主要目的的，并且同時也規定了互助社內的資金只能由社內的幾個成員來進行相互借貸的行為。然而如果互助社脫離了本性，開始將經營的重點直接放在了盈利上，直接偏離了發展的初衷，阻礙了農村經濟的發展。

2.3金融創新力度不足

目前我國新型的農村金融幾個主要還是將設立地區的農戶來作為其主要的服務對象，然而其本身所經營的產品以及相應的服務等都嚴重地缺乏創新力度，因此就基本和農村信用社方面推出的產品大致雷同，沒有真正因地制宜的融合當地特色，開始盲目地擴張信貸總量，同時對于貸款審批模式缺乏有效的創新及改良，直接導致貸款審批過快而加大了信貸的風險。而且在選擇信貸抵押物方面，也大多都是選擇實物擔保以及農戶聯保的形式，很有愿意采用信用擔保的形式來進行。這些都直接表現出其在創新金融產品方面的力度明顯不足，因此就很難真正滿足農戶方面對于多樣化金融產品及服務的有效需求。

3　新型農村金融機構規范與發展對策

3.1融資渠道多元化發展

目前我國新型農村金融機構中仍然存在著資金供應緊張的情況，針對這一問題就必須要求相應的監管部門結合其他類型的合法渠道將資金注入到機構的內部，主要可以采取以下幾種渠道：首先，政府方面加大宣傳力度，一些傳統的金融機構，特別是農村地區的農村信用社在農村的金融市場當中始終處于一個壟斷的地位，這主要是由于其本身獲得了國家所給出的信譽保障，這樣才促使農戶們堅信這些傳統類型的農村金融機構有著更加安全的信用保障體系。而且當農戶們在進行金融選擇的同時，都會將傳統的農村金融機構和新型農村金融機構進行對比。所以就需要在思想根源上入手，加大對于新型農村金融機構的宣傳力度，促使農戶們更加全面、深入地了解新型農村金融機構。其次，需要建立起完善的激勵機制來鼓勵農村的資金回流，以此來盡可能地降低其交易成本，從而提升組織的利潤。

3.2市場定位需明確

具體可以將市場定位劃分為以下幾個方面（1）明確定位好客戶，這種客戶主要是指在金融機構推出某種金融產品，專門提供給制定的客戶。所以只需設計出真正符合此類農戶需求的產品及服務，新型農村金融機構就必然會有良好的提升運作空間。但是目前市場上的新型農村金融機構有很多，大多數都是盲目地追求規模利益，導致整體的資金開始不斷下滑，促使競爭力直線下降。（2）明確定位產品，這種產品的定位主要是指金融機構在制定金融產品時，必須要嚴格地結合市場方面的實際需求來進行，因為其本身所具有的目的性和針對性相對較強。所以需要更多地傾聽農戶們的心聲及訴求。（3）明確定位區位，區位主要是指金融機構本身所處的地理范圍，通常新型農村金融機構都需要結合其自身的建立初衷來選擇好其所具有的服務區域。特別是在我國更需要將新型農村金融機構設置在鄉鎮級農村，以此來作為其特殊的服務區域。

3.3完善監督管理體制

監督管理體制的完善主要需要做到以下幾點（1）建立起多元化的金融監管制度，由于對于資金互助社的監管并不是我國監管當局的監管重點工作，因此就需要將監管工作主要放在資金的互助社的原則方面，構建出一系列有效的資金互助方法機制，這樣才能加強政府和資金互助社的交流溝通。（2）放寬利率管制，實現市場化發展，目前大多數發展中國家都普遍流行上限利率管制的行為，因此就直接促使小額的信貸成功率變得非常低，這就必須要放松我國利率管制，對中小企業采取放開的政策，實施完全市場利率。（3）構建信用等級評定機制，以此來防范信用風險，最終實現利潤最大化，因此就必須要求小額的貸款公司應當建立起完善健全信用評級機制，給那些信用良好的企業采取持續性放寬，并在貸款利率上實施優惠。

結束語

綜上所述，要想促使我國新型農村金融機構發展需要明確市場定位、拓展融資渠道，融資渠道多元化以及完善監督管理體制，這樣才能真正促使我國新型農村金融機構的良性發展。

[1]張國富,蘭福濤,李瑩,陳良燕.新型農村金融機構可持續發展對策探究[J].中外企業家,2014,19:97-98.

[2]高曉光.新型農村金融機構可持續發展研究[J].當代經濟研究,2015,02:87-91.

[3]胡卓紅.新型農村金融機構發展面臨的問題及對策研究[J].經濟論壇,2013,01:94-96.

1004-7026（2015）05-0004-02中國圖書分類號：F832.7

A